最近后台收到不少读者留言，最集中的问题就是“我这条件退休能拿多少”。

　　有位上海的师傅私信我：工龄31.25年，个人账户198272.03元，2025年退休，养老金能到5000吗？ 今天咱就把这笔账算明白，别再瞎猜——毕竟养老金计算有明确公式，不是靠“感觉”。

　　首先得明确：养老金=基础养老金+个人账户养老金，这俩数加起来就是你每月能领的钱，核心变量就三个：缴费年限、缴费基数、当地社平工资。

　　先看基础养老金。公式是：（退休时当地上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里的“社平工资”和“指数化工资”是关键——如果2025年上海社平工资按12000元算（2023年上海全口径社平工资是12183元，2025年大概率稳在12000左右），假设这位师傅平均缴费指数是0.8（就是缴费基数是社平的80%，很多企业职工常见水平），那指数化月平均工资就是12000×0.8=9600元。代入公式：（12000+9600）÷2×31.25×1%=21600÷2×0.3125=10800×0.3125=3375元。

　　再算个人账户养老金。公式简单：个人账户总额÷计发月数。2025年退休，假设是60岁，计发月数是139（国家统一规定，60岁退休就是139）。那这位师傅的个账养老金就是198272.03÷139≈1426元（算到个位）。

　　俩数加起来：3375+1426=4801元——差199元到5000？别急，还有两个“变量”可能帮你补上来：

　　第一，社平工资可能涨。2025年上海社平工资如果不是12000，而是12500，那基础养老金就会变成（12500+10000）÷2×31.25×1%=22500÷2×0.3125=11250×0.3125=3515.625元，加上个账1426，总共4941.62元，差58元。

　　第二，过渡性养老金。如果这位师傅是“中人”（2014年之前参加工作，2014年之后退休），那还有一笔过渡性养老金。上海的过渡性养老金公式是：1992年底前的缴费年限×1.2%×社平工资。假设他1992年底前有5年工龄，那就是5×1.2%×12000=720元——但注意，这笔钱不是所有人都有，得看你是不是“中人”。如果是新人（2014年之后参加工作），就没有这部分。

　　最后说句实在的：4800-490甚至破5000，都是大概率事件，但具体数字还是要看当年本地的数据落地情况.比如，如果单位一直按高基数缴社保(比如指数化达到)，或者202...