前几天，粉丝投稿了一份湖北武汉江夏区张阿姨（化名）的养老金待遇计算表，引发不少退休同事讨论：“缴费近30年，养老金到底咋算的？最终能拿多少？” 今天咱们就掰开揉碎，带大家看懂每一分账！

【一】先看张阿姨的“退休底子”

　　出生年月：1975年11月

　　退休时间：2025年11月（正好50岁退休）

　　缴费年限：累计28.83年（其中实际缴费27.83年+视同缴费1年）

　　平均缴费指数：0.7654（反映缴费水平高低，0.7654≈按76.54%的社平工资缴费）

　　指数化月平均工资：6974.32元（=社平工资×平均缴费指数，代表退休前“加权平均工资水平”）

　　【二】养老金咋算的？拆成3部分，公式+计算全公开

　　咱湖北养老金=基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金，每一部分都有明确公式，跟着算一遍就懂！

　　① 基础养老金：2318.84元

　　公式：（退休时社平工资+本人指数化月平均工资）÷2 × 累计缴费年限×1%

　　代入数据：（9112+6974.32）÷2 ×28.83×1%

　　计算过程：

　　（9112+6974.32）=16086.32 → ÷2=8043.16 → ×28.83×1%≈2318.84元

　　（注：9112是2025年湖北养老金计发基数，每年更新，反映当地社平工资水平）

　　② 过渡性养老金：83.69元

　　公式：退休时社平工资×平均缴费指数×视同缴费年限×1.2%

　　代入数据：9112×0.7654×1×1.2%

　　计算过程：

　　9112×0.7654≈6974.32 → ×1×1.2%≈83.69元

　　（注：视同缴费年限=1年，是1996年之前的工作年限，那时候没个人账户，所以单独算“过渡性”）

　　③ 个人账户养老金：479.92元

　　公式：退休时个人账户总额÷计发月数

　　代入数据：93583.84÷195

　　计算过程：

　　张阿姨个人账户里一共存了93583.84元（每月缴费+利息累积），50岁退休对应计发月数195个月，所以93583.84÷195≈479.92元

【三】最终到手：2882.45元

　　把三部分相加：2318.84（基础）+83.69（过渡）+479.92（个人账户）=2882.45元/月

　　（咱还专门复核了数据：基础养老金（9112+6974.32）÷2×28.83×1%=2318.84；过渡性养老金9112×0.7654×1×1.2%=83.69；个人账户93583.84÷195=479.92，合计完全一致，计算没问题！）

【四】给在职小伙伴的“养老金启示”

　　张阿姨的例子很有代表性：缴费近30年，养老金刚到2882元，可见——

　　①缴费年限越长，养老金越高（累计28.83年，基础养老金直接和年限挂钩）；

　　②缴费指数越高，账户越“肥”（平均指数0.7654不算高，要是多缴高档次，指数化工资会更高）；

　　③个人账户靠“累积”（在职时多缴费、早参保，个人账户总额越多，退休后每月领得越多）。

　　养老金关乎晚年生活质量，提前搞懂算法，才能更有规划地参保～要是你也有养老金疑问，评论区聊聊，咱一起搞懂“养老钱”的门道！

　　（注：本文案例仅基于投稿表格，实际养老金以当地社保局核算为准）

　　你预计退休后能拿多少养老金？欢迎留言分享你的参保年限+缴费档次，大家一起估算呀～