家里有人离世，死亡证明一开，逝者名下的银行卡还能不能用？里面的存款该怎么取才合法？这是很多家庭都会遇到的难题，稍不注意就可能踩坑，甚至触犯法律。2026年1月1日起，国家金融监督管理总局联合中国人民银行出台的《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》正式落地，不仅简化了小额存款的继承流程，还明确划定了3条不能碰的红线和4种违法操作，彻底堵住了“钻空子”的漏洞。今天就把这事讲透彻，不管是提前了解还是正在办理继承，都能帮你少走弯路、规避风险。

　　一、先把核心问题说清楚：死亡证明生效后，银行卡到底啥状态？

　　答案很明确：银行卡不会自动注销，但会被限制功能，只能“进钱”不能“出钱”。

　　银行一旦核实逝者的死亡信息，就会对账户进行风控调整，这么做的核心目的就是保护遗产安全，避免出现继承纠纷。不同类型的账户，状态变化也不一样：

　　 普通借记卡：没法办理取款、转账、消费这些支出业务，但能正常接收款项，比如单位发放的丧葬费、抚恤金，理财产品到期的回款，还有国债利息等，这些钱都会直接进入账户；

　　 信用卡：会被自动冻结，不能透支消费、不能取现，只保留还款通道，卡里的欠款必须从遗产中优先偿还，还清之后银行才会办理销户；

　　 特殊资产账户：像黄金积存、国债、银行代销的理财产品，都会纳入存款继承范围，到期或者赎回后，本金和收益会一并计入账户余额，统一按继承流程处理。

　　简单说，死亡证明一开，银行卡就成了“只进不出”的保险箱。不管是家人还是其他人，想绕过继承流程直接动用里面的钱，都可能惹上麻烦。之前就有过真实案例，杭州的张先生知道父亲银行卡密码，父亲去世后他直接从ATM机取了5万元急用，结果被其他继承人起诉，不仅要返还自己多拿的份额，还得赔偿利息损失，最后亲戚都闹僵了。

　　二、2026新规划了3条红线，碰了就麻烦，轻则拒办重则违法

　　这次新规的核心是“便民不松监管”，既简化了手续，又划清了法律边界。这3条红线就像高压线，不管是谁，碰了都会吃大亏：

　　红线1：账户余额按“同一银行合计”算，拆分存款行不通

　　新规把小额免公证提取的限额提高到了5万元，但这个限额有明确规定：已故存款人在同一家银行的所有账户余额，包括活期、定期、国债、黄金积存，还有银行代销理财的本金和收益，都要合并计算。

　　有些人为了钻免公证的空子，想把10万元存款拆成两个5万元，转到不同账户，这种操作会被银行系统直接识别，根本办不了。不过要注意，丧葬费、抚恤金不算在这个限额里，可以全额单独提取，只要向银行说明资金性质，签一份承诺书就行。

　　红线2：继承有明确顺序，单个继承人不能擅自处置

　　存款属于全体继承人的共同财产，不是谁先拿到银行卡，钱就归谁。新规明确，只有第一顺序继承人（配偶、子女、父母），或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人，才有查询和继承的优先权限。

　　举个例子，一对夫妻去世后留下一笔存款，丈夫的弟弟没经过嫂子和侄子同意，就拿着户口本去银行想取款，这种情况银行会直接拒绝。哪怕是第一顺序继承人，也不能隐瞒其他继承人独自提取存款，否则要承担侵权赔偿责任。

　　红线3：材料必须真实，虚假承诺后果严重

　　办理继承时，提交的死亡证明、亲属关系证明都得是真的，签署的承诺书也要负法律责任。之前有个案例，王某为了独吞父亲的存款，伪造了独生子女证明，隐瞒了妹妹的存在，银行核实后不仅冻结了账户，还把线索移交了司法机关，最后王某被认定为不当得利，不仅要返还妹妹应得的份额，还影响了自己的征信。

　　新规里写得很清楚，申请人如果隐瞒真实情况，用虚假材料、虚假承诺冒领存款，涉嫌犯罪的话，银行会直接移交司法机关处理。

　　三、这4种操作绝对违法，千万别试，后果比你想的严重

　　很多人觉得“都是一家人，取点钱不算啥”，但有些操作已经被明确界定为违法，轻则罚款拘留，重则可能坐牢，一定要记牢：

　　1. 冒用密码取款转账，涉嫌盗窃罪

　　不管你知不知道银行卡密码，没走合法继承程序，就直接在ATM机或手机银行取款、转账，哪怕金额不大，也是侵犯其他继承人的权益。根据《刑法》规定，数额较大的（一般3000元以上）就构成盗窃罪，可处三年以下有期徒刑、拘役或者管制。

　　深圳就有过这样的事，男子李某在母亲去世后，用母亲的银行卡密码取了12万元，被姐姐起诉后，不仅返还了6万元，还因盗窃罪被判了缓刑，留下了案底。

　　2. 伪造材料骗取存款，构成金融诈骗

　　伪造死亡证明、亲属关系证明，或者在银行要求签的承诺书上作假，骗取银行信任提取存款，这属于金融诈骗。数额较大的可处三年以下有期徒刑，数额巨大的最高能判十年。

　　浙江海宁曾发生过一起案件，张某伪造父亲的遗嘱和亲属关系证明，想提取父亲名下20万元存款，银行核实发现遗嘱签名是假的，直接报了警，最后张某因伪造国家机关公文、证件罪，被判处有期徒刑一年。

