最近身边的70后朋友聚在一起，聊得最多的就是退休：“我都工作30年了，能不能提前退？”“延迟退休到底啥时候落地？”“社保缴满15年就够了吗？”这些问题个个戳中痛点，毕竟大家辛苦打拼大半辈子，都盼着晚年能有份踏实保障。

　　其实关于退休，国家的核心政策一直很明确，目前既没有“两延一弹一自愿”的新规，也没有统一的弹性退休方案，更没有提高养老保险最低缴费年限的说法。今天就用大白话，把法定退休年龄、工龄认定、养老金计算这些真实政策讲清楚，让70后们心里有底，不用再被各种传言牵着走。

　　一、先划重点：当前退休政策的“三个不变”，别被误读带偏

　　很多人一听到“延迟退休”就焦虑，其实目前国家的核心退休政策没有发生根本性变化，这“三个不变”是大家判断传言真假的关键：

　　1. 法定退休年龄不变：这是最核心的一条，目前全国统一执行的标准是：男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女职工年满50周岁。国家“十四五”规划确实提出要“实施渐进式延迟法定退休年龄”，但具体实施方案仍在研究论证阶段，尚未正式出台，2026年也不会突然调整退休年龄。

　　2. 养老保险最低缴费年限不变：累计缴满15年养老保险，且达到法定退休年龄，是按月领取基本养老金的最低条件。网上流传的“养老保险缴费年限将提高到20年”的说法，没有任何官方政策依据，目前全国统一维持15年的最低标准。

　　3. 提前退休的适用范围不变：普通职工不能仅凭工龄长短就申请提前退休，只有两类特殊群体符合条件：一是从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的职工（即特殊工种），男性年满55周岁、女性年满45周岁，且缴费年限满15年；二是因病或非因工致残，经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的职工，男性年满50周岁、女性年满45周岁，且缴费年限满15年。

　　这里要特别提醒70后：工龄长短和能否提前退休没有直接关系，哪怕你工龄满30年、40年，只要是普通职工，不符合上述特殊条件，就必须等到法定退休年龄才能办理退休。

　　二、工龄的真实作用：不是“退休通行证”，却是“福利硬通货”

　　虽然工龄不能让普通职工提前退休，但它在咱们的工作和退休生活中，依然扮演着重要角色，这些实用价值可别忽略：

　　1. 计算养老金的重要因素：养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，这里的“长缴”就和工龄直接相关。咱们的工龄如果对应着连续的社保缴费，缴费年限越长，基础养老金的计发比例就越高，个人账户储存额也会越多，最终拿到手的养老金自然就越高。

　　举个例子：在同一个城市，缴费基数相同的情况下，累计缴费15年和累计缴费30年的职工，达到法定退休年龄后，后者的基础养老金差不多是前者的两倍，这就是工龄带来的实实在在的福利。

　　2. 决定年假天数的核心依据：根据《职工带薪年休假条例》，职工累计工作已满1年不满10年的，年休假5天；已满10年不满20年的，年休假10天；已满20年的，年休假15天。这里的“累计工作年限”就是咱们的工龄，不管换过多少家公司，只要能提供劳动合同、社保记录等证明，工龄就可以累计计算。

　　3. 保障医疗期权益的关键指标：医疗期是指企业职工因患病或非因工负伤停止工作治病休息，企业不得解除劳动合同的时限。医疗期的长短和累计工龄挂钩：工龄10年以下的，医疗期最多6个月；工龄10年以上15年以下的，最多12个月；15年以上20年以下的，最多18个月；20年以上的，最多24个月。在医疗期内，公司不仅不能辞退你，还要按规定支付病假工资。

　　4. 享受裁员保护的重要条件：根据《劳动合同法》，如果职工在本单位连续工作满15年，且距法定退休年龄不足5年，公司不得随意解除劳动合同。这里的“连续工作满15年”是指在同一公司的连续工龄，和累计工龄不同，换工作后就会重新计算。

　　三、工龄认定：这些情况能累计，别漏算吃亏

　　很多人换工作时，最担心的就是工龄“清零”，其实只要符合条件，很多工龄都可以累计计算，这些情况一定要记牢：

　　1. 社保缴费年限的累计：这是和养老金最相关的“工龄”，不管你换过多少家公司，也不管这些公司在哪个城市，只要你按时缴纳了养老保险，缴费年限就会自动累计，全国社保系统都能查询到。哪怕中间有断缴，之前的缴费年限也不会清零，后续续缴后会继续累计。

　　2. 视同缴费年限的认定：在养老保险制度改革前（各地时间不同，一般是1992-1996年之间），国企、集体企业职工的连续工龄，以及知青下乡年限、服兵役年限，都可以认定为“视同缴费年限”，和实际缴费年限合并计算。比如你在1990年进入国企工作，1995年开始缴纳社保，那么1990-1994年这5年就可以认定为视同缴费年限，累计缴费年限时会加上这5年。

　　3. 因公司原因变动的工龄连续：如果不是你主动跳槽，而是因为公司合并、分立、重组，或者集团内部调动，被安排到新的公司工作，那么你在原公司的连续工龄，就可以合并计算为在新公司的连续工龄。这种情况下，一定要让新公司在劳动合同中明确“认可并合并原单位连续工龄”，避免后续享受裁员保护等权益时吃亏。

　　如果对自己的工龄认定有疑问，可以通过这两种方式核实：一是登录“掌上12333”APP或当地社保官网，查询社保缴费记录和视同缴费年限认定情况；二是联系单位人事部门，核对个人档案中的工龄记录，档案是认定视同缴费年限和连续工龄的重要依据。

