“一人失能，全家失衡”，这是我国超4500万失能失智老人家庭曾面临的共同困境。而如今，酝酿9年的社保“第六险”——长期护理保险，正式从试点迈向全面建制，这场关乎全民福祉的社保革新，正以“全民参保、能者多缴”的科学设计，为无数家庭撑起坚实后盾。作为党中央、国务院应对人口老龄化的重大决策部署，长期护理保险的全面推进，不仅完善了我国社会保障体系的最后一块重要拼图，更让“老有所护、失能有依”的民生愿景照进现实。

　　自2016年启动试点以来，长期护理保险历经9年探索打磨，已在全国49个试点地区积累了丰富经验。截至2025年底，这一制度已覆盖近3亿人，累计基金支出超千亿元，惠及超过330万失能群众，年人均减负约1.2万元，实实在在的保障成效赢得了社会广泛认可。随着试点的深入，地区间支付范围不统一、服务标准不一致等问题逐渐凸显，为此国家医保局于2025年9月正式印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，明确了36项统一的服务项目，其中生活照护类20项、医疗护理类16项，从饮食照护、排泄照护到吸痰、常规换药等服务均被纳入，为全面建制奠定了坚实的制度基础。

　　在核心的筹资机制设计上，长期护理保险创新性地践行“能者多缴、量能缴费”原则，摒弃了早期部分地区的定额筹资模式，全面推行更公平合理的费率制。根据国家顶层设计，各地将统一采用按费率筹资的方式，云南、江西等已出台政策的省份均明确费率为0.3%，这一标准将成为全国主流范式。具体来看，职工参保人员由用人单位和个人各按0.15%的费率共同缴纳，缴费基数与基本医疗保险保持一致；未就业城乡居民以当地上年度人均可支配收入为基数，个人缴费与政府补助比例约为1:1，2030年前逐步过渡到0.3%的统一费率。灵活就业人员可根据自身情况选择职工或居民参保政策，18周岁以下未就业人员则跟随父母参保，无需单独缴费即可享受待遇。这种差异化的筹资方式，既体现了“多缴多得”的公平性，又通过政府补助、医保个人账户代扣代缴等政策，为低收入群体和特殊困难群众提供了保障，真正实现了“全民参保、应保尽保”。

　　值得关注的是，长期护理保险在待遇保障上实现了“筹资有区别，保障无差异”的民生温度。无论参保人是按职工标准还是居民标准缴费，只要经评估认定为失能状态且持续6个月以上，均可享受同等质量的基本护理服务。目前制度起步阶段重点保障重度失能人员，职工参保者基金支付比例约为70%，居民参保者约为50%，退休人员享受职工参保待遇，年度最高支付限额不低于当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%。国家医保局明确要求，纳入目录的服务费用由长期护理保险基金支付，与基本医疗保险基金互不重复报销，确保了基金使用的精准性。同时，政策鼓励居家和社区护理服务，在支付比例上给予适当倾斜，既满足了失能人员的个性化需求，又有效降低了保障成本。

　　长期护理保险的全面建制，不仅是民生保障的升级，更激活了养老产业的“一池春水”。数据显示，试点期间全国长期护理保险定点服务机构已达1.2万家，是试点初期的10倍，仅宁波市就新增162家护理机构，培育出超10亿元规模的养老护理市场，创造了近万个就业岗位。在浙江宁波，82岁的魏美芬老人因脑梗长期卧床，被评定为重度失能Ⅱ级后，每月可享受25小时居家上门护理，更换导尿管等专业服务无需再往返医院，家庭负担大幅减轻。而在宁波市海曙区广安养怡院，长护险的实施让机构入住率提高5-6个百分点，护理员队伍从不足100人增长到近200人，“00后”护理员的加入更让这支队伍焕发新生机。从专业护理机构到居家上门服务，从传统照护到“智慧家床”“智能监管”等新业态，长护险正推动养老服务体系向专业化、标准化、智能化转型。

　　按照国家规划，“十五五”时期长期护理保险将完成全面建制，逐步扩大保障对象范围，从重度失能人员向中度、轻度失能人员延伸，并建立缴费时长与待遇水平挂钩的激励机制，让长期参保者享受更多实惠。对于参保人而言，这项制度既是年轻时的责任担当，也是年老后的保障依托，通过代际共济的方式，实现了社会保障的可持续发展。中国社会科学院经济研究所研究员王震表示，长护险作为全民参保的社会保险制度，“符合条件的居民都应当参加，这既是权利，也是义务”，其终身缴费的设计的更是吸取了过往社保制度的经验，确保了制度的稳定运行。

