“我妈卧床两年，请护工每月要5000多，全家省吃俭用都扛不住！”昆明市民陈女士翻到云南长护险新政时，眼圈一下子红了。2026年1月4日，云南省政府官网正式发布《建立长期护理保险制度实施方案》，明确2月5日起，单位职工、退休人员、灵活就业人员三类人群率先参保，0.15%费率起步，每月最低只花4块多，重度失能最高能报70%护理费，给云南千万家庭送来了“减压阀”。

　　今天用3个云南本地真实案例、官方缴费标准和申请干货，把这事讲透，看完就知道自己要缴多少、能享啥保障、怎么申请，全是普通人能直接用的实在内容。

　　一、为啥要缴长护险？云南800万老人的照护痛点有解了

　　云南60岁以上老人已超834万，失能半失能老人占比约18%，“一人失能，全家失衡”是很多家庭的真实困境。昆明、曲靖等城市住养老机构，失能老人每月费用5000-8000元；居家请护工，每月也要4000-6000元，多数家庭难以长期承担。更棘手的是，子女没专业技能，喂饭、翻身、擦浴都做不好，老人容易生褥疮；护工流动性大，服务质量没保障。

　　长护险就是专门解决这些问题的“民生保险”——你每月缴一点钱，万一失能了，就能享受专业照护服务，不用再担心拖垮家人。而且昆明作为国家试点，已运行5年，累计2.74万名失能人员受益，261家定点机构提供服务，这套体系早就经受过考验。

　　二、核心干货：3类人要缴，每月最低4块5，缴费零负担

　　2月5日起，这三类人要同步缴长护险，和医保一起扣，不用额外跑腿，缴费金额比一顿早点还便宜：

　　1. 单位职工：个人+单位各缴0.15%，月薪5000每月仅花7.5元

　　缴费基数和医保一样，按本人工资算。比如昆明上班族小李月薪5000元，每月个人缴5000×0.15%=7.5元，单位也缴7.5元，合计15元。月薪3000的职工，个人每月才缴4.5元，几乎没感觉。

　　2. 退休人员：个人缴0.15%，月养老金3000仅缴4.5元

　　按上年度本人基本养老金算，不用单位出钱。大理退休的张阿姨每月领3000元养老金，每月缴3000×0.15%=4.5元，一年才54元，比买瓶保健品还划算。如果医保个人账户有结余，还能直接代扣，不用自己掏钱。

　　3. 灵活就业人员：个人缴0.3%，每月约13元

　　缴费基数是2025年云南社平工资7263元的60%，也就是4357元，每月缴4357×0.3%≈13元。丽江做小生意的小王说：“每月13块，少喝一杯奶茶就有了，真遇到事儿能少花一大笔”。

　　这里有个超实用的政策：职工医保个人账户里的钱，不仅能给自己缴，还能帮配偶、父母、子女等近亲属代缴，不用额外转账，太方便了。

　　三、待遇有多香？重度失能报70%，36项服务都能享

　　缴了这么点钱，能享啥实在保障？这3点一定要记牢：

　　1. 申请条件：缴满2年医保，失能超6个月就能申请

　　只要连续缴满2年职工医保，经二级以上医院诊断，失能状态持续6个月以上，就能申请。比如曲靖的王先生中风后卧床8个月，满足条件就能享受待遇，不用等攒够多少年长护险缴费年限。

　　2. 报销比例：重度失能报70%，年度最高能报数万元

　　按单位职工、退休人员身份参保的，基金支付比例约70%；年度最高支付限额不超过全省上年度城乡居民人均可支配收入的50%，按2024年数据算，差不多能报2万多元。举个例子：失能老人每月照护费5000元，长护险能报3500元，个人只掏1500元，压力直接减大半。

　　3. 服务项目：36项照护全覆盖，居家、机构都能选

　　不管是居家请护工，还是住养老机构，36项基础照护服务都能报，包括生活照护（喂饭、翻身、擦浴）和医疗护理（伤口护理、康复训练）。昆明的李大爷选居家照护，护工每周上门3次，测血压、做康复，费用直接报销，不用自己先垫钱。

　　四、3个真实案例，看看云南人实际能享多少实惠

　　案例1：昆明退休张阿姨——每月缴6元，照护费省70%

　　张阿姨78岁，脑梗后重度失能，每月请护工要4800元。2026年2月起，她每月缴长护险6元（月养老金4000×0.15%）。申请待遇后，护工费由长护险报70%，每月自己只掏1440元，一年能省40320元。“这点缴费换来大保障，子女压力小多了”张阿姨说。

　　案例2：曲靖职工小李——月薪6000缴9元，父母能享代缴福利

　　小李在曲靖一家企业上班，月薪6000元，每月个人缴长护险9元。他父母没参保，小李用自己医保个人账户的钱，帮父母缴了城乡居民长护险，个人只出一半费用，政府补助一半。“以后父母老了失能，也能享受照护服务，太省心了”。

　　案例3：丽江灵活就业小王——每月13元，住机构少掏3500

　　小王做自由职业者，每月缴长护险13元。父亲意外骨折后失能，住丽江一家定点医养机构，每月费用5000元。申请长护险后，每月能报3500元，个人只承担1500元。“要是没这保险，真扛不住长期照护的开销”小王感慨道。

　　五、申请超简单：2种方式，材料带齐就能办

　　1. 申请渠道（二选一）

　　 线上：下载“云南医保服务平台”APP，在长护险模块填信息、传材料，全程不用跑窗口；

　　 线下：带身份证、社保卡、病历证明，到社区医保服务网点或县（市）区医保经办窗口申请。

　　2. 关键步骤：先做失能评估

　　申请后，医保部门会安排专业人员上门评估失能等级，评估通过就能享受待遇。如果连续缴医保不满2年，一次性补足保费也能申请。

　　六、2个常见误区，别踩坑

　　1. 误区一：“缴费太贵，没必要缴”——错！最低每月4.5元，一顿早点钱，关键时刻能省数万元，比商业保险划算多了；

　　2. 误区二：“只能住机构才能报”——不！居家照护、社区日间照料、机构护理都能报，优先支持居家照护，符合老人意愿。

　　最后说句实在话

　　长护险不是“额外负担”，而是给家人的“定心丸”。云南800多万老人中，失能半失能老人超140万，这份保险能让更多家庭摆脱“一人失能，全家返贫”的困境。每月几块钱，换的是专业照护和全家安心，太值了。

　　随着政策推进，未来未就业城乡居民也会纳入保障，政府还会对特困人员、低保对象全额或定额资助缴费。云南的养老保障网越织越密，让每位老人都能安享晚年。