生活中难免遇到亲人离世的悲痛时刻，处理后事的忙碌与哀伤，往往让家属忽略了一件重要的事——社保账户里还藏着4笔法定待遇。这些钱是国家社保制度给予参保人的权益延续，不管是职工社保还是居民社保，只要符合条件都能申领，但社保局不会主动通知，需要家属主动办理。

　　

　　

　　很多家庭因为不了解政策，白白错过了这笔应得的保障，少则几千元，多则几十万元。2026年相关政策继续平稳执行，流程进一步简化，今天就用最通俗的语言，把这4笔钱的申领条件、计算标准、办理流程一次性讲清楚，不管是退休人员还是未退休参保人，家属看完都能直接操作，不让辛苦缴纳的社保白费。

　　

一、第一笔钱：养老保险个人账户余额，全额继承无遗漏

　　

　　咱们平时交社保时，养老保险的个人缴费部分（职工社保是工资的8%，居民社保是个人缴纳的全部费用），都会存入专属的个人账户，这笔钱属于个人财产，就算参保人没到退休年龄就离世，或者退休后没领完个人账户的钱，剩余部分都能由法定继承人全额继承，连本带息一分不少。

　　

　　1. 谁能领：法定继承人都有资格

　　

　　法定继承人分为第一顺序和第二顺序，第一顺序包括配偶、子女、父母，第二顺序包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。只有在没有第一顺序继承人的情况下，第二顺序继承人才有资格申领。如果参保人生前立有遗嘱指定受益人，就按遗嘱执行，避免继承纠纷。

　　

　　2. 能领多少：算清个人账户剩余金额

　　

　　可继承金额的计算方式很明确，职工社保和居民社保通用：

　　

　　- 职工社保：可继承金额 = 退休前个人账户储存总额（含个人缴费本金+每年计息）- 已领取的个人账户养老金总额（退休人员适用）；

　　- 居民社保：可继承金额 = 个人缴费总额 + 政府补贴 + 账户利息 - 已领取的个人账户养老金总额。

　　

　　举个实际例子：王先生缴纳职工社保25年，个人账户余额（含利息）累计8.6万元，58岁时意外离世，还未办理退休，他的配偶就能全额继承这8.6万元；如果是65岁退休的李女士，退休时个人账户余额12万元，按规定分139个月领取，每月领863元，领了3年后离世，已领取金额约3.1万元，剩余的8.9万元可由子女继承。

　　

　　需要注意的是，单位缴纳的养老保险费用进入统筹账户，这部分是社会共济资金，不能继承，但不会影响个人账户余额的继承权益。

　　

　　3. 怎么领：线上线下都能办，材料带齐不跑腿

　　

　　2026年各地社保部门都简化了办理流程，线上线下均可申请，核心材料和步骤如下：

　　

　　- 第一步：准备材料。需携带《养老保险个人账户继承申领表》（可现场填写或官网下载）、参保人死亡证明或派出所注销户口证明、火化证明（非火化区需提供民政部门出具的土葬证明）、法定继承人身份证原件及复印件、亲属关系证明（户口本、结婚证、出生证明等官方证件；社区证明需加盖公章并经街道办确认，否则可能被驳回）、继承人的一类银行卡（用于接收资金）、逝者的社保卡或身份证复印件；

　　- 第二步：选择办理渠道。线上可登录当地人社APP、政务服务网，搜索“养老保险个人账户继承申领”，按提示上传材料照片，填写个人信息和银行卡号；线下可携带材料到逝者参保地的社保经办机构窗口，或街道办社保服务站，工作人员会协助填写申请表；

　　- 第三步：等待审核到账。提交申请后，社保部门会在10-15个工作日内完成审核，审核通过后，资金会一次性打到指定银行卡上，无需二次领取。

　　

　　4. 特殊情况：未参保或断缴也能领吗？

　　

　　- 未参加基本养老保险的，个人账户不存在余额，无法领取这笔钱；

　　- 参保后断缴的，只要个人账户有余额（比如之前缴纳过几年社保），就可以继承，断缴不影响继承权益，只影响余额多少；

　　- 城乡居民养老保险和职工养老保险的继承规则完全一致，不管是农村还是城镇的参保人，家属都能按同样流程申领。

　　

二、第二笔钱：丧葬补助金，覆盖后事开支的专项补贴

　　

　　丧葬补助金是国家为帮助家属处理参保人身后事发放的一次性补贴，专门用于遗体火化、骨灰存放、灵堂布置等相关开支，只要参加了基本养老保险，不管是在职还是退休人员离世，家属都能申领，2026年全国执行统一的核心标准，地区间仅基数差异。

　　

