最近云南的职工、退休人员圈子里，大家都在聊一个新政策——长期护理保这可是咱们社保体系里的"第六险"，专门针对失能人员的护理需求，解决了很多家庭"一人失能，全家受累"的难题。

　　可能还有不少人没搞明白，这长护险到底是什么，谁必须缴，缴多少，以后能享受啥待遇。今天就用大白话把这些问题讲透，不管是在职上班的，还是已经退休的，都能看明白自己的权益，别错过了该有的保障。

　　首先得明确核心问题：哪些人2月起必须缴长护险？不是所有云南人都要马上缴，这次率先覆盖的是三类人群，而且是和基本医保同步参保，不用单独跑手续。

　　第一类是单位职工，包括企业、事业单位、机关、社会组织的在职员工。只要你正在缴纳职工医保，就必须同步参加长护险，不用自己主动申请，单位会统一办理。

　　第二类是退休人员，不管你之前是在企业、机关还是事业单位退休，只要享受职工医保待遇，就需要缴纳长护险。这里要注意，退休人员的保费由个人承担，原单位不再缴费，而且缴费方式很方便，后面会详细说。

　　第三类是灵活就业人员，也就是自己缴社保的群体。这类人群可以选两种参保方式，要么跟着职工医保按职工标准缴，要么跟着城乡居民医保按居民标准缴，缴费方式自己定，同样要和医保同步参保。

　　除了这三类率先覆盖的人群，政策也明确了后续规划，未就业城乡居民会逐步纳入保障范围，用3年时间实现全省全覆盖。2026年底前，曲靖、玉溪、楚雄、文山、西双版纳、大理、临沧7个州（市）会先建制，2027年底再新增不少于4个统筹地区，2028年底前全省所有地方都能享受到这个政策。已经试点长护险的昆明市，会调整政策逐步过渡到全省统一标准。

　　接下来是大家最关心的缴费细节：缴多少，怎么缴，钱从哪出？这部分政策规定得很明确，不同人群的缴费标准不一样，但整体费率不高，不会给大家带来太大负担。

　　先看费率和缴费基数，全省统一基准费率是0.3%，但不同人群的分担方式有区别。单位职工是单位和个人各缴一半，每人承担0.15%，缴费基数和职工医保完全一致，就是你的工资收入，不用额外核算，最低缴费基数是全省上年度社会平均工资的60%。按2025年的相关数据估算，在职职工每月缴费大概在6.6元到35元之间，相当于一顿早餐钱，压力不大。

　　退休人员的费率也是0.15%，缴费基数以上年度本人的基本养老金为准，不用自己单独存钱缴费。只要本人同意，医保部门会直接从你的医保个人账户里代扣代缴，如果医保账户里钱不够，也可以由发放养老金的机构从养老金里代扣，全程不用跑腿，特别方便退休老人。按现有养老金水平估算，退休人员每月缴费大概在1.5元到20元之间，不会影响正常生活开支。

　　灵活就业人员的选择更灵活，如果参加的是职工医保，就按0.3%的费率缴费，基数是全省上年度社会平均工资的60%；如果参加的是城乡居民医保，就能按0.15%的起步费率缴费，2030年再过渡到0.3%，有条件的地区也可以直接按0.3%缴纳。灵活就业人员每月缴费大概在13元左右，缴费压力比较小。

　　还有几个缴费福利必须说清楚，特别实用。首先是职工医保个人账户可以"全家共享"，不仅能缴自己的长护险保费，还能给配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女这些近亲属缴费，一人账户能保障全家，特别划算。其次是困难群体有资助，特困人员的个人缴费部分由政府全额承担，低保对象、防止返贫致贫对象能享受定额资助，不会让任何人因为没钱而错过保障。另外，18周岁以下的未就业人员不用单独缴费，跟着父母或法定抚养人参保就行，孤儿、事实无人抚养儿童会直接视同参保，保障没有死角。

　　缴了费之后，关键是能享受什么待遇？这才是长护险的核心价值，主要针对失能人员的基本生活照料和医疗护理需求，能大大减轻家庭的经济和人力负担。

　　首先得满足两个条件才能享受待遇：一是参保后要处于医保待遇享受期内，职工参保人连续缴医保满2年以上，如果不满2年，一次性补足保费也能享受；二是因为年老、疾病、伤残、严重认知障碍等原因，经医疗机构规范诊疗后，重度失能状态持续6个月以上，经过专业评估通过才行。这里要说明的是，目前长护险主要保障重度失能人员，后续会逐步扩大保障范围。

