不少打工人到了快退休的年纪才发现一个糟心事：养老保险轻轻松松缴满了15年，完全达到了退休领养老金的最低门槛，可职工医保的缴费年限还差一大截，离男满25年、女满20年的最低标准差个三五年是常事。这时候大家就慌了，难道之前缴的医保都白搭了？退休后就不能享受终身医保待遇了？别着急，官方其实早就给出了3条解决路径，只不过每条路走起来，都藏着不少普通人的无奈。

　　先给大家明确一个核心政策：养老保险和职工医保的缴费年限是分开计算的，两者互不影响。养老保险缴满15年，达到法定退休年龄就能按月领养老金；但职工医保想退休后免缴费享受终身医保，得达到当地规定的最低缴费年限，大多数地区是男25年、女20年，个别发达地区要求更高。很多人年轻的时候频繁换工作，有的单位不给缴医保，有的自己嫌麻烦断缴了，还有的灵活就业人员只缴养老没缴医保，等到退休清算的时候，才发现医保年限差一大截，这时候就只能在官方给的3条路里选一条。

　　第一条路：继续缴费，直到缴满年限

　　这是最官方、最推荐的解决方式，分两种情况：一种是退休前还在单位上班，由单位继续帮你缴医保，个人只需要承担个人部分的费用；另一种是灵活就业人员，自己去社保经办机构办理医保续缴手续，全额承担单位和个人的费用。这种方式的好处是，只要缴满年限，就能享受和其他退休人员一样的终身医保待遇，包括门诊报销、住院报销、大病保险等。

　　但无奈的地方也很明显：首先是花钱多。灵活就业人员续缴医保，每个月要按当地社平工资的一定比例缴费，一年下来可能要几千块，对于已经退休、收入减少的人来说，是一笔不小的负担；其次是耗时间，如果差个三五年，就得再缴三五年，这期间看病买药只能走个人账户，或者自己掏钱，没法享受医保统筹报销；最后是年龄限制，部分地区规定，超过法定退休年龄后就不能再续缴职工医保了，这条路直接就走不通了。

　　第二条路：一次性补缴，直接凑满年限

　　这是很多人最想选的路，一次性把差的年限补完，不用年年惦记缴费的事，补完就能直接享受终身医保。前些年这种方式很普遍，不少人差个一两年，花个几千块就能补上。

　　但现在这条路的无奈之处越来越突出：很多地区已经取消了一次性补缴政策。为了规范医保基金管理，防止有人钻空子，近几年全国大部分地区都收紧了一次性补缴的口子，只有符合特定条件的人群才能补缴，比如国企下岗职工、退役军人、医保制度改革前参保的老人等。普通灵活就业人员或者断缴的上班族，想一次性补缴基本没门。就算有的地区还能补缴，补缴的费用也不低，而且还要加收滞纳金，差的年限越多，要花的钱就越多，对于经济条件一般的家庭来说，压力很大。

　　第三条路：转成城乡居民医保，终身缴费享受基础保障

　　这是最后一条兜底的路，如果既不能续缴，又不能一次性补缴，那就只能把职工医保转成城乡居民医保。城乡居民医保没有缴费年限要求，只要每年按时缴费，就能享受当年的医保待遇，就算到了80岁、90岁，只要缴费就能报销。

　　这条路的无奈，在于保障水平的下降。职工医保的报销比例普遍比城乡居民医保高10%-20%，尤其是在三甲医院住院，职工医保能报70%-80%，城乡居民医保可能只报50%-60%；职工医保有个人账户，每月会返钱到社保卡里，能用来买药、付门诊费，城乡居民医保大多没有个人账户；职工医保的大病保险起付线更低、报销比例更高，对于患重病的老人来说，职工医保的保障力度远远大于城乡居民医保。很多人转成居民医保后，看病报销的钱少了一大截，只能默默承受这份无奈。

　　除了这三条路，还有几个坑大家一定要避开：

　　一是别想着“弃疗”，觉得医保年限不够就不处理了。退休后如果不续缴、不补缴、不转居民医保，看病就只能全额自费，一旦患上大病，很可能会拖垮整个家庭；

　　二是别轻信“代缴社保”的中介，很多中介打着“补缴医保”的旗号骗钱，最后不仅钱没了，医保年限也没补上；

　　三是灵活就业人员尽量别断缴医保，能缴职工医保就别只缴养老，不然到老了才后悔就晚了。

　　其实说到底，这三条路的无奈，都源于年轻时对医保缴费的不重视。养老保险缴15年就能领钱，大家都有明确的目标，可医保的最低缴费年限更长，很容易被忽略。现在医保制度越来越规范，想钻空子越来越难，唯一的办法就是趁年轻多缴几年，别等退休了才发现，自己的医保年限还差一大截。

　　你身边有没有人遇到过养老险缴满、医保年限不够的情况？最后选了哪条路？欢迎在评论区分享你的经历。