老陈去年12月拿到第一笔退休金，5400出头，比预期多了一百多，他第一反应不是“终于自由了”，而是“幸亏42年零11个月没断过”，这句话我转述给好几个还在犹豫要不要跳槽的年轻人，他们听完沉默的时间比我想象的长。

　　武汉2025年基数9112元，听起来像冷冰冰的表格，落到个人头上就是乘法：工龄×指数×基数。

　　老陈的0.7485不算漂亮，可架不住年份厚，43年把分母撑爆，视同那13年更像白捡的利息，直接给他每月多塞了1070块。

　　有人酸“武汉人占便宜”，我替老陈怼回去：他1983年进厂，工资96块，同一年河南工友也是96块，差距是后来30年各地社平工资爬升速度不同，又不是他偷偷多缴。

　　2026年刚调的2%普涨，别小看这100多块，它让老陈的医保个人账户也同步鼓了一点，买药不用再精打细算。

　　延迟退休跟他擦肩而过，却悬在1966年以后出生的人头顶：多干三年，计发月数从139缩到125，每月个人账户能多拿几十块，但早领三年还是晚领多拿，这笔账没人替你算，得自己拿寿命押注。

　　最扎心的是档案。

　　老陈当年在车间烧电焊，人事科小姑娘把他1985年之前的调资表弄丢两页，去年退休前补材料跑断腿，如果少认定一年视同，过渡性养老金直接掉80块，42年变成41年，一辈子就少拿4万。

　　我帮他复印档案时顺手拍了张发小群里，立马有人惊呼：“我爹少算了8个月，还能追吗？

　　”答案残酷：退休审批表一旦盖章，视同年限就锁死，再翻旧账比登天难。

　　个人账户10.58万，听起来挺鼓，其实29年实打实攒下来的钱，拆到每月760块，连基础养老金的零头都不到。

　　灵活就业的朋友别哭，你们缴20%里只有8%进池子，比例天生吃亏，想拉平差距，要么拉长缴费年限，要么把指数干到1.5以上，可外卖骑手按最低档交，指数0.6，干到65岁也追不上老陈，这就是制度自带的杠杆。

　　武汉生活成本不算天使，老陈住汉口老里份，物业费一年480，早上热干面涨到5块他还是敢加蛋，月花2000过得去。

　　同工龄的河南老刘，退休金3800，听起来只差1600，可郑州房租比武汉低800，老刘反而每月能攒下钱，所以“哪里更划算”得看有没有房、有没有贷款、有没有慢性病，单比数字没意义。

　　2026年社平工资涨幅放缓，基数估计只抬3%，想复制老陈的5500+，得把工龄拉到40年且指数不低于0.8，90后除非25岁毕业就进大厂，中间不断档，否则别做梦。

　　个人养老金账户全国推，年缴1万2，退休多拿几百，我试算过：30岁开缴，连存30年，按4%年化，60岁每月多领1800，听着香，前提是你得先掏得出这36万本金。

　　老陈上周把第一个月退休金截图发我，配文只有四个字“别断社保”。

　　我转给所有还在换工作的朋友，他们回得比红包还快：知道了，先苟着。