选错养老年金险，收益少拿几十万

　　养老年金险，是储蓄险里面较为复杂的一种，选错了不但收益低，还可能影响到你的养老、传承、大额支出的需求。

　　想要选对产品，可以根据下面 3 步：

　　1、确定自己养老时更关注什么

　　不同的朋友，规划养老时需求都不太一样。

　　有的关注晚年生活质量，想要多领钱；有的担心晚年有大额不时之需，希望还有一大笔资金备用；有的希望兼顾子女后代的传承。

　　这 3 种需求，就对应着养老年金险的年金、现金价值、身故金 3 个部分，它们存在不可能三角：

　　也就是说，一款产品不可能领钱多，退保现价高，身故赔偿也高。

　　所以买养老年金险之前，你最好弄明白自己最看重什么；如果不清楚，可以选三角比较平衡的产品。

　　2、确定该选普通型还是分红型

　　过去大家主要买固收的「普通型养老年金险」，随着预定利率下调，收益越来越低了，「分红型养老年金险」的优势就凸显出来了。

　　简单来说，前者是每年领固定工资，后者是领固定工资+不固定的奖金，来看看到不同年龄领取金额的对比：

　　可以看出，「分红型保证领取」只比普通型低一些，但「分红型预期领取」高很多。

　　如果计算收益率，到 90 岁普通型产品收益率不到 2.5%，分红型预期能到 3.5%。

　　我的建议是：

　　如果看重晚年生活质量，想要多领钱，优先考虑分红型；

　　如果习惯了存款这类，接受不了任何波动，建议选普通型。

　　如果想买分红型养老年金险，也要注意分红的领取方式：

　　如果距离退休还有几十年，推荐选择方式 2，长期收益更高，而方式 1 提前领到手的钱，就失去了增值的机会。

　　3、选分红型年金险前，先看保险公司靠不靠谱

　　由于分红不固定，能否达成和保险公司关系很大，所以我们可以关注以下内容：

　　这里涉及的内容比较复杂，普通朋友可能不知道怎么看，所以我们测评产品之前，会帮大家筛选那些优秀公司，避免踩坑。

　　总结如下：

　　1、先确定自己养老最关心什么：多领钱？要有“备用金”？还是兼顾给孩子留钱？

　　2、不能接受波动就选固收型，能接受一些波动，想要更高收益就选分红型。

　　3、分红型年金险，先选择比较靠谱的公司，再考虑产品。

　　4款热门产品对比，预期收益最高3.5%

　　4 款产品如下，第一款为普通型养老年金险，其他均为分红型。

　　先带大家看看做分红险的保险公司，如下：

　　股东实力上，这 3 家都是合资公司，中方是实力雄厚的民企、国企，外方国际知名的保险、资管公司，实力都很强。

　　偿付能力上，恒安标准人寿 AAA 级，中荷人寿 AA 级表现很出色，复星保德信人寿为 BB 级，表现一般。

　　投资能力上，这 3 家公司都处于行业前列，近 3 年平均综合投资收益率都在 5.99%~7.42% 之间。

　　2025 年公布的产品分红水平上，他们不少产品能达到到 3.4~3.5%，突破 3.2% 的限高，非常出色。

　　下面我们来看具体产品对比：

　　这些产品在投保规则上，年金、现金价值、身故保障，都有很大区别，我会挨个产品介绍，并分析到底适合哪些朋友。

　　以下收益均按照 30 岁女，每年交 10 万，交 3 年测算。

　　1、福瑞未来2026（计划一）：固收类养老年金险的天花板

　　福瑞未来 2026，各方面表现可以说是目前收益最顶尖的一款。

　　如果你过去只把钱存银行，想要稳稳的养老金，这款产品值得考虑：前期、后期收益都不错，年金领取、现金价值、身故保障都有一定兼顾，也不用太纠结。

　　2、星海赢家（火凤版）分红型：全能型，领取、现价、身故表现都不错

　　星海赢家（火凤版）分红型 属于全能型产品，各项表现都不错。

　　从收益率来看，90 岁保证收益 2.0%，预期收益 3.5%，都排在前面。

　　这家公司分红险经营非常出色，公布了 10 年以上的红利实现率，在业内较少见，限高年份之前基本都是 100% 以上，今年的分红水平大多在 3.4%，突破 3.2% 限高。