　　3. 盗刷套现已故者银行卡，触犯信用卡诈骗罪

　　不管是借记卡还是信用卡，没经过合法授权就擅自刷卡消费、用POS机套现，都属于“冒用他人信用卡”。之前有案例显示，有人盗刷去世亲属的信用卡套现20万元，最后以信用卡诈骗罪被判缓刑，还罚了3万元。

　　这里要特别提醒，哪怕是夫妻一方去世，另一方也不能用逝者的信用卡消费，这种行为同样算盗刷，银行会追究法律责任。

　　4. 隐瞒其他继承人独吞存款，要承担民事赔偿责任

　　故意隐瞒逝者的银行账户、理财产品等资产，或者把钱转移到自己名下据为己有，这是侵犯其他继承人的合法权益，需要承担民事赔偿责任，情节严重的还会构成侵占罪。

　　根据《民法典》规定，继承权纠纷的诉讼时效是三年，从继承人知道或者应当知道自己的权利被侵犯之日起计算。如果其他继承人发现存款被独吞，三年内都可以向法院起诉，要求返还自己应得的份额。

　　就算没达到刑事立案标准，这些行为也会面临治安管理处罚，一般是五日以上十日以下拘留，还可能并处五百元以下罚款；情节较重的，拘留十天到十五天，并处一千元以下罚款。

　　四、合法提取存款的正确姿势：2026新规简化流程，这样办最省事

　　很多人觉得继承存款手续繁琐，其实是没找对方法。2026年新规最大的亮点，就是简化了小额存款的提取流程，不用再跑公证处花冤枉钱。两种情况对应不同流程，按规定办又快又省心：

　　情况1：5万元以下（含），免公证，4类材料就能办

　　如果逝者在同一家银行的所有账户余额合计不超过5万元，第一顺序继承人或者公证遗嘱指定的继承人，不用跑公证处，带齐以下4类材料就能一次性提取，最快当天就能办结：

　　1. 死亡证明：医院开的“死亡医学证明”，或者派出所的“户口注销证明”，二选一就行；

　　2. 亲属关系证明：户口本、结婚证、出生证明，或者社区、村委会开的证明，只要能证明你和逝者的关系就行；

　　3. 继承人本人的有效身份证原件；

　　4. 银行提供的统一模板承诺书：承诺材料真实、自己是合法继承人，要是做了虚假承诺，愿意承担法律责任。

　　分享个实操小技巧：亲属关系证明可以线上办，在“随申办”“粤省事”这些政务APP上就能申请电子证明，不用跑线下；如果不知道逝者在哪些银行有存款，第一顺序继承人凭死亡证明、身份证和亲属关系证明，就能向银行申请查询，还能调取逝者死亡前后6个月的账户交易明细，核实资金流向。

　　情况2：5万元以上，或有争议，按法定程序办

　　1. 无争议情况：所有继承人一起到公证处，办理“继承权公证书”，然后带着公证书、死亡证明、身份证、亲属关系证明，去银行办理提取或过户；

　　2. 有争议情况：继承人之间谈不拢的话，就向法院提起诉讼，最后凭法院的判决书、裁定书或者调解书，去银行办理相关手续；

　　3. 特殊情况：如果涉及境外个人的存款提取，不适用这次的简化政策，得按涉外遗产继承的相关规定来办。

　　浙江海宁就有过这么个案例，李某去世后留下18万余元存款，他的母亲、妻子、儿子作为第一顺序继承人，因为材料信息有点偏差，被银行拒办了，最后通过法院诉讼拿到判决书，才顺利提取了存款。这里要提醒一句，银行有义务一次性告知你需要补正的材料，不用反复跑腿。

　　五、这3个细节没注意，很可能白跑一趟

　　1. 遗产要先还债务，再谈继承

　　根据《民法典》规定，继承人要在继承遗产的范围内，清偿被继承人的债务。比如逝者名下有10万元存款，但还欠着8万元银行贷款，继承人继承存款后，得先还8万元贷款，剩下的2万元才能分割；要是存款不够还债务，继承人不用承担额外的还款责任。

　　2. 多份遗嘱有冲突，以最后一份为准

　　如果逝者生前立了好几份遗嘱，内容互相抵触的话，就以最后的那份遗嘱为准。哪怕之前有公证遗嘱，在《民法典》实施后，也不再有优先效力。比如父亲先立了公证遗嘱，把存款留给长子，后来又立了一份自书遗嘱，把存款留给次子，最后就按自书遗嘱执行。

　　3. 继承权有诉讼时效，别拖延

　　继承权纠纷的诉讼时效是三年，从继承人知道或者应当知道自己的权利被侵犯之日起计算。要是发现自己的继承份额被侵占了，一定要及时维权，超过诉讼时效的话，可能会丧失胜诉权。

　　最后说句实在话

　　2026年的存款继承新规，本质上是让继承流程更便捷、更规范。死亡证明到手，银行卡不是不能用，而是要通过合法的继承流程提取。3条红线和4种违法操作，既是约束也是保护，既避免了遗产被非法侵占，也保护了合法继承人的权益。

　　其实生前做好规划很重要，比如把银行卡密码、理财信息告诉家人，或者提前立好遗嘱，能让身后事少很多纠纷。如果正在办理继承手续，建议提前联系银行咨询具体材料和流程，避免因为材料不全反复跑腿。

　　希望这篇文章能帮到大家，也欢迎分享给家人朋友，让更多人了解这些实用规则，把身后事办得顺顺利利。