　　从试点探索到全面建制，9年磨一剑的长期护理保险，承载着亿万群众对美好生活的向往，是我国社会保障体系从“保基本生存”向“保品质生活”跨越的重要标志。这项集民生保障、产业升级、就业促进于一体的制度创新，不仅为失能家庭解困，更在应对人口老龄化的时代命题中写下了温暖答卷。随着制度的不断完善，我们有理由相信，长期护理保险将让每一位失能者都能获得有尊严的照料，让每一个家庭都能摆脱照护焦虑，为中国式现代化筑牢民生保障的坚实根基。

　　而在全国49个试点的深耕细作中，各地结合实际探索出的特色模式，更让长护险的保障网越织越密、越织越暖。在山东青岛，这座较早步入老龄化的城市，已实现长护险从职工到居民、城市到农村、失能到失智的全面覆盖，939万城乡参保人中，既有454万职工群体，也包含485万居民群体，真正做到了“应保尽保”。即墨区的于钦正大爷对此深有感触，老伴刘爱英因脑梗失能后，过去每两三周就要全家出动送医院换尿管，如今护理人员上门服务，不仅省去了奔波之苦，费用也大幅降低。莱西市的倪合海老人更有直观感受，享受长护险前一年个人负担医疗费用3.5万元，参保后总费用2.8万元，个人仅支付5807.08元，还额外享受了346小时的上门照护，这种“真金白银”的减负，让无数家庭看到了希望。

　　山西晋城则在服务内容上不断拓展，除了45项基本生活照料和医疗护理服务，还将家用照护床、多功能轮椅等辅助器具租赁费用纳入支付范围。82岁的王保安老人患有肺气肿，行动不便且需长期吸氧，他租赁的制氧机和轮椅月租金300元，长护险能报销210元，既解决了刚需又减轻了负担，用护工陈小亮的话说：“专业设备租着用，好用又省钱，老人和家属都满意”。截至2025年11月，晋城市长护险参保人数已超56万，5145名失能群众享受待遇，基金支出超8400万元，每一笔支出都用在了群众最需要的地方。

　　针对异地照护这一痛点，南京的探索给出了标准答案。2025年1月起，南京在苏州、南通试点异地居住人员长护险待遇直接支付，遵循“参保地政策、居住地服务”原则，通过信息共享实现跨省通办，让因养老、就医等原因异地居住的失能人员，不用跑回参保地就能享受专业服务。而镇江则把“便民”做到了细节里，推出“镇江长护”微信小程序，参保人可在线申请失能评估、查询办理进度，甚至能通过“互联网+”开展线上评估，初次评估费用基金承担80%，个人仅需支付20%，居家评估一次个人只需掏40元，真正做到了“少跑腿、降成本”。更值得一提的是，镇江实行长护险全城通办，13个经办网点覆盖全域，即使在丹阳上班的参保人，也能就近办理市区的业务，这种人性化设计让政策落地更有温度。

　　在服务供给侧，长护险不仅盘活了存量资源，更催生了增量活力。江苏徐州创新性地推动乡镇卫生院转型为“护理院”，让闲置病床和医护人员“动起来”，破解了农村失能老人“机构不能医、医院不能养、家庭无力护”的困局。新沂市棋盘镇中心卫生院自2022年10月开展长护险业务以来，35张照护床位常年满员，累计收住85名失能人员；截至2025年6月，徐州市已有33家基层医疗机构完成转型，服务670名失能群众，基金支付3677万元，带动机构营收5674万元，实现了民生保障与产业发展的双赢。宁波福寿康在长护险支持下，构建起超2万人的专业服务团队，年服务量达2033万人次，“智慧家床”让失能老人在家就能享受全天候照护，“智慧监管”则实现了服务质量的全程追溯，这种“服务+科技”的模式，正成为养老产业的新标杆。

　　很多人会问，“能者多缴”到底值不值？其实答案就藏在一个个真实案例里。对在职职工来说，每月按工资0.15%缴纳的费用，可能只是一杯奶茶钱，但日积月累就能形成坚实的保障基金；对企业而言，同样0.15%的缴费比例，既是社会责任的体现，也是留住人才的重要福利。而对城乡居民来说，政府补助与个人缴费1:1的比例，让低收入群体也能轻松参保，不用再为“失能后无人照护”发愁。更重要的是，长护险的基金池实行“现收现付、代际共济”，年轻一代的缴费支撑着当下失能群体的保障，未来也将得到下一代的支持，这种良性循环正是社会保险的核心价值所在。