“同样35年工龄，2020年早退每月领5800元，2025年晚退却能拿8200元”——这是很多退休群体的真实困惑。养老金早退与晚退的差距，并非单纯因为“多缴几年保费”，核心症结在于养老金计发基数的持续飙升。这种“火箭式”上涨让晚退者的初始养老金基数水涨船高，而早退者只能靠每年3%-4%的年度调整追赶，差距自然逐年拉大。今天用大白话拆解其中逻辑，结合真实数据和案例，把这笔“差距账”算明白。

　　先搞懂：计发基数是什么？为啥它涨得比养老金快？

　　养老金计发基数，简单说就是“计算养老金的工资基准”，直接挂钩基础养老金和过渡性养老金，由省级人社部门每年公布，本质是上一年度当地在岗职工月平均工资的折算值。它的上涨速度，远超过早退者养老金的年度调整幅度：

　　 计发基数“火箭式”涨：青岛2019年计发基数6260元，2025年预计达7832元，6年涨幅25.1%；黑龙江更夸张，2022-2025年增速分别达14.55%、9.63%、9.02%，从全国倒数跃居中等水平。

　　 养老金年度调整“慢跑式”：2016年后养老金涨幅从10%逐年降至2024年的3%，2025年预计维持在3%-3.6%，仅为计发基数增速的零头。

　　更关键的是，计发基数是“一劳永逸”的初始基准——晚退者退休时直接套用当年的高基数，而早退者只能用退休当年的低基数，后续每年的调整都是“在低基数上小幅加码”，根本追不上晚退者的高起点。

　　差距到底有多大？一组数据看清“早退亏多少”

　　养老金的核心计算公式很简单：基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1% ，仅这一项，计发基数的差距就会被放大数倍。结合真实案例更直观：

　　案例1：同工龄不同退休年，基础养老金差出1500元

　　假设山东某企业职工，缴费35年，平均缴费指数1.0：

　　 2020年退休：当年山东计发基数6573元，基础养老金=6573×（1+1.0）÷2×35×1%=2300.55元/月；

　　 2025年退休：2025年山东计发基数预计9200元，基础养老金=9200×（1+1.0）÷2×35×1%=3220元/月。

　　仅基础养老金一项，5年时间差距就达919.45元/月。再加上个人账户养老金和过渡性养老金的叠加，总差距轻松突破1500元/月，这还没算晚退者多缴几年保费的积累。

　　案例2：只差3个月，养老金差500元/月

　　王阿姨和李阿姨同为山东企业职工，工龄39年，缴费基数一致：

　　 王阿姨2025年12月早退：用2025年计发基数核算，初始养老金5800元，且赶不上2026年养老金调整；

　　 李阿姨2026年3月晚退：用2026年更高的计发基数，加上多3个月工龄和缴费，初始养老金6100元，还能享受2026年调整，最终月领6300元，比王阿姨多500元。

　　李阿姨算过账：虽然晚领3个月养老金（少拿17400元），但后续每月多领500元，不到3年就能回本，之后都是纯赚的长期收益。

　　核心矛盾：计发基数“逐年递增”，早逝者根本没机会追平

　　计发基数上涨带来的差距，对两类人最不公平：

　　 早退且寿命较短者：很多早退老人退休5-10年就去世，每年3%左右的调整根本没机会追平晚退者的初始差距，相当于一辈子没享受到经济发展带来的基数红利；

　　 低收入早退群体：企业退休职工、灵活就业人员的平均缴费指数偏低（多为0.6-0.8），计发基数上涨带来的差距，会让他们和高缴费群体的待遇鸿沟进一步扩大。

　　更值得关注的是区域差异：2025年全国计发基数最高的北京、上海达1.1万-1.2万元，最低的省份仅6500元左右，相差近4700元。同样是早退5年，发达地区的差距比欠发达地区更大，进一步加剧了待遇失衡。

　　为啥不能“一刀切”？背后的政策逻辑和现实难题

　　有人疑问“为啥不按退休时的基数重新核算？”，其实背后有现实考量：

　　 政策初衷是“多缴多得、长缴多得”：计发基数上涨是对晚退者“多工作、多缴费”的激励，若强行拉平，会挫伤大家晚退的积极性，也不符合养老保险的核心原则；

　　 基金承受能力有限：全国养老保险抚养比已从2014年的3.04：1降至2024年的2.63：1，未来还会进一步下降，若给所有早退者重新核算，基金压力会急剧增加；

　　 区域发展不平衡：各地计发基数差异源于经济水平差距，短期内无法完全统一，只能通过省级统筹逐步缩小差距，比如内蒙古已试点按盟市核算计发基数，避免“基数虚高”或“基数过低”。

　　但这并不意味着早退者只能“被动接受”，目前已有多地在探索平衡机制：广东、浙江试点“社平工资动态挂钩”，当计发基数上涨5%时，养老金低于2500元的群体挂钩系数自动上浮0.3个百分点，让低收入早退者调整幅度更高。

　　实操建议：3种情况选早退，2种情况选晚退，别盲目决策

　　退休时间的选择，核心是平衡“早领钱”和“多领钱”，结合自身情况判断更靠谱：

　　优先选早退（3种情况）

　　1. 身体状况不佳：无法承受工作压力，或需要长期休养，早退休比多领几百元养老金更重要；

　　2. 经济急需用钱：要偿还房贷、补贴家用，早领养老金能缓解当下压力；

　　3. 高强度工作者：体力劳动、高空作业等岗位，晚退可能影响健康，早退是更稳妥的选择。

　　优先选晚退（2种情况）

　　1. 身体硬朗+工作轻松：办公室文员、技术指导等岗位，晚退3-5年没压力，还能多缴保费、提升计发基数；

　　2. 缴费指数高：机关事业单位职工、企业高管等缴费指数高（1.2以上），计发基数上涨带来的收益更明显，晚退差距会更大。

　　关键提醒：退休前做好2件事，避免少领钱

　　1. 核对视同缴费指数：尤其是“中人”，视同缴费指数直接影响过渡性养老金，机关事业单位按职级算，企业按改革前工资比例算，发现错误及时申请复核；

　　2. 关注当地计发基数：每年7-10月各地会公布当年计发基数，若退休时间临近，可对比上一年度基数涨幅，判断是否值得多工作几个月“蹭”更高基数。

　　总结：差距会缩小，但选对退休时间更重要

　　随着养老保险全国统筹推进，计发基数的区域差距会逐步缩小，未来可能会建立“早退者基数动态调整”的长效机制，让早退者也能部分分享基数上涨的红利。但短期内，计发基数“逐年递增”的趋势不会改变，早退与晚退的差距依然存在。

　　对普通人来说，不用纠结“政策公不公平”，关键是结合自身健康、经济状况选对退休时间：身体不好、急需用钱就早退，享受生活；身体硬朗、追求长期收益就晚退，多赚基数红利。毕竟养老金的核心是保障晚年生活，适合自己的才是最好的。

　　你身边有早退晚退养老金差距大的情况吗？如果是你，会选择早退休还是晚退休？欢迎在评论区聊聊你的看法，分享给更多临近退休的朋友参考。