　　1. 申领条件：2个核心条件要满足

　　

　　- 参保人已参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险（未参保的无法申领）；

　　- 参保人因病或非因工离世（因工离世的按工伤保险相关规定领取，待遇更高）；

　　- 部分城市要求提供火化证明，农村允许土葬的地区，提供民政部门出具的土葬证明即可，具体以当地政策为准。

　　

　　2. 发放标准：分两类人群，计算方式明确

　　

　　2026年丧葬补助金主要分企业参保人和机关事业单位参保人两类标准，核心都是以当地上一年度相关工资数据为基数：

　　

　　- 企业参保人（含职工、灵活就业、居民社保）：全国统一按“参保人离世时上一年度所在省份城镇居民月人均可支配收入×2”计算。比如2025年广东省城镇居民月人均可支配收入为6500元，2026年在广东离世的企业参保人家属，能领取的丧葬补助金就是6500×2=13000元；经济欠发达地区如果月人均可支配收入为3800元，丧葬补助金就是7600元；

　　- 机关事业单位参保人：分两种模式，一是定额发放，比如河南、江苏等省份执行全省统一标准，分别为5000元、6000元；二是挂钩工资发放，按当地上年度城镇非私营单位就业人员月平均工资的2-6倍计算，比如北京2025年月均工资12000元，按2倍计算就是24000元，具体倍数由各省确定。

　　

　　需要注意的是，丧葬补助金是一次性发放，不区分职务高低、缴费年限长短，同一地区同类型参保人标准一致，不会因为缴费多就多发。

　　

　　3. 申领流程：可与其他待遇一并办理

　　

　　丧葬补助金不用单独申请，家属在办理养老保险个人账户继承或抚恤金申领时，社保部门会一并核算发放，流程和材料与养老保险个人账户继承基本一致：

　　

　　- 材料清单：死亡证明、火化/土葬证明、继承人身份证、亲属关系证明、银行卡、逝者社保卡；

　　- 办理渠道：和养老保险个人账户继承同渠道，线上线下均可，提交一次材料即可；

　　- 到账时间：和其他社保待遇同步到账，无需额外等待。

　　

　　4. 常见误区：这些情况能领吗？

　　

　　- 参保人退休前离世：可以领，和退休后离世的标准完全一样，只要参保状态正常，不管是否退休都能享受；

　　- 灵活就业人员参保：可以领，灵活就业人员按职工社保标准缴费，丧葬补助金待遇和企业职工一致；

　　- 多地参保：在最后参保地或户籍所在地社保经办机构申领，以当地基数计算，无需多地跑。

　　

三、第三笔钱：一次性抚恤金，给家属的生活抚慰金

　　

　　这是4笔钱中金额最高的“大头”，也是最容易被忽略的一笔，专门用于抚慰参保人遗属，尤其是依靠参保人供养的成年直系亲属。2026年抚恤金标准继续按《社会保险法》《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》等政策执行，企业和机关事业单位的计算方式差异较大，核心和缴费年限、身份类别、死因相关。

　　

　　1. 谁能领：重点保障直系亲属

　　

　　发放对象优先是参保人的配偶、父母、未成年子女，以及依靠参保人供养的成年直系亲属（比如无劳动能力的兄弟姐妹）。如果没有直系亲属，旁系亲属一般无法申领，具体需咨询当地社保部门。

　　

　　2. 计算标准：分人群精准核算，附实际案例

　　

　　（1）企业参保人（含职工、灵活就业人员）

　　

　　核心规则：以参保人离世时上一年度所在省份城镇居民月人均可支配收入为基数，按缴费年限确定初始月数，再扣除已领取养老金的年限，最终发放月数不低于9个月、不超过24个月。

　　

　　- 初始月数怎么算：缴费年限满15年，初始月数为9个月；缴费年限超过15年的，每多缴1年，初始月数增加1个月；缴费年限满30年及以上，初始月数按24个月算；缴费年限不足15年的，按“9个月×（实际缴费年数÷15）”计算（比如缴费10年，初始月数为6个月）；

　　- 扣减规则：退休人员每领取1年基本养老金，初始月数就减少1个月，扣减后不得低于9个月；

　　- 计算公式：抚恤金=上年度本省城镇居民月人均可支配收入×最终发放月数；

　　- 实际案例1：张大爷缴费30年，60岁退休后领取了5年养老金，2026年在浙江离世，2025年浙江城镇居民月人均可支配收入为7200元。初始月数24个月，扣减5个月，最终发放19个月，抚恤金=7200×19=136800元；