　　待遇享受没有起付线，只要符合条件就能报销，报销比例很实在。按职工参保政策参保的（包括职工、退休人员、按职工标准缴费的灵活就业人员），基金支付比例在70%左右；按城乡居民参保政策参保的，支付比例在50%左右，而且政策鼓励优先选择居家和社区护理服务，报销比例可能会有倾斜。

　　报销的范围也很明确，主要覆盖《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》里的36个项目，包括20个生活照护类和16个医疗护理类。生活照护包括饮食照料、排泄照料、清洁护理、穿脱衣物、安全护理等日常服务，医疗护理包括一般检查、基础护理、康复护理等和生活照料相关的医疗服务，基本能覆盖失能人员的核心需求。但要注意，机构床位费、膳食费等非护理费用，还有应该由医保报销的医疗费用，长护险基金是不支付的。

　　基金年度最高支付限额不超过全省上年度城乡居民人均可支配收入的50%，按现在的标准算，每年能报销的费用还是很可观的，能大大减轻家庭的护理开支压力。而且护理方式可以自主选择，既可以选机构护理，入住定点护理机构接受专业服务，也可以选居家护理，由专业人员上门提供照料，满足不同家庭的需求。

　　还有几个关键细节大家要记好，避免后续享受待遇时出问题。首先是参保统筹层次，长护险实行州（市）级统筹，同一个州（市）的政策、基金管理、服务标准都是统一的，后续会逐步推进省级统筹。其次是定点服务机构，只有在符合规定的养老服务机构、基层医疗卫生机构等定点机构接受护理服务，才能享受报销，这些机构会通过公开招标确定，各地会公布具体名单。

　　另外，政策衔接也很重要，领取工伤保险生活护理费的参保人员，不能重复享受长护险相关待遇，但可以选择待遇更高的一种。长护险还会和经济困难的高龄、失能老年人补贴、重度残疾人护理补贴等政策做好衔接，确保福利不冲突、保障不缺位。还有护理人员的保障，政府会开展职业技能培训和等级认定，落实培训补贴，让护理服务更专业，也能带动更多就业岗位。

　　很多人可能会问，之前没缴过，现在开始缴会不会影响待遇？其实不用担心，只要从2月起按规定缴费，满足缴费年限和失能评估条件后，就能正常享受待遇。如果中间断缴了，3个月内补足费用，欠缴期间的待遇还能享受；断缴超过3个月，就会暂停待遇，补足费用后才能恢复，而且欠缴期间的待遇不能补报，所以大家尽量不要断缴。

　　还有个好消息是，长护险的基金实行统一建账、统收统支，所有参保人的保费都放进一个基金池，实现健康的帮助失能的、收入高的帮助收入低的，互助共济的力度更大，保障也更稳定。而且费率会动态调整，根据经济发展水平、基金收支情况适时优化，既能保证保障力度，又能让大家缴得起。

　　现在大家可以提前做好准备。单位职工不用自己操心，单位会统一办理参保缴费手续，记得关注工资条上的缴费明细就行；退休人员可以提前确认自己的医保个人账户或养老金账户是否正常，确保能顺利代扣；灵活就业人员在缴纳医保时，记得同步选择长护险的参保类型，按规定缴费。如果有不清楚的地方，可以拨打12393医保服务热线，或者咨询当地的医保经办机构、社区服务中心，工作人员会详细解答。

　　长护险的推出，确实解决了很多家庭的后顾之忧。现在老龄化越来越严重，失能人员的护理问题越来越突出，有了这个保险，不用再担心万一失能了没人照顾、负担不起护理费用。而且缴费金额不高，保障却很实在，是实实在在的民生福利。

　　大家对云南这次的长护险政策有什么看法？有没有已经了解过相关细节的朋友？或者还有哪些不清楚的地方，比如自己的缴费标准、待遇申请流程等，欢迎在评论区留言交流，互相分享信息，让更多人能享受到这个好政策。

　　注：本文所介绍的云南省长期护理保险政策，均基于云南省人民政府办公厅公开的《云南省建立长期护理保险制度实施方案》及官方解读文件整理，仅供参考。由于各地（州、市）政策执行细则、缴费基数核算、定点服务机构名单等可能存在差异，且政策可能根据实际情况动态调整，具体以当地医疗保障部门、医保经办机构的最新官方规定为准。本文不构成任何参保或待遇申请建议，用户如需办理相关业务，建议直接咨询当地医保部门核实具体要求后再行办理，本文作者及发布平台不对因信息差异或政策调整导致的相关问题承担责任。