2026年2月5日，云南省长期护理保险制度正式施行，职工、退休人员、灵活就业人员三类人群率先纳入保障，全省统一费率0.3%，个人最低仅需缴纳0.15%。这项民生政策直击“一人失能，全家扛”的痛点，每月花几块钱就能锁定专业护理保障，还支持用医保个人账户帮亲属缴费，真正做到“小缴费换大安心”。今天用大白话拆解缴费、待遇、申请全流程，让大家看得懂、用得顺、能受益。

　　一、核心干货：谁要缴？缴多少？怎么缴最省心？

　　长护险遵循“医保同步参保、费用合理分担”原则，缴费规则简单透明，完全不用额外跑腿，负担轻到几乎没感知。

　　1. 参保人群（率先覆盖3类，后续全民扩面）

　　 单位职工：企业、机关、事业单位、社会组织等所有在职职工；

　　 退休人员：已领养老金、享受职工医保待遇的退休人员；

　　 灵活就业人员：以个人身份参加职工医保的自主就业者。

　　按照政策规划，后续会逐步将城乡居民纳入保障，最终实现“全民可享”，让更多家庭摆脱护理焦虑。

　　2. 缴费标准（0.15%起步，每月最多十几块）

　　全省统一费率0.3%，缴费基数和职工医保保持一致，不用额外核算，三类人群缴费明细清晰：

　　 单位职工：个人缴0.15%，用人单位同步缴0.15%。比如月薪6000元，个人每月仅缴9元（6000×0.15%），单位再补9元，合计18元，还不够一杯奶茶钱；

　　 退休人员：个人缴0.15%，原单位不再缴费，基数以上年度月养老金为准。比如月养老金3500元，每月仅需缴5.25元，对退休生活完全没影响；

　　 灵活就业人员：按职工医保参保的，个人全额缴0.3%；后续按城乡居民医保参保时，缴费标准会随居民收入水平下调，更贴合低收入群体需求。

　　特别贴心的是，困难人群能享政府资助：特困人员全额资助，低保对象、防返贫致贫对象定额资助，不让任何人因缴费压力错过保障。

　　3. 缴费方式（自动代扣+全家共用，超省心）

　　缴费不用跑窗口，全流程自动化：职工从工资里自动扣除，退休人员从养老金中直接划扣，灵活就业人员随医保缴费一并缴纳。更实用的是，职工医保个人账户里的钱，不仅能缴自己的费，还能帮配偶、父母、子女、兄弟姐妹等近亲属缴费，全家共享一份保障便利。经个人同意后，医保部门会直接从个人账户代扣，不用手动操作，省心又省力。

　　二、福利核心：缴了能享啥？谁能领？报销比例多少？

　　很多人关心“这几块钱花得值不值”，答案很明确：针对重度失能人员，报销日常照料和医疗护理费用，不设起付线，最高能报70%，实实在在减轻家庭负担。

　　1. 享受待遇的3个关键条件

　　 参保后处于医保待遇期，职工需连续缴满2年，不满2年可一次性补足；

　　 因年老、疾病、伤残、严重认知障碍等，经二级及以上医院规范诊疗后，重度失能状态持续6个月以上；

　　 经专业机构评估，符合国家统一的失能等级标准（分6个级别，重度失能可享核心待遇）。

　　2. 保障范围（2大类刚需服务，实报实销）

　　长护险基金不发现金，专门支付“必须的护理费用”，覆盖两类核心需求：

　　 生活照料：穿衣、洗漱、进食、翻身、排便护理、移动辅助等日常必需服务；

　　 医疗护理：压疮护理、换药、导尿、康复训练、慢性病管理等专业护理服务。

　　注意：机构床位费、伙食费等非护理费用，以及医保已报销的医疗费，不在支付范围内。

　　3. 报销比例与服务选择（居家护理更划算）

　　待遇按参保类型差异化设置，重点鼓励居家护理，贴合多数家庭实际：

　　 职工及退休人员：报销比例70%左右；

　　 后续城乡居民：报销比例50%左右；

　　 服务方式二选一：要么选定点养老机构、医疗机构的集中护理，要么选居家护理（上门服务或亲情照护）。目前昆明已有多家居家护理机构、养老机构纳入定点，比如五华区的鸿渐云坞、悦禾养老等，在家就能享专业服务。

　　举个例子：昆明张大爷因脑梗重度失能，每月居家护理费用5000元，长护险报销70%后，个人仅需承担1500元，全家经济压力直接减半。

　　三、实操指南：申请流程4步走，材料带齐一次过

　　符合条件后申请一点不复杂，线上线下都能办，4步就能搞定，不用跑冤枉路。

　　1. 申请渠道（就近选，不用跑远）

　　 线下：居住地所在县（市）区医保经办窗口，或社区、医院设立的长护险便民服务网点；

　　 线上：“云南医保”APP、微信公众号等省级服务平台，一键提交申请，还能实时查进度，足不出户就能办。

　　2. 必备材料（提前准备，一次办成）

　　 基础凭证：申请人身份证、社保卡原件及复印件；

　　 申请表格：《失能等级评估申请表》，可现场领或线上下载填写；

　　 医学证明：近2年内二级及以上医院的病历、疾病诊断证明、检查报告等，用来证明失能状态；

　　 代办材料：本人无法办理的，需带代理人身份证和授权委托书。

　　3. 办理流程（4步清晰，不用反复跑）

　　1. 提交申请：备好材料后，线上或线下提交；

　　2. 免费评估：医保部门委托专业机构，按国家统一标准评估（涵盖日常生活、认知、沟通3类指标），结果全省互认；

　　3. 公示确认：评估结果公示无异议后，确认待遇资格；

　　4. 享受待遇：选定点机构或居家服务，费用按比例直接报销，不用先垫付再跑腿。

　　四、政策背后：为啥要推长护险？真的能帮到家庭吗？

　　随着老龄化加剧，护理问题成了很多家庭的“心病”。数据显示，云南60岁以上老年人口已超1200万，其中重度失能老人约50万人，专业护理费用高、人手缺是普遍难题。

　　此前昆明作为试点，已经验证了长护险的实用性：省本级29万余名参保职工已纳入保障，形成了成熟的“基金池”互助模式——健康的帮失能的、收入高的帮收入低的，让有限的资金发挥最大保障作用。此次全省推广，正是把试点的成功经验复制开来，通过“众人拾柴”的社会共济模式，把每个人每月的小额缴费，汇聚成失能人员的大额护理保障。

　　对普通家庭来说，这几块钱的缴费，换的是“失能后有人管、费用能报销”的安心。不用再担心“一人失能拖垮全家”，不用再为高额护理费发愁，既减轻了照护压力，又能让失能人员活得更有尊严，是实实在在的民生福利。

　　你是云南的职工、退休人员或灵活就业人员吗？家里是否有需要护理的亲属？对于长护险的缴费、申请流程，你还有哪些想了解的细节？欢迎在评论区分享你的情况和疑问。