　　- 实际案例2：李阿姨缴费20年，62岁退休后领取了12年养老金，2026年在安徽离世，2025年安徽城镇居民月人均可支配收入为4800元。初始月数=9+（20-15）=14个月，扣减12个月后为2个月，低于9个月按9个月算，抚恤金=4800×9=43200元。

　　

　　（2）机关事业单位参保人

　　

　　核心规则：以逝者生前最后一个月的基本工资或基本养老金为基数，按死因确定发放月数，不含绩效工资、补贴等额外收入。

　　

　　- 机关单位（含参公单位）：病故发放40个月基本工资/基本养老金；因公牺牲发放40个月基本工资/基本养老金+上年度全国城镇居民人均可支配收入×20；烈士发放40个月基本工资/基本养老金+上年度全国城镇居民人均可支配收入×80+30万元烈士褒扬金；

　　- 普通事业单位：病故发放20个月基本工资/基本养老金；因公牺牲发放40个月基本工资/基本养老金；烈士发放80个月基本工资/基本养老金+30万元烈士褒扬金；

　　- 实际案例：王叔叔是机关单位退休人员，基本养老金为6500元，2026年病故，抚恤金=6500×40=260000元；如果是普通事业单位退休的刘阿姨，基本养老金5800元，病故后抚恤金=5800×20=116000元。

　　

　　（3）城乡居民社保参保人

　　

　　截至2026年，多数省份城乡居民社保抚恤金标准为当地城乡居民基础养老金的6-12个月，具体金额和申领要求以参保地12333热线或人社官网公告为准。

　　

　　（4）特殊说明

　　

　　- 机关事业单位编外人员（劳务派遣工、合同工）：按企业参保人标准计算抚恤金，不适用机关事业标准；

　　- 未退休参保人：按缴费年限计算初始月数，无需扣减养老金领取年限，比如缴费25年的在职人员离世，直接按19个月基数发放抚恤金。

　　

　　3. 申领注意事项：这3点影响能否顺利领取

　　

　　- 及时申报：建议在参保人离世后60天内办理，避免材料缺失；超过时限的，提供情况说明仍可申领，具体以当地规定为准；

　　- 材料真实：亲属关系证明必须是官方出具的有效证件，避免因材料问题被驳回；

　　- 特殊死因：因工离世的参保人，优先按《工伤保险条例》领取工伤保险抚恤金，待遇高于普通抚恤金，需由单位或家属向工伤保险经办机构申请。

　　

四、第四笔钱：医保个人账户+职业年金余额，隐形福利别错过

　　

　　除了前面三笔核心待遇，还有两笔容易被忽略的“隐形福利”——医保个人账户余额和职业年金余额，尤其是医保个人账户的钱，很多人家属不知道可以继承，白白闲置在卡里。

　　

　　1. 医保个人账户余额：可继承，严禁冒用

　　

　　职工医保和居民医保的个人账户余额，都属于参保人个人财产，参保人离世后，家属可按当地规定一次性领取余额；部分地区仅允许用于逝者未结清的医疗费用，严禁冒用逝者医保卡消费，否则将依法追回资金并影响个人信用。

　　

　　（1）能领多少：账户余额全额继承

　　

　　- 职工医保：个人账户余额包括个人缴费部分+单位缴费划入部分+利息，比如参保人医保卡内还有6800元未使用，家属可全额继承；

　　- 居民医保：个人账户余额为个人缴费扣除已使用部分+政府补贴+利息，余额不管多少都能继承，没有最低限额。

　　

　　（2）怎么领：两种方式任选

　　

　　- 领取现金：携带死亡证明、继承人身份证、亲属关系证明、医保卡，到参保地医保经办机构申请，审核通过后余额会转入指定银行卡；

　　- 抵扣未结清费用：家属可凭相关证明，用逝者医保个人账户余额抵扣其生前未结算的医疗费用，无需单独办理继承手续；

　　- 办理渠道：可线上登录当地医保APP办理，也可线下到医保窗口办理，材料和社保继承一致，可一并准备。

　　

　　（3）特殊提醒

　　

　　- 医保统筹账户的钱不能继承，仅个人账户余额可继承；

　　- 继承没有时间限制，家属可在处理完后事之后再办理，不用担心过期作废。

　　

　　2. 职业年金余额：机关事业单位专属继承福利

　　

　　职业年金是机关事业单位及其工作人员在参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度，单位和个人缴纳的费用都计入个人账户，参保人离世后，个人账户余额可由法定继承人全额继承。

　　

　　（1）申领条件

　　

　　- 逝者为机关事业单位在编人员，且参加了职业年金；

　　- 职业年金个人账户有未领取完毕的余额（包括本金+投资收益）。

　　

　　（2）计算与领取

　　

