“我妈瘫在床上三年，请护工一个月就要6000块，家里这点积蓄眼看就要见底了”“我爸失能之后，我干脆辞了工作回家照顾，少了一份收入不说，全家都跟着熬心力”——这样的难心事，在咱们国家4500多万失能失智老人的家里，几乎天天都在上演。

　　而咱们常说的社保“第六险”，也就是长期护理保险，就是冲着解决这个难题来的。

　　截至2026年1月，这保险已经覆盖了将近3亿人，实实在在帮到了330多万失能的人，基金总共花出去一千多亿，平均下来，能帮每个家庭一年减轻1.2万块的负担。从2016年只有15个城市试点，到现在49个地区都在推行，长护险早就不是什么飘在纸上的政策，而是真真切切能给普通家庭撑腰的“定心丸”。

　　很多人最关心的就是：这保险一个月要交多少钱？会不会给家里添负担？

　　答案特别实在——真没多少钱，而且缴费方式还特别灵活。就拿2026年2月刚要施行政策的云南来说，不管是上班的、退休的，还是灵活就业的，都能参保。全省统一费率是0.3%，个人只需要承担一半也就是0.15%。

　　打个比方，你要是一个月挣6000块，个人每个月就扣9块钱，单位再帮你交9块，加起来还不够买一杯奶茶的；要是退休了，一个月养老金3500块，那每个月也就扣5块多，对晚年生活一点影响都没有。

　　还有更划算的，像唐山、金华这些地方的城乡居民，一年个人就交30块钱，政府还会给补贴，家里要是有特困户、低保户，这笔钱甚至能全免或者减免一部分。

　　缴费的时候也不用特意跑腿，上班的直接从工资里扣，退休的从养老金里划走就行，灵活就业的跟着医保一起交，一点不麻烦。现在好多地方还能拿医保个人账户的钱，帮配偶、爸妈、子女甚至兄弟姐妹缴费，真正做到了“一人参保，全家沾光”。

　　交了钱到底能享啥好处？核心就两件事：生活照料和医疗护理，报销比例最高能到70%。

　　生活照料就是帮着失能老人穿衣、洗漱、吃饭、翻身、处理大小便这些日常事；医疗护理更专业，像压疮护理、伤口换药、导尿、康复训练这些都包含在内，全是失能老人最需要的服务。

　　而且选服务也特别灵活，要么送老人去定点的养老院、医疗机构集中护理，要么就在家里享受服务。居家护理的话，既可以让机构派专业人员上门，也能让家里人来照顾，然后走报销。

　　苏州就把居家护理的流程弄得明明白白：参保人先申请失能等级评估，评估通过之后，定点机构会按月制定服务计划，护理人员上门的时候要定位打卡，服务完了还得让家属签字确认，全程都透明规范，一点猫腻都没有。

　　像宁波这种试点比较早的城市，已经有359家长护险定点服务机构，乡镇街道都覆盖到了，在家门口就能享受到专业护理。

　　为了让这保险更靠谱，国家和地方也没少下功夫。2025年11月，国家医保局直接出台了全国统一的长护险服务目录，36项服务列得清清楚楚，这还是第一次实现全国服务标准统一。

　　“长期照护师”也成了国家认可的职业，想干这行得既懂生活照料，又懂医疗护理，浙江这些地方还经常搞职业技能竞赛，逼着从业者提升水平，让咱们老百姓享受到的服务更有质量。

　　商业保险也掺合进来帮忙了，中国人寿在重庆组建了专门的服务队，主动上门给老百姓讲政策；人保健康更厉害，已经覆盖了37个地市，服务从单纯的医疗护理，扩展到生活照护加医疗护理，2200多万人跟着受益。

　　现在这长护险推进的速度越来越快，海南从2026年1月1日起全省都能办，新疆把自治区本级的职工和退休人员都纳入了乌鲁木齐的长护险管理，云南2月也开始缴费，广西计划2028年实现全区覆盖。从试点摸索到全面推广，这“第六险”正在给咱们的养老保障织一张更密的网。

　　不过还有些事儿，你可能得自己多上心：你所在的城市到底有没有纳入试点？参保需要准备哪些材料？失能等级评估该找谁申请？

　　随着“十五五”全民覆盖目标的推进，这长护险以后说不定还能推出更贴心的服务。

　　或许再过几年，等我们老了，或者家里有人遇到失能的难处时，这份每个月只花几块钱的投入，就能给全家换来一份踏踏实实的安心。你家有没有享受到长护险的好处？关于这个政策，你还有哪些想弄明白的地方？