提前退休一年与延后退休一年的养老金差距，核心源于“长缴多得、多缴多得”原则，月均差距通常在 3%-8%（约100-300元），具体因缴费基数、退休地社平工资而异。延后退休可多缴1年社保，既增加缴费年限（基础养老金按年限1%递增），又充实个人账户余额，还能减少计发月数（如60岁139个月、61岁132个月），三重叠加提升养老金；提前退休则反之，缴费年限缩短、个人账户停缴，计发月数增加，养老金直接缩水。

　　可能很多朋友觉得“就差1年，能差多少”，但实际算下来，差距可不止表面看到的数字，而且这种差距会伴随终身，累计下来可不是小数目。咱们先把养老金的计算逻辑说透，大家就明白差距到底从哪来了。根据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号），养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，提前或延后退休对这两部分都有影响，而且是“牵一发而动全身”。长缴多得不是一句空话，而是有明确的计算公式和政策支撑，这也是国家为了鼓励大家多缴费、长缴费的核心导向。

　　先看基础养老金，公式很明确：（退休时当地计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里的关键变量是“缴费年限”和“计发基数”，延后退休一年，缴费年限直接多1年，基础养老金就按1%的比例递增，这是实打实的增长。更重要的是，计发基数是每年上涨的，2025年全国已有23个省市公布了计发基数，上海以12434元领跑，广西6983元垫底，多数省份涨幅在2%左右，黑龙江更是涨了560元，涨幅近8%。也就是说，延后一年退休，你用的计发基数是最新上涨后的数值，而提前退休用的是上一年的旧基数，光这一项就拉开了差距。举个真实例子更直观，假设在江苏退休，2025年江苏计发基数是8917元，某人按100%缴费基数参保，缴费年限原本30年。如果提前1年退休，用2024年的计发基数8309元计算，基础养老金是（8309+8309）÷2×29×1%=2409.61元；如果延后1年退休，缴费年限变成31年，用2025年8917元的基数计算，基础养老金就是（8917+8917）÷2×31×1%=2764.27元，光基础养老金每月就差了354.66元，这还没算个人账户的影响。

　　再看个人账户养老金，公式是：个人账户储存额÷计发月数。延后退休的优势更明显，一方面，多缴1年社保，个人每月要按缴费基数的8%存入个人账户，单位缴纳的部分计入统筹基金，这一年下来个人账户能多攒不少钱。比如按上海2025年12434元的计发基数，以100%缴费基数参保，每月个人账户存入12434×8%=994.72元，一年就是11936.64元；如果是按300%最高基数缴费，每月能存2984.16元，一年就是35809.92元，这个数字相当可观。另一方面，计发月数会随着退休年龄的增大而减少，60岁退休计发月数是139个月，61岁就是132个月，同样的个人账户储存额，除以的数字越小，每月拿到的钱就越多。还是拿上面的例子来说，假设个人账户储存额原本有10万元，提前到59岁退休，计发月数是170个月，每月个人账户养老金就是100000÷170≈588.24元；延后到61岁退休，个人账户储存额多了1.19万元，变成11.19万元，除以132个月，每月能拿到111900÷132≈847.73元，这一项的差距就达到了259.49元。

　　把基础养老金和个人账户养老金加起来算总账，上面这个例子里，提前退休每月能拿2409.61+588.24=2997.85元，延后退休每月能拿2764.27+847.73=3612元，每月差距高达614.15元，这个数字远超之前说的100-300元的平均水平，足以说明缴费基数和退休地对养老金的影响有多大。而且大家别忘了，养老金每年都会上涨，上涨的幅度是在现有养老金的基础上计算的，基数越高，每年涨的钱就越多，这种差距会像滚雪球一样越滚越大。按每月差600元计算，一年就是7200元，10年就是7.2万元，20年就是14.4万元，这笔钱对于退休人员来说，能极大改善晚年生活质量。

　　可能有人会说，提前退休能多领一年养老金，是不是能弥补这个差距？咱们也算一笔账，假设提前退休每月拿3000元，多领一年就是3.6万元，而延后退休每月多拿600元，只需要6年就能把这3.6万元赚回来，之后的几十年里，都是纯赚的差距。更何况，提前退休的人，在多领一年养老金的同时，还失去了继续工作的收入，对于很多人来说，工作收入远比养老金要高，这么算下来，提前退休真的不划算。

　　还有一个容易被大家忽略的点，就是退休后的医保待遇。很多地方规定，职工医保需要缴满一定年限才能在退休后享受终身医保待遇，男性通常是25-30年，女性是20-25年。如果提前退休，医保缴费年限不够，就需要自己补缴，这笔钱也是一笔不小的开支；而延后退休一年，医保缴费年限也多了一年，说不定就能直接满足终身医保的条件，省去了补缴的麻烦和费用。

　　总结一下，提前1年和延后1年退休，养老金的差距远不止“一年”那么简单，它涉及到缴费年限、计发基数、个人账户储存额、计发月数四个核心因素，最终的差距可能从每月几百元到上千元不等。“长缴多得、多缴多得”是养老金计算的核心原则，也是国家给所有参保人的明确指引，选择什么时候退休，不能只看眼前的轻松，更要算清楚长远的经济账。对于有条件的人来说，延后退休不仅能拿到更高的养老金，还能积累更多的工作经验和财富，是一件双赢的事情。

　　数据来源：人社部2025年社会保险基金年度报告、各省人力资源和社会保障厅公开计发基数数据、《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）。

　　免责声明：本文内容仅为政策解读和案例分析，不构成任何退休决策建议，具体养老金金额以当地社保部门核算为准，退休年龄选择需结合个人身体状况、工作情况综合考量。