　　不足在于这家公司的风险综合评级为 BB 级，达标但不算优秀。

　　我认为，这款产品主要适合这类朋友：

　　养老规划没有明确侧重，既希望退休有不错的养老金，又担心不时之需，或者给孩子留笔钱，这款产品各方面都很出色，买了不会纠结。

　　如果你对这款产品感兴趣，也可以 点击【保险严选】。

　　3、幸福到老2.0（计划一）：极致领取型，低现价、低身故，越长寿越赚

　　幸福到老 2.0，我觉得是一款比较极端的产品。

　　我们先来看看年金领取：

　　保证每年可领 1.7 万元，不如星海赢家（火凤版）的 2 万，加上分红可以领 3.2~7.3 万，比星海赢家（火凤版）高 1 千多。

　　不过呢，一旦领钱，现金价值和身故全都变成 0。

　　可能你觉得这款产品没啥优势，但是我搬出另一项数据，你就能明白这款产品的含金量了。

　　以下是幸福到老系列产品的历史红利实现率：

　　图片来源：深蓝保数据库

　　可以看到很多年份，都远远超过 100%，最高有 885%，也就是演示分红当年是 1 千块钱，实际分了 8850 块钱！

　　不同时期的实现率不相同，大概率因为之前演示收益较高，后面进行了下调。

　　也有买过的朋友给我们留言：

　　我个人的看法是，对这款产品的分红要有足够的期待，可能远不止演示这么高。

　　而收益高，也和产品设计有很大关系：领取之后退保、身故就变成 0，那些提前身故的人算亏了，而长寿的人就越赚。

　　这家公司还有一个突出的点——运营非常稳健，过去连续 14 个季度风险综合评级为 AAA 级，行业最顶的水平了。

　　坦白说，这是我研究分红险以来，最喜欢的一家公司。

　　我认为这款产品适合的人群主要有 2 类：

　　① 丁克家庭或者是单身朋友，看重养老质量，需要稳定充足的养老金来源，没有子女作为养老依靠，也不需要考虑资产传承问题；

　　② 家族中普遍有长寿基因的朋友，比如长辈大多能活到 90 岁以上，买这款产品就越赚。

　　4、金生有约2.0（终身版）：友好型产品，最低5千就能买，可加保

　　金生有约 2.0，这款产品各方面都不是很突出。

　　年金方面，每年保证领取约 1.9 万，算上分红可以领 2.7-4.8 万，比上面两款产品预期都要低。现金价值只持续到 80 岁，身故保障较高，可以保证领取 20 年，合计 37.3 万。

　　它的整体收益率比较低，因为演示利率只有 3.7%，较为保守。

　　但这款产品也有两个突出的特点。

　　一个是投保门槛很低，最低 5 千块钱就能买，最长可以交 30 年。有点像咱们缴社保，可以一直交到退休，好处是它没有统筹账户，交进去的钱全都是你自己的。

　　另一个是它支持加保，并写进了条款，应该是我看过的分红险里面唯一一款。

　　加保时，保费按照投保时年龄计算，需要补缴责任准备金。

　　最高可以让保额翻倍，比如原先每年保证领取 2 万，可以加到 4 万元，相当于给你一个后悔药：一开始没多少预算，后面手里有钱了，想要增加养老金，就可以加保。

　　而且预定利率仍然按照 1.75%，如果后面利率再跌，这个加保优势就会很大。

　　我认为，这款产品更适合手里预算不多，想要长年累月、积少成多攒养老金的朋友，比如普通的上班族。

　　如果还是搞不清楚怎么选，也可以 点击【保险严选】。

　　写在最后

　　养老年金险，挑选维度实在太多了，每款产品都有各自特色，也都做不到十全十美。

　　我们能做的，就是根据自己的需求，选择一个最合适的产品。

　　那么，你在挑养老年金险时最关注什么？是保险公司，还是产品？是每年能领的钱、退保的现金价值还是身故保障？

　　欢迎留言分享~