2026年对于即将退休的朋友来说，是个特殊的节点——渐进式延迟退休政策进入常态化执行，医保缴费年限新规全面落地，养老金调整也有了新变化。不少人卡在7月和12月这两个退休时间点上犯难：差5个月而已，选哪个更划算？是早退休早享清福，还是多干几个月多拿福利？

　　其实这5个月的时间差，绝不是“少上班5个月”那么简单，背后牵扯着养老金核算、医保待遇、实际收入三大核心利益。今天就用最接地气的大白话，把这两笔账算得明明白白，帮你根据自身情况做选择，既不亏养老金，又能过得省心。

　　先搞懂大前提：2026年退休政策有两个关键变化

　　选退休时间前，得先摸清今年的政策底线，不然算再多账也白搭。这两个变化直接影响7月和12月退休的待遇差异，一定要记牢：

　　第一，弹性退休政策正式落地。2026年法定退休年龄是“小步慢走”的节奏，比如1966年出生的男职工，法定基准退休年龄约60岁4个月，女职工约50岁3个月，女干部约55岁3个月。但政策给了自主选择权：只要不低于原法定退休年龄（男不低于60岁、女职不低于50岁、女干部不低于55岁），可以在基准年龄前后自主选退休时间，7月和12月都在可选范围内，单位不能强制干预。

　　第二，医保缴费年限新规全面执行。从2026年1月起，全国多数省份明确职工医保最低缴费年限：男性累计满30年、女性累计满25年，部分省份还要求在退休地实际缴费不低于10-15年（比如湖南2026年要求省内实际缴费满13年）。广东、江门等省份实行渐进式过渡，2026年退休的男性缴满26年即可，之后每年增加1年，2030年统一到30年。这一点对7月退休的朋友影响特别大，后面会详细说。

　　第三，养老金调整“长缴多得”更明显。2026年养老金继续实现连续第22年上调，核心变化是“基数挂钩下调，工龄挂钩上调”：与现有养老金水平的挂钩比例从0.6%-0.8%降到0.5%左右，但缴费年限挂钩权重提高，30年以上工龄每满1年能多涨1.2-1.5元，比15-29年工龄的涨幅高出不少。这意味着，多缴5个月的缴费年限，不仅核算养老金时能加分，后续每年上调都能多受益。

　　搞懂这三个政策背景，再算具体账目就顺理成章了。

　　第一笔账：养老金核算，12月退休每月多领50-90元，终身受益

　　养老金是退休后的“饭碗钱”，高低直接影响晚年生活质量。7月和12月退休的核心差异，在于计发基数和缴费年限这两个关键指标。

　　先说说计发基数：养老金核算用的是“当地上年度在岗职工月平均工资”，这个基数每年都会涨，涨幅通常在1.7%-4%之间，各省一般在次年3-6月公布新基数。2026年7月退休，因为新基数已经公布（3-6月出细则），会直接用2026年的新基数核算吗？不对，这里有个容易踩的坑：7月退休属于2026年上半年退休，部分省份会先按2025年的旧基数预发养老金，等2026年基数正式敲定后再补差额；而12月退休是下半年退休，直接用2026年的完整基数核算，不用经历“预发-补发”的过程，首月领到的就是最终金额。

　　更关键的是，2026年的计发基数本身就比2025年高。举个真实例子：黑龙江2025年计发基数7570元，2026年涨到7705元，涨幅1.78%；中部某省2025年基数7900元，2026年预计涨到8216元，涨幅4%。假设你缴费30年，缴费工资指数1.0，60岁退休：

　　 7月退休（按2025年基数预发）：基础养老金=7900×30×1%=2370元/月，后续补差额约每月35元，最终到手约2405元；

　　 12月退休（按2026年基数核算）：缴费年限多了5个月（30.42年），基础养老金=8216×30.42×1%≈2500元/月。

　　光基础养老金每月就差95元，再加上个人账户养老金的差异——多缴5个月，个人账户会多积累5个月的个人缴费和记账利息（按全国平均缴费基数6800元基数6800元算，个人每月缴费544元，5个月就是2720元，加上利息约2800元），60岁退休计发月数139个月，每月能多领20元左右。两项叠加，12月退休每月养老金比7月多领50-90元，退休10年就是6000-10800元，而且后续每年养老金上调，这个差额还会跟着放大。

　　这里要特别提醒“中人”（有视同缴费年限的职工）：过渡性养老金也和计发基数挂钩，基数上涨后，这部分差额会更明显，12月退休的优势会更大，每月可能多领100元以上。

　　第二笔账：医保待遇，12月退休可能省几千补缴费

　　医保比养老金更刚需，退休后看病报销全靠它。2026年医保新规落地后，7月和12月退休的差异，可能直接差出几千元的补缴费。

　　先明确核心规则：退休后想免缴医保费、终身享受医保待遇，必须满足两个条件：一是累计缴费年限达标（男30年、女25年，部分省份渐进过渡），二是退休地实际缴费年限达标（多数10-15年）。如果退休时年限不够，要么一次性补缴差额，要么按月续缴，直到满足年限才能享受终身待遇，这笔钱可不是小数目。

　　咱们分两种情况说：

　　第一种情况：医保缴费年限差3-5个月达标。比如某女职工2026年7月退休时，医保累计缴了24年8个月，所在省份要求女性满25年达标，还差4个月。这种情况下，7月退休就得一次性补缴4个月的医保费，按灵活就业人员缴费标准（每月约412元）算，要补1648元，而且补缴期间不能享受在职医保待遇，报销比例比在职时低5%-10%。但如果选12月退休，多工作5个月，单位会继续帮缴医保，刚好凑够25年，不用花一分钱补缴，还能多享受5个月的在职医保，个人账户划入金额也比退休后多，日常看病买药更方便。

