很多临近退休的朋友都关心一件事：自己退休后到底能领多少养老金？每次去社保局咨询，工作人员说的专业术语让人一头雾水；网上找的计算公式又长又绕，看着就犯怵。其实根本不用求人，也不用记那些复杂公式，只要记好3个核心数字，照着社保局的算法一步步算，几分钟就能算出大概金额，心里提前有个底。

　　咱们先把基础常识掰扯清楚：职工养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，还有一部分人会多一笔过渡性养老金——主要是1996年养老保险制度改革前参加工作的“中人”，比如国企、事业单位的老职工。不管是哪部分养老金，计算时都绕不开3个关键数字，把这3个数字搞明白，算养老金就跟算买菜账一样简单。

　　这3个核心数字分别是：缴费年限、平均缴费指数、退休时当地在岗职工月平均工资。下面咱们用大白话挨个讲透，保证不管是上班族还是退休人员，都能一听就懂。

　　第一个数字：缴费年限——缴得越久，领得越多

　　缴费年限就是你缴纳养老保险的总年数，这里面包含两个部分，实际缴费年限和视同缴费年限，计算的时候要把两者加起来，精确到月。比如你实际缴了20年，还有3年6个月的视同缴费年限，那总缴费年限就是23.5年。

　　首先要明确，15年是领取养老金的最低门槛。没缴够15年的话，退休后就领不到按月发放的养老金，只能选择补缴，或者一次性提取个人账户里的钱——但后者不划算，因为只能拿到自己缴的8%，单位缴的部分都进入了统筹账户，提不出来。

　　其次，缴费年限越长，基础养老金越高。基础养老金的计算和缴费年限直接挂钩，每多缴一年，养老金就会按比例增加。别觉得缴满15年就够了，多缴几年，退休后的收入能明显提升。举个例子：A和B在同一个城市退休，其他条件都一样，A缴了15年，B缴了30年，那B的基础养老金就是A的2倍。

　　这里要提醒一句，视同缴费年限不是随便算的，像参军服役、下乡插队、国企早期工龄这些，都需要有档案证明，提前去社保局核实清楚，少算一年就少领一笔钱。

　　第二个数字：平均缴费指数——缴得越多，养老金越厚

　　平均缴费指数是衡量你缴费档次的关键，说白了，就是你每年的缴费基数，和当年当地在岗职工月平均工资的比值。

　　咱们平时缴养老保险，缴费基数有上下限：下限是当地社平工资的60%，上限是300%。所以缴费指数的范围就是0.6到3。举个例子，某一年当地社平工资是5000元，你按3000元的基数缴费，这一年的缴费指数就是3000÷5000=0.6；你按15000元缴费，指数就是3。

　　把你每一年的缴费指数加起来，再除以缴费年数，得到的就是平均缴费指数。这个数字直接影响基础养老金的多少，指数越高，算出来的养老金就越多。

　　这里要纠正一个误区：不是说按最低档缴就亏了，要结合自己的经济情况来选。经济条件一般的，按0.6缴，压力小，退休后也能领一笔稳定收入；经济条件好的，按1倍甚至3倍缴，退休后的养老金会更可观。

　　第三个数字：退休时当地社平工资——城市不同，差距明显

　　这个数字是当地社保局每年公布的，是计算基础养老金的“基准线”，也是最容易被忽略的关键因素。不同城市的社平工资差距很大，这就是为什么同样的缴费情况，在一线城市退休和在三四线城市退休，养老金能差出一大截。

　　比如2025年北京的在岗职工月平均工资大概是12000元，而某三线城市可能只有6000元。同样是缴费15年、平均缴费指数1的人，在北京退休的基础养老金，会比在三线城市多一倍。

　　这个数字不用自己算，每年当地人社局都会通过官网、公众号公布，退休前查一下上一年的社平工资，直接拿来用就行。

　　社保局的算法，一步一步教你算

　　搞懂了3个核心数字，咱们就照着公式算，分三步走，新手也能轻松上手。

　　第一步：算基础养老金

　　计算公式：基础养老金 = 退休时当地在岗职工月平均工资 ×（1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　举个具体例子：老王在某三线城市退休，2025年当地社平工资6000元，平均缴费指数0.6，总缴费年限20年。

　　基础养老金 = 6000×(1+0.6)÷2×20×1% = 6000×1.6÷2×20×0.01 = 960元

　　第二步：算个人账户养老金

　　个人账户里的钱，来自你每个月工资里扣的8%，全部计入个人账户，而且每年还有利息——近几年的记账利率大概在6%-8%之间，比银行定期存款划算不少。

　　计算公式：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

　　计发月数是国家统一规定的，和退休年龄挂钩，常见的是：50岁退休计发月数195，55岁170，60岁139。

　　还是以老王为例：他60岁退休，个人账户累计储存额10万元。

　　个人账户养老金 = 100000 ÷ 139 ≈ 719.42元

　　第三步：有过渡性养老金的加上

　　过渡性养老金是给“中人”的福利，具体计算公式各地略有差异，但核心还是和社平工资、平均缴费指数、视同缴费年限挂钩。这部分不用自己算，社保局会根据你的档案记录直接核算，到时候会列在养老金明细里。

　　老王的总养老金

　　基础养老金960元 + 个人账户养老金719.42元 = 1679.42元。这个就是老王每个月大概能领的养老金金额。

　　两个实用提醒，避免算错

　　1. 个人账户储存额要查准：想知道自己的个人账户有多少钱，不用跑社保局，登录当地人社局官网，或者在支付宝、微信的城市服务里搜“养老保险查询”，输入身份证号就能查到准确数字，比自己估算靠谱得多。

　　2. 每年养老金都会涨：国家从2005年开始，已经连续20多年上调退休人员基本养老金了。调整方式包括定额调整、挂钩调整和倾斜调整，缴费年限长、养老金水平高的人，涨得会更多。所以现在多缴、长缴，以后不仅领得多，涨得也多。

　　最后说句实在话

　　退休金的计算真的没那么复杂，记住缴费年限、平均缴费指数、当地社平工资这3个数字，照着公式算一遍，就能知道个大概。临近退休的朋友，不妨自己动手算一算，心里有个数，退休生活也更踏实。

　　你有没有算过自己的退休金？在计算过程中，你遇到过哪些搞不懂的问题？欢迎在评论区分享你的经历和疑问。