　　四、70后必看：社保没缴满15年怎么办？这4种方式合规补救

　　不少70后朋友快到退休年龄了，却发现养老保险缴费年限还没满15年，不用慌，目前有4种合规的补救方式，大家可以根据自己的情况选择：

　　1. 延长缴费：达到法定退休年龄时，缴费年限不足15年的，可以继续按灵活就业人员身份缴纳养老保险，直到累计缴满15年，再办理退休手续，按月领取养老金。这种方式适合差距不大（比如差1-3年）的朋友。

　　2. 一次性补缴：这种方式有严格的限制，只有符合特定条件的人群才能申请，比如2011年7月1日《社会保险法》实施前参保的人员，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年。此外，部分地区对国企下岗职工、退役军人等群体，也有针对性的一次性补缴政策，具体以当地社保部门的规定为准。

　　3. 转为城乡居民养老保险：如果觉得延长缴费压力太大，也可以将职工养老保险转为城乡居民养老保险。城乡居民养老保险的缴费标准较低，达到60周岁时，只要累计缴费满15年，就可以按月领取城乡居民养老金。不过需要注意的是，城乡居民养老金的水平远低于职工养老金，大家要谨慎选择。

　　4. 异地社保合并：很多70后朋友年轻时在不同城市工作过，可能在多个城市都有社保缴费记录。这种情况下，可以将异地的社保转移到退休地，合并计算缴费年限，避免之前的缴费白交。转移社保时，只需在原参保地社保部门开具《基本养老保险参保缴费凭证》，交给新参保地社保部门即可，流程现在已经很简化了。

　　这里还要提一句医保的问题：退休后想享受终身医保待遇，缴费年限要求比养老保险高，多数地区要求男职工累计满25年、女职工累计满20年，部分地区是30年。如果养老保险满15年但医保没缴够，退休后可以选择一次性补缴医保，或者按年缴纳，具体政策各地不同，一定要提前咨询当地医保部门。

　　五、养老金计算：别被简化测算误导，真实计算看这几个因素

　　网上经常有一些养老金的测算表，看似简单明了，其实和真实情况差距很大。实际养老金的计算是一个复杂的过程，主要涉及这几个核心因素，大家可以参考了解：

　　1. 基础养老金：计算公式为：基础养老金=（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里的“本人指数化月平均缴费工资”和你的缴费基数密切相关，缴费基数越高，这个数值就越大。

　　2. 个人账户养老金：计算公式为：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。计发月数和退休年龄有关，60周岁退休计发月数为139，55周岁为170，50周岁为195。个人账户储存额是你个人缴纳的养老保险费（缴费基数的8%）加上每年的利息，缴费年限越长、缴费基数越高，个人账户储存额就越多。

　　举个简单的例子：假设某城市上年度在岗职工月平均工资为6000元，某职工缴费基数一直按社平工资的100%缴纳，累计缴费30年，60周岁退休时个人账户储存额为10万元。那么他的基础养老金=（6000+6000）÷2×30×1%=1800元，个人账户养老金=100000÷139≈719元，每月合计养老金约2519元。

　　需要注意的是，这个例子只是一个简化的计算，实际养老金还可能包括过渡性养老金（针对有视同缴费年限的职工）等部分，具体金额以社保部门的核算为准。

　　六、70后退休规划：立足真实政策，做好这3件事不吃亏

　　面对各种关于退休的传言，70后们不用焦虑，立足当前的真实政策，做好这3件事，就能为自己的晚年生活做好保障：

　　1. 核实社保缴费和工龄记录：尽快登录社保平台查询自己的养老保险缴费年限、个人账户储存额，以及医保缴费年限。如果有视同缴费年限（比如国企工龄、服兵役年限），要核对档案中的记录是否完整，确保没有漏算。

　　2. 针对社保缺口提前规划：如果养老保险缴费年限不足15年，要根据自己的情况选择延长缴费、一次性补缴等方式，避免到了退休年龄无法领取养老金。如果医保缴费年限不足，也要提前了解当地的补缴政策，做好资金准备。

　　3. 不要轻信“提前退休”骗局：年底是诈骗高发期，有些骗子会打着“代办提前退休”“补缴社保享高额养老金”的幌子，骗取大家的钱财。记住，普通职工的提前退休有严格的政策限制，任何声称“花钱就能办提前退休”的说法都是骗局，遇到可疑情况要及时拨打110报警，或向社保部门核实。

　　七、总结：政策清晰有底，选择理性不慌

　　2026年关于退休的热议，本质上是大家对晚年生活保障的关注。但目前国家的核心退休政策没有变化：法定退休年龄、养老保险15年最低缴费年限、特殊群体提前退休的规定，都在平稳执行，延迟退休的具体方案也尚未出台。

　　对70后来说，工龄不是“提前退休的通行证”，但却是“养老金和职场福利的硬通货”。与其纠结于尚未落地的政策，不如专注于当下：核实自己的社保和工龄记录，补齐社保缺口，理性规划退休生活。

　　温馨提示

　　年底用工变动和诈骗高发，遇到公司提出“工龄清零重签合同”“一次性补缴社保享福利”等要求时，一定要先核实政策，保留好劳动合同、工资流水、社保记录等证据，不要轻易签放弃权益的文件。对于自称“能代办退休”“补缴社保”的陌生人，要坚决拒绝，保护好自己的财产和权益。

　　话题讨论

　　你是70后吗？目前工龄多少年了？有没有遇到过社保缴费、工龄认定的问题？对于延迟退休政策，你有哪些期待和疑问？欢迎在评论区留言交流，让更多人了解真实的退休政策，少走弯路！