　　第二种情况：医保缴费年限已经达标。这种情况下，7月退休更划算——从8月起就能按退休人员标准享受医保待遇，门诊和住院报销比例比在职时高2%-5%，而且不用再缴医保费，减轻缴费压力。12月退休虽然多缴5个月医保，但达标后也只是享受同样的退休医保待遇，相当于多花了5个月的缴费成本（单位参保的话个人部分每月约100元，5个月500元；灵活就业人员每月约412元，5个月2060元）。

　　还有个隐性福利：12月退休多缴的5个月医保，会累计到医保个人账户，退休后个人账户划入金额会稍微高一点，长期下来也是一笔小补贴。

　　第三笔账：实际收入，12月多赚2万+，7月早拿养老金

　　除了养老金和医保，这5个月的实际收入差异也很直观，尤其是对不同就业类型的人来说，差距可能高达2万多元。

　　先算单位职工的账：按全国平均工资6800元算，扣除社保公积金和个税后，每月实际到手约5200元；全国平均养老金约3800元/月。

　　 7月退休：从7月起领养老金，到12月能领6个月养老金，合计3800×6=22800元；但少赚了7-11月这5个月的工资，合计5200×5=26000元；而且这5个月如果是灵活就业人员，还要自己缴社保（养老+医保每月约1250元），5个月多花6250元。里外里算下来，7月退休比12月少拿约26000+6250-22800=9450元。

　　 12月退休：多拿5个月工资，合计26000元；单位帮缴5个月社保，自己不用掏钱；虽然少领5个月养老金（3800×5=19000元），但整体收入比7月退休多26000-19000=7000元。如果单位有下半年绩效奖金、节日福利，这个差额会更大，可能达到2万+。

　　再看灵活就业人员的特殊情况：灵活就业人员社保是自己全额承担，2026年缴费成本又涨了——某二线城市养老缴费基数下限5500元，医保按8%交，一年要花1.74万元，比单位职工多花好几倍。对他们来说，7月退休能少缴5个月社保，省6250元，而且早领养老金缓解现金流压力，比多干5个月更划算，毕竟灵活就业人员多缴的社保，六成进统筹账户，只有四成进个人账户，回本速度慢。

　　还有个细节要注意：12月退休多5个月工龄，可能影响单位的一次性退休补贴、独生子女奖励金等隐性福利（部分省份独生子女奖励金按工龄发放，每满1年发5元，5个月能多领2.5元），虽然金额不多，但也是实实在在的收益。

　　对号入座：你该选7月还是12月退休？

　　看完三笔账，不用再纠结，对照下面的情况对号入座，答案自然就出来了：

　　优先选7月退休的4类人

　　1. 身体不好或从事重体力劳动的朋友：扛不住5个月工作，健康永远是第一位的，早退休早休养，没必要为了多领点养老金透支身体；

　　2. 医保、养老缴费年限都已达标的朋友：养老金后续能补差额，医保也不用补缴，早退休早享受清闲，还能少缴几个月社保（灵活就业人员更划算）；

　　3. 有明确退休计划的朋友：比如要帮子女带娃、计划旅行，或者已经找好退休后的兼职，7月退休能按计划推进生活，不用打乱节奏；

　　4. 灵活就业人员：自己全额缴社保成本高，多缴5个月不划算，早退休早领养老金，缓解经济压力，而且灵活就业人员养老金基数本身较低，12月退休的差额相对有限。

　　优先选12月退休的4类人

　　1. 医保缴费年限差3-5个月达标的朋友：多缴5个月刚好凑够年限，避免一次性补缴几千元，还能多享受在职医保待遇，性价比最高；

　　2. 养老缴费年限在25-30年的朋友：2026年养老金调整向长缴多得倾斜，多5个月缴费年限，不仅核算养老金时基数更高，后续每年上调都能多涨钱，长期受益明显；

　　3. 工作轻松、收入稳定的朋友：多干5个月不费劲，还能多拿5个月工资+单位社保+可能的绩效奖金，短期收入比养老金高不少，而且单位参保不用自己掏钱缴社保，相当于“免费攒年限”；

　　4. 追求长期养老金收益的朋友：每月多领50-90元，退休后领二三十年，累计下来是一笔不小的数目，而且后续养老金上调会放大差额，晚年生活更有保障。

　　这些坑一定要避开，不然选对时间也白搭

　　1. 别误以为7月退休不能享受2026年养老金上调：其实不管7月还是12月退休，都要等到2027年才能参与养老金上调（2026年上调范围是2025年12月31日前退休的人员），两者的上调机会完全一致，不用为了赶上调选时间；

　　2. 别忽略退休地的实际缴费年限要求：就算累计医保年限达标，但在退休地实际缴费不够10-15年，还是要补缴，这种情况可以选12月退休，多缴5个月实际年限，避免补缴；

　　3. 别轻信“一次性补缴取消”的传言：2026年取消的是养老保险中间断缴后的一次性补缴，医保退休时年限不够，依然可以一次性补缴或按月续缴，具体看当地政策；

　　4. 单位强制要求提前或延迟退休可以投诉：弹性退休是职工的合法权益，用人单位无权干预，遇到强制退休的情况，直接打12333人社服务热线维权。

　　话题讨论：你会选7月还是12月退休？

　　看完这三笔账，相信你已经有了自己的答案。其实退休没有绝对的“最优解”，关键是适合自己——身体好、想多赚福利就选12月，想早享清福、成本高就选7月。

　　你2026年准备退休吗？医保和养老缴费年限达标了吗？会选7月还是12月退休？欢迎在评论区留言分享你的情况和选择，也可以说说你所在省份的社保政策，大家一起交流避坑，让退休生活更省心！