退休想多领钱，最后五年最关键，抓得好每个月能多拿两千块，这可是实打实的真金白银。咱老百姓过日子，图的就是个老来安稳，弄懂里头的门道，晚年腰杆子才挺得直。

　　养老金咋算？说穿了就两部分，国家给的基础保底，加上自己存的那点私房钱。基础部分看当地平均工资和缴费年限，交得久、交得多，自然领得多；个人账户就是平时自己扣的那8%，攒得越多，利息越多，退休后分到头上的钱就越厚实。为啥死磕最后这五年？好比三十年长跑，前二十五年哪怕一直慢吞吞，最后这五年冲刺一下，把速度提上来，平均成绩立马漂亮，退休金档次也就跟着上去了。

　　好多精打细算的人，一辈子守着60%最低档缴费，觉得省下的钱是肉。哪怕你是二线城市的普通职工，按2025年养老金计发基数9000元算，前二十五年都按最低档交，最后这五年要是能咬牙提到300%最高档，平均缴费指数能从0.6蹿到1.08。这么一折腾，基础养老金能涨到2916元，个人账户也能攒下10万多，每个月能领765块，加起来一个月3681元到手。对比那些一直死磕最低档的，一个月只能领2376元，里外里差了1305块。哪怕最后五年只按150%交，也能比一直按60%交多拿550多块。投入产出比高得吓人，这时候抠门就是跟自己过不去。

　　千万别让社保断了档，这可是隐形杀手。换工作空窗期断几个月，看着没事，实则大亏特亏。断缴不光少算年限，还把平均缴费指数拉低了。前二十八年考满分，最后断一年，总分直接掉一档。按基数9000元算，断一年基础养老金就得少领90块，个人账户里也没进账，每年那点复利利息也没了，日积月累损失惊人。最好的法子就是无缝衔接，离职了赶紧以灵活就业身份续上，千万别让链条断了。

　　要是年限不够，或者想待遇更好，延迟退休是个好招。多干五年，多缴五年，不仅缴费年限多了，分钱的时候计发月数还少了。六十岁退休个人账户十万块，除以139个月，一个月领719块；要是干到六十五岁，账户攒到十五万，除以101个月，一个月能领1485块，多出来的钱几年就把成本收回来了，往后全是赚头。

　　上班族别傻乎乎让公司按最低档交，明明工资八千，公司按三千五交，五年下来个人账户少存两万多，退休金每个月少领一百五十五块，这冤枉钱花得憋屈。有年终奖或者条件允许，看看能不能把以前基数低的日子补一补。那些以前在国企当过兵、下乡过的，赶紧去社保局把视同缴费年限认定了，不用掏钱也算工龄。灵活就业的朋友，手头宽裕就选150%到200%的档次，手头紧也尽量别选60%的，折中选100%最划算。

　　还有几个大坑得绕着走。千万别信什么“缴满十五年就万事大吉”，多缴多得是硬道理，最后这几年多缴一年，就多拿一个点的基数比例。职工社保也别轻易转成居民社保，待遇差一半不止。更别信那些花钱就能提额的挂靠骗局，违法不说，搞不好年限清零，哭都来不及。

　　赶紧打开“国家医保服务平台”APP，查查自己的缴费底子，不懂的就打12333问。最后这几年抓好了，退休后每个月是领两千三还是四千三，那过的日子可是天壤之别，买菜能不能挑贵的，看病心里有没有底，全看这临门一脚了。