“工龄30年，社保系统核算下来只有29年10个月，就因为早年跳槽断了俩月。”身边同事的退休经历，让不少人惊出一身冷汗——原来工龄从不是“满年就算”，而是精确到每个月核算，差一个月就少一个月的工龄，直接影响养老金多少。2026年退休审核更严格，工龄核算的精细化程度再升级，那些以为“差几个月无所谓”的人，很可能在退休时吃大亏。今天就把工龄按月算的核心规则、影响和避坑方法讲透，帮你守住每一个月的工龄，多领养老钱。

　　一、先搞懂：工龄为啥要“按月算”，而非“满年算”？

　　很多人觉得工龄就该“按年算”，差几个月凑凑数就算整年，这其实是对工龄核算的重大误解。社保系统里的工龄，本质是养老保险的实际缴费年限+视同缴费年限，而缴费都是按月进行的，工龄自然要精确到月来核算。

　　从政策层面来说，《社会保险法》明确规定，基本养老保险累计缴费满15年，达到法定退休年龄才能领取养老金，这里的“15年”是累计180个月，而非笼统的15个年度。不管是企业职工按月缴纳社保，还是灵活就业人员按季、按年缴费，社保系统都会拆分成月份记录，比如按年缴费的灵活就业人员，会被记录为12个月的缴费年限，而非1个“年度”。

　　更关键的是，养老金的计算本身就和缴费月数挂钩。基础养老金的计算公式里，缴费年限是按“月”折算成“年”来计算的，比如缴费359个月，就是29年11个月，折算为29.92年，而非直接按30年计算。少算这1个月，基础养老金就会少掉当地社平工资×(1+平均缴费指数)÷2×0.083%的金额，看似不多，几十年下来就是一笔不小的损失。

　　简单说，工龄按月算，既是社保缴费的实际体现，也是“多缴多得、长缴多得”原则的核心体现，不存在“四舍五入凑整年”的情况。

　　二、这3种情况，工龄必须按月算，差一个月都不行

　　并非所有工龄核算都只看“整年”，这3种常见情况里，工龄会被精确到月核算，哪怕差一个月，也不会按整年算，大家一定要格外注意：

　　1. 社保断缴导致的工龄缺口

　　跳槽、失业、灵活就业时中途停缴社保，是最容易出现工龄按月核算缺口的情况。比如你在A公司工作5年6个月，跳槽后间隔2个月才在B公司入职并续缴社保，那么这段2个月的断缴期，就会被从工龄里扣除，最终工龄算5年6个月，而非6年。

　　尤其是灵活就业人员，容易犯“年底停缴”的错误：比如觉得12月了，今年的缴费年限“满了”，就停缴12月的社保，结果工龄只算到11个月，少了关键的一个月。社保缴费没有“年度满额”的说法，只要没缴满当月，就不算入工龄。

　　2. 退休时间提前，未缴满当月社保

　　有些退休人员为了早点领养老金，会在达到法定退休年龄的当月提前办理退休，却忽略了当月的社保还未缴纳。比如赵姐25年11个月工龄，2月份达到退休年龄就立刻办手续，工龄就定格在25年11个月；若晚一个月，3月份缴完社保再办退休，工龄就凑成26年，养老金也会随之增加。

　　需要注意的是，退休当月的社保缴纳与否，直接影响工龄核算：只要在退休审批完成前缴清当月社保，就能计入工龄；若审批完成后再补缴，就无法纳入核算，只能吃哑巴亏。

　　3. 视同缴费年限的月数核算

　　对于1992年社保统账结合前参加工作的企业职工、2014年机关事业单位养老改革前入职的“中人”，其视同缴费年限也会精确到月核算。比如某职工1985年3月参加工作，1992年10月开始实际缴费，那么视同缴费年限就是7年7个月，而非8年，差这5个月也会直接影响过渡性养老金的计算。

　　还有退役军人、下乡知青的视同缴费年限，军龄、插队年限都会按实际月份折算，比如参军2年3个月，就按27个月计入视同缴费年限，不会按3年计算。

　　三、工龄按月算，到底会影响哪些退休待遇？

　　工龄精确到月核算，不只是数字上的差异，还会直接影响退休后的3项核心待遇，每一项都和养老生活息息相关：

　　1. 基础养老金的金额

　　基础养老金是养老金的核心部分，计算公式为：

　　基础养老金 = 退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1\%

　　缴费年限按“月”折算为年，比如359个月就是29.92年，代入公式后，基础养老金会比按30年计算少约0.08%的当地社平工资。以当地社平工资6000元、平均缴费指数1为例，每月就少领6000×(1+1)÷2×0.08% = 4.8元，一年少领57.6元，若养老金按每年3%上涨，30年下来累计少领超2000元。

