2026年1月1日开始，咱们熟悉的“到岁数就退休”的老规矩，对70后来说，真的要变天了。 现在摆在眼前的，是三条截然不同的路：你可以申请提前退，也可以按部就班到点退，甚至还能跟单位商量接着干、延迟退。

　　 听起来选择自由了，可这一选，直接关系到你以后每个月银行卡里养老金的数目，是少几百还是多上千，甚至未来二三十年总共能多领一二十万，差别就在这个决定里。 不少70后的朋友正为此纠结：身体扛不住想早退，又怕钱不够花；想多干几年多攒点，又担心单位不要。 这篇文章，我们就来掰开揉碎讲清楚，这三条路到底怎么走，门槛在哪，实惠有多少。

　　以前大家聊退休，问的都是“您哪年退？ ”，答案很固定。 但从2026年开始，这个问题变复杂了。 一个1970年出生的女职工，她可能选择在55岁提前申请退休，也可能等到58岁这个新的法定年龄正常退，如果岗位需要且身体允许，她甚至可以和单位协商干到60岁再退。 这个变化，源于《实施弹性退休制度暂行办法》的正式落地。

　　我们先弄明白新的“法定退休年龄”是怎么算的。 它不是一下子全变，而是一点一点往后挪，这叫“渐进式延迟”。 对于70后这批人来说，影响非常具体。 比如，一位1972年9月出生的男职工，他原来的退休年龄是60岁。 新规下，他每延迟4个月，退休年龄就推迟1个月。 算下来，他的新法定退休年龄会是61岁半左右。

　　 女干部和女工人的延迟节奏更快一些，像1975年出生的女干部，原先55岁退，现在可能要奔着57岁左右去了；而1978年出生的女工人，则会从原来的50岁逐步延迟到接近53岁。 你可以在一些官方社保服务平台上，输入自己的出生年月和身份，查到属于自己的那个准确的新法定年龄点。

　　这个“弹性”就体现在，你可以选择在这个计算出来的法定年龄点之前或之后退休。 但这里有个关键前提：你的养老保险缴费年限必须达标。 在2030年之前，最低缴费年限还是15年。 但如果你想在法定年龄之前提前退，那么你实际申请退休的那个时间点，必须已经缴满了15年。 如果你选择在法定年龄之后延迟退，那么只要你在你法定年龄那一年缴满了15年就行，延迟期间继续缴费，年限自然就更长了。

　　让我们具体看看第一条路：弹性提前退休。 这适合哪些人呢？ 比如长期在一线从事体力劳动，身体确实吃不消的；或者家里有特殊情况，比如有老人或孙辈急需照顾的。 去年，54岁的张姐就从市直机关提前退休了。 她算了一笔账：提前一年退，每月养老金大概会少120块钱。

　　 但她省下了每天通勤两小时的车费、油钱和午餐费，一个月能省出1000多块。 更重要的是，她有了全天时间照顾中风的老母亲，这份安心用钱难买。 不过，提前退休有底线：男性最早不能早于60周岁，女工人不能早于50周岁，女干部不能早于55周岁，而且最多只能比你自己新的法定年龄提前三年。 最要紧的是医保，如果你医保缴费年限没达到当地要求（一般是男25年、女20年），提前退了，看病报销就会受影响，需要自己掏钱以灵活就业身份继续缴纳医保直到够年限。

　　第二条路是正常退休。 就是按照前面计算的那个新法定年龄，不提前也不延迟，到点就办手续。 这条路最省心，单位人事部门通常会提前两三个月主动联系你，准备好身份证、社保卡、档案等材料，流程走完，次月养老金就开始发放。 它适合那些社保缴费年限刚好达标，对当前工作没有特别留恋，也不想和单位多协商，追求平稳过渡的人。 选择这条路，养老金待遇就是按部就班计算，不会因为提前而打折，也不会因为延迟而增加。

　　第三条路，弹性延迟退休，是很多人关注，但门槛也最高的一条。 它适合那些身体健康、工作岗位技术性强、单位也愿意继续聘用的人。 延迟退休最直接的好处，就是能实实在在提高未来的养老金。 养老金的计算原则是“多缴多得，长缴多得”。 延迟期间，你还在继续缴费，个人账户里的钱在变多，计算养老金的基础也随着缴费年限拉长和社平工资上涨而提高。

　　 比如一位1972年出生的男职工，如果他62岁退休时测算养老金是5450元，但选择与单位协商延迟到65岁退休，经过三年多的缴费和计发办法的调整，他的月养老金可能达到6363元左右。 算下来每月多900多元，假设领取20年，总额能多出超过21万元。 除了养老金，延迟期间你还能继续拿工资，收入通常高于养老金，并且能继续积累医保年限，确保退休后享受终身医保待遇。

　　但是，延迟退休不是个人单方面能决定的。 你必须和用人单位协商一致，双方签订书面的延迟退休协议。 如果你是公务员或者在国企担任一定领导职务，还需要按照干部管理权限进行报批。 假如单位因为岗位调整、效益不佳等原因不再续聘，那么你想延迟也延迟不了。

　　面对这三种选择，你该怎么考虑呢？ 第一个要看的是身体健康状况和工作强度。 像在钢厂做质检、需要爬高下低的老师傅，身体指标年年报警，那么即便延迟退休有钱赚，也需要慎重评估。 第二个是经济账。 你需要仔细比对：如果延迟退休，未来三年能多拿多少工资，同时养老金能增长多少；如果提前退休，每月养老金会减少多少，但同时能省下多少工作成本。

　　 你可以通过“掌上12333”APP查询自己目前的养老保险个人账户余额和累计缴费年限，作为计算的基础。 第三个是家庭和个人规划。 你是渴望立刻从工作中解脱出来，去享受生活、照顾家庭，还是仍然热爱工作，希望继续在岗位上创造价值？ 家里是否有需要你投入大量时间的现实情况？

　　如果你决定选择提前退休或者延迟退休，操作流程和正常退休不一样。 选择提前退休，你需要至少提前3个月向单位提交书面的《企业职工基本养老保险退休时间申请书》。

　　选择延迟退休，你需要在达到法定退休年龄前，与单位充分协商，并在退休前1个月签订好书面协议，明确延迟的期限、岗位、报酬等。 无论哪种方式，最终都需要单位向社保经办机构统一申报办理。 需要警惕的是，网络上任何声称可以“代办退休”、“内部补缴年限”的广告都是骗局，所有手续都必须通过正规渠道办理。