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　　我是1965年出生的山东老职工，2026年就该琢磨退休的事了，最近总纠结：是按规定正常退，还是趁着弹性退休政策提前退享清闲？怕提前退养老金少太多，又怕正常退多熬几年身体吃不消。为了算明白这笔账，我特意跑了趟当地社保局窗口，还打了12333热线咨询细节，把正常退和提前退的条件、养老金差距都捋透了，今天用咱老百姓听得懂的大白话分享出来，同龄的老伙计们都能参考参考。

　　一、先把规矩搞明白：1965年出生男性，2026年能怎么退？

　　想算差距，得先知道自己有啥选择，2026年退休政策有弹性，但不是“想退就能退”，得满足硬条件：

　　（一）正常退休：法定年龄+缴费年限达标

　　- 法定年龄：2025年实施弹性退休新规后，1965年出生男性的法定退休年龄是60岁10个月（按渐进式延迟规则调整，出生月份不同略有差异，但不会超过61岁）；

　　- 缴费要求：养老保险累计缴满15年（2025-2029年是缓冲期，最低年限还是15年，不用怕不够）；

　　- 我的情况：我从25岁参加工作，社保缴了35年多，早就满足年限要求，就等年龄到点。

　　（二）提前退休：两种合法情形+3个硬条件

　　提前退休不是“想退就退”，只有两种情况能申请，还得同时满足3个条件：

　　1. 两种合法情形：

　　- 特殊工种：干过高空、井下、高温或有害身体健康的活，累计满规定年限（高空/重体力10年、井下/高温9年、有害8年），档案里有明确记录；

　　- 因病或非因工致残：有二级以上医院诊断证明，经劳动能力鉴定委员会确认“完全丧失劳动能力”。

　　2. 三个硬条件：

　　- 养老保险累计缴满15年；

　　- 年龄达标（特殊工种男满55岁、因病致残男满50岁）；

　　- 弹性退休新规下，普通职工最多能提前3年退，且退休年龄不低于60岁原法定年龄。

　　- 咨询细节：我一辈子在工厂做技术岗，不算特殊工种，身体也没啥大毛病，只能按普通职工申请弹性提前退休，最多能比法定年龄早3年，也就是60岁就能退。

　　二、养老金差距到底有多大？算笔明白账，每月差几百，一年差几千！

　　养老金的算法其实不复杂，核心就两部分：基础养老金+个人账户养老金，差距主要来自“缴费年限”“个人账户余额”“计发基数”这三点，咱用2026年实测数据算，一看就懂 。

　　（一）先明确计算基础（全国中游水平参考，咱山东大致接近）

　　- 当地2026年养老金计发基数：7705元（全国中游，北上广深会更高）；

　　- 个人缴费指数：1.0（按社会平均工资标准缴费，大多数职工都是这个水平）；

　　- 个人账户余额：按35年缴费算，约12万元（含个人缴费8%+每年记账利息）；

　　- 关键公式：

　　- 基础养老金=（计发基数+计发基数×缴费指数）÷2×缴费年限×1%；

　　- 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（60岁退÷139，60岁10个月退仍按139算）。

　　（二）两种方案实测对比：差距真不少

　　方案1：正常退休（60岁10个月）

　　- 缴费年限：35年10个月（比提前退多缴10个月）；

　　- 基础养老金：（7705+7705×1.0）÷2×35.83×1%≈2769元/月；

　　- 个人账户养老金：120000÷139≈863元/月；

　　- 每月总养老金：2769+863≈3632元。

　　方案2：提前1年退（60岁）

　　- 缴费年限：35年（比正常退少缴10个月）；

　　- 基础养老金：（7705+7705×1.0）÷2×35×1%≈2697元/月；

　　- 个人账户养老金：120000-3950（10个月个人缴费+利息）=116050÷139≈835元/月；

　　- 每月总养老金：2697+835≈3532元；

　　- 差距：正常退比提前1年退，每月多领100元左右，一年多领1200元。

　　方案3：提前3年退（60岁，顶格提前）

　　- 缴费年限：32年10个月（比正常退少缴3年10个月，约46个月）；

　　- 基础养老金：（7705+7705×1.0）÷2×32.83×1%≈2530元/月；

　　- 个人账户养老金：120000-18100（46个月个人缴费+利息）=101900÷139≈733元/月；

　　- 每月总养老金：2530+733≈3263元；

　　- 差距：正常退比提前3年退，每月多领369元，一年多领4428元；按退休后活10年算，累计少领4万多，而且每年养老金上调时，基数低涨得也少，差距会越拉越大。

　　（三）不同情况差距参考

　　- 要是在广东、上海（计发基数高），或缴费指数1.5（按高工资缴费），提前3年退每月可能少领600-800元；

　　- 要是缴费指数0.6（最低档缴费）、当地计发基数低，每月少领300-500元，差距依然明显。

　　三、申请退休要准备啥？流程别跑错

　　不管选哪种退休方式，提前备好材料、走对流程，才能少跑腿：

　　（一）必备材料

　　- 身份证原件及复印件；

　　- 户口本；

　　- 社保卡；

　　- 人事档案（特殊工种、视同缴费年限需要，社保局会核查）；

　　- 提前退休额外材料：特殊工种证明（档案记录）或劳动能力鉴定结论（因病致残）；

　　- 银行卡（养老金发放账户，一般用社保卡关联账户即可）。

　　（二）办理流程

　　1. 提前3个月准备材料，向单位或当地社保局提交书面退休申请（灵活就业人员直接向社保局申请）；

　　2. 社保局审核材料、核查缴费年限和退休资格；

　　3. 审核通过后，公示7天（无异议后）核算养老金；

　　4. 到法定退休年龄（或提前退休批准年龄）的次月，开始按月领养老金。

　　- 我的准备：我已经让单位人事帮我查了档案，确认了缴费年限，现在就等着按计划提交申请，省得临时手忙脚乱。

　　四、选正常退还是提前退？给老伙计们的建议

　　1. 身体好、单位待遇不错：选正常退，多缴几年社保，养老金更高，还能多领几年工资，里外里更划算；

　　2. 身体吃不消、急需养老：选提前退，虽然养老金少点，但能早点享清闲，不用硬熬；

　　3. 特殊情况：要是符合特殊工种或因病致残条件，提前退更合适，毕竟政策允许，也能减轻身体负担。

　　以上内容仅供参考，具体退休年龄、养老金核算金额，要以当地人社局、社保局发布的正式政策和核算结果为准，有疑问可以打12333热线或去窗口咨询。

　　你也是1965年出生的老伙计吗？你社保缴了多少年，打算正常退还是提前退？欢迎在评论区说说，咱一起交流避坑！