　　2. 过渡性养老金的核算

　　有视同缴费年限的退休人员，过渡性养老金的计算也和工龄月数挂钩，公式为：

　　过渡性养老金 = 退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数

　　视同缴费年限少算一个月，过渡性养老金就会相应减少，尤其是视同缴费年限长的老职工，这个差距会更明显。

　　3. 养老金调整的幅度

　　退休后每年的养老金上调，也会参考缴费年限（工龄）。多数地区的养老金调整方案里，会设置“按缴费年限挂钩调整”的环节，比如每满1年增加2元，不满1年的部分不计发。若工龄是29年10个月，就只能按29年计算，每月少涨2元，长期下来差距会不断累积。

　　四、守住每一个月的工龄，这4个方法超实用

　　既然工龄按月算直接影响养老金，那就要提前做好规划，守住每一个月的工龄，避免不必要的损失：

　　1. 避免社保断缴，断缴后及时补缴

　　跳槽时要和新单位确认社保续缴时间，尽量做到“无缝衔接”；若出现断缴，在3个月内补缴（部分地区允许6个月），补缴后的社保月数仍可计入工龄。灵活就业人员可选择“自动代扣”的缴费方式，避免因忘记缴费导致断缴，尤其是年底的12月份，一定要确认缴费完成。

　　2. 退休前核对缴费记录，补足缺口

　　达到退休年龄前6个月，到社保局打印社保缴费记录明细，逐一核对每个月的缴费情况，若发现有漏缴、少缴的月份，及时补缴。对于视同缴费年限，要核对个人档案中的入职时间、军龄、插队年限等记录，确保月数核算准确。

　　3. 合理选择退休时间，缴满退休当月社保

　　若工龄差几个月就能凑成整年，可选择晚几个月办理退休，缴清社保后再申请，让工龄多累积几个月。比如差1个月满30年工龄，就晚1个月办退休，缴完当月社保后，工龄就能按30年计算，养老金也会更高。需要注意的是，延迟退休的时间不宜过长，一般以1-3个月为宜，避免因延迟退休导致养老金发放时间延后。

　　4. 妥善保管个人档案，确保视同缴费年限准确

　　个人档案是核算视同缴费年限的核心依据，里面的招工表、入职证明、退伍证、知青插队证明等材料，会记录具体的工作月份。要妥善保管档案，若档案丢失或材料不全，及时到原单位、档案馆补办，避免因档案问题导致视同缴费年限的月数核算错误。

　　五、常见误区：这3个想法，会让你白白损失工龄

　　很多人对工龄核算的理解存在误区，这些想法会直接导致工龄损失，一定要及时纠正：

　　1. “差几个月而已，养老金差不了多少”

　　虽然单月的工龄差距看似影响不大，但养老金是“终身发放”的，加上每年的上调，几十年下来的累计差距会很可观。而且工龄还会影响养老金调整、医保退休待遇等，看似小缺口，实则是长期的损失。

　　2. “社保缴满15年就够了，断缴无所谓”

　　缴满15年只是领取养老金的最低条件，工龄越长、缴费越多，养老金就越高。若仅缴满15年就停缴，不仅工龄短，平均缴费指数也会偏低，最终养老金只能拿到最低水平，难以保障养老生活。

　　3. “退休后补缴社保，能补算工龄”

　　退休审批完成后，社保系统会锁定缴费记录，此时再补缴社保，无法计入工龄，也不能重新核算养老金。补缴社保必须在退休申请提交前完成，这一点一定要记牢。

　　六、结语：工龄无小事，月月皆珍贵

　　工龄不是冰冷的数字，而是每一个月的社保缴费、每一年的劳动贡献的体现。2026年退休审核愈发严格，工龄按月核算的规则只会更细化，那些忽略“月数”的人，最终会在养老金上吃大亏。

　　对即将退休的人来说，花时间核对社保缴费记录、守住每一个月的工龄，是为自己的养老生活添砖加瓦；对还在工作的人来说，按时缴纳社保、避免断缴，就是在为未来的养老金积累“底气”。

　　说到底，工龄的每一个月，都对应着退休后的一分保障。别因一时的疏忽，让自己的养老钱白白缩水，这才是退休前最该重视的事。