最近我爸去社区医院拿降压药，回来跟我说了一嘴，说这次报销比以前多了一半。我一开始没在意，结果他自己算了一笔账，吓了一跳。他有高血压，去年一年门诊花了六千多，以前按普通门诊报，只报了两千出头。今年年初再去，医生说他已经自动纳入慢特病管理了，社区医院直接报80%，自付不到一千二。他自己都说，这钱省得太明显了。

　　图片来自网络

　　我就顺手查了一下今年的医保政策，发现2026年确实改了不少。尤其是门诊这块，起付线、报销比例、定点医院这些规则全变了。很多人还在按老办法看病，根本不知道自己少报了几千块。

　　以前门诊报销有个门槛，比如三级医院要花够800块才开始报，社区医院也要400块。现在改了，起付线按年度累计，不是每次重新算。比如你在社区医院第一次花300块没到线，第二次花400，加起来700，超过600的部分就能报。关键是，不同级别医院的门槛差得有点多。

　　社区医院现在最划算。大部分城市一级医院起付线只要200到300块，二级医院400到600，三级医院普遍800起步，有的地方还到1200。你要是常年跑三甲拿药，光起付线就得自己掏不少。但如果你在社区定点，不光门槛低，报销比例也高。

　　在职职工在社区医院门诊能报70%以上，退休人员再加5%，最高到85%。三甲医院呢？在职的最多报55%，退休的也就75%。同样是花一万块，社区能多报一千多。这还没算慢特病的情况。

　　像高血压、糖尿病这些常见病，只要办了慢特病认定，待遇直接升级。起付线更低，有的病种直接免起付线，报销比例能到80%甚至90%。而且一年只算一次起付线，不管你看几次。要是同时有几种慢性病，按最低的那个起付线算，不重复扣。

　　关键是现在认定也方便了。不用跑窗口，手机上打开“国家医保服务平台”APP，传个病历材料，在线提交，最快一天就批下来。我爸就是去年年底在线申请的，今年一月就生效了，到现在已经省了快两千。

　　住院这块也变了。住院起付线还是按次算，但级别越低越便宜。一级医院大概300到500，三级医院800到900。有意思的是，很多地方规定，一年里第二次住院起付线减半。要是孩子住院，14岁以下的，二次起付线直接砍半，同种病30天内再住也不重复收。

　　报销比例上，一级医院能到90%，二级85%左右，三级医院80%出头。退休人员再高那么一丢丢。乙类药还是得先自付一部分，一般是20%，剩下的再进报销。这点很多人不知道，看病时没提醒医生开目录内的药，结果自费项目一堆，报不了。

　　异地就医现在真方便。省内跨市不用备案，直接刷医保卡就行。跨省的话，手机上三分钟就能备案，急诊还能事后补。以前得自己垫钱，回老家报销，现在全国65万多家医院都能直接结算，个人只付自付部分就行。

　　最让我意外的是，很多地方居民医保普通门诊已经取消起付线了。农村的亲戚说，他们现在在乡镇卫生院看门诊，花一百报九十，几乎不花钱。虽然职工医保还没全面取消，但趋势很明显，小病去基层越来越划算。

　　还有个细节，门诊定点医院必须自己选。现在不选的话，报销比例直接降20%。比如你该报70%，不选定点可能只能报50%。选的时候，一般可以定一家社区医院加一家二级或三级医院。选好了，小病去社区，大检查再去三甲，报销都不吃亏。

　　药品目录也更新了。2025年底新增了114种药，包括一些抗癌药和罕见病药。像胰岛素泵、动态血糖仪这些耗材，现在也能报了。以前这些玩意儿全是自费，一年好几千，现在能省一半。

　　不过要注意，报销金额不是简单按比例算。总费用要先减掉自费项目和起付线，剩下的才乘以报销比例。而且各地封顶线不一样，职工医保普遍提到6000以上，有的地方到82万含大病保险。真正生大病的人，后面还有大病保险接着报，超过1.8万的部分能再报六到八成。

　　我算了一下，如果一个人长期有慢病，定点在社区医院，又办了慢特病认定，一年省个两三千真不难。关键是得主动去办，不去办就只能按普通门诊低比例报。

　　前几天看到邻居张叔住院，花了四万多，最后只报了两万五。问了才知道，他没做异地备案，又是临时去住的，报销比例直接降了15%。要是提前在手机上操作一下，至少能多报五六千。

　　现在医保真不是缴了就完事了。得懂点规则，不然福利摆在那也拿不到。