　　- 可继承金额：职业年金个人账户储存总额-已领取金额，比如参保人职业年金账户余额23万元，已领取5万元，剩余18万元可继承；

　　- 领取方式：和养老保险个人账户继承一并办理，无需单独准备材料，社保部门会统一核算，资金随养老保险继承金额同步到账；

　　- 注意事项：编外人员没有职业年金，企业职工对应的是企业年金，继承规则和职业年金一致，由企业年金经办机构办理。

　　

五、申领避坑指南：6个常见错误别犯，否则领不到钱

　　

　　很多家属明明符合条件，却因为操作不当导致待遇申领失败，这6个常见错误一定要避开，避免白白损失权益。

　　

　　1. 逾期未申报，材料缺失增加麻烦

　　

　　虽然多数地区没有强制申领时限，但拖延过久容易丢失死亡证明、亲属关系证明等关键材料，建议尽早办理，不要等到需要用钱时才想起。

　　

　　2. 材料不全或无效，被社保部门驳回

　　

　　核心材料缺失是最常见的问题，比如用无公章的社区证明代替官方亲属关系证明、火化证明不符合当地要求等。建议提前拨打12333热线，咨询当地所需的具体材料，提前复印好所有证件的复印件，避免来回跑腿。

　　

　　3. 混淆身份类别，算错待遇金额

　　

　　机关事业单位在编人员和编外人员、企业职工和灵活就业人员的待遇标准差异很大，很多家属因为搞错身份类别，按错误标准计算待遇，导致申请时出现纠纷。建议先确认逝者的参保类型和身份，再对照对应标准计算，不确定的可咨询逝者原单位或社保部门。

　　

　　4. 未及时停发养老金，涉嫌违规领取

　　

　　参保人离世后，次月起养老金就会停止发放，如果家属没有及时申报，继续领取养老金，属于违规领取，需要全额退回，还可能影响其他社保待遇的申领。建议在办理户籍注销的同时，同步向社保部门报备离世信息，避免出现违规领取情况。

　　

　　5. 忽视地区政策差异，按统一标准申请

　　

　　虽然全国有统一的核心政策，但各地在具体执行时存在差异，比如城乡居民抚恤金的发放月数、医保个人账户的使用规则等。建议办理前先查询当地人社部门官网的最新政策，或拨打12333热线咨询，不要直接按其他地区的标准申请，避免不符合当地要求。

　　

　　6. 多个继承人未达成一致，导致无法申领

　　

　　如果有多个法定继承人，且未就待遇分配达成一致，社保部门可能会暂停发放，直到继承人协商一致并出具书面协议。建议家属提前沟通，明确由一人牵头办理，出具其他继承人的授权委托书，避免因分配问题影响申领进度。

　　

六、快速查询与咨询渠道：3种方式解决所有疑问

　　

　　如果对政策有疑问，或不知道自己是否符合条件，可通过以下3种渠道快速查询，不用跑冤枉路。

　　

　　1. 线上查询

　　

　　登录国家政务服务平台APP、当地人力资源和社会保障局官网，或关注当地人社微信公众号、小程序，里面有详细的政策解读、申领入口、常见问题解答，部分平台还支持在线客服咨询，输入问题就能得到即时回复。

　　

　　2. 电话咨询

　　

　　拨打全国人力资源社会保障公益服务热线12333，人工客服会详细解答申领条件、流程、材料要求、待遇标准等问题，还能提供当地经办机构的具体地址和联系方式，部分地区支持方言咨询，方便老年人使用。

　　

　　3. 线下咨询

　　

　　携带身份证、逝者社保卡等材料，到逝者参保地的社保经办机构窗口、街道办社保服务站、社区服务中心，工作人员会一对一指导办理，材料齐全的可当场完成申报，有疑问能及时得到解答，适合不熟悉线上操作的家属。

　　

　　七、话题讨论：这些社保继承权益，你之前了解吗？

　　

　　亲人离世后的各项事务繁琐又沉重，社保里的这4笔钱，是国家给予家属的一份保障，也是参保人多年缴费的权益延续。但现实中，很多家庭因为不了解政策，错过了这笔应得的待遇，甚至有人直到整理遗物时，才发现社保卡里还有未使用的余额。

　　

　　关于社保继承，有很多实际问题需要大家交流：你身边是否有家属在亲人离世后，成功申领过这4笔钱？办理过程中遇到过哪些困难，又是如何解决的？对于正在准备办理的家庭，你有哪些实用的经验可以分享？如果之前不知道这些政策，现在了解后，会提醒身边的人提前做好准备吗？

　　

　　欢迎在评论区留言分享你的经历和疑问，大家可以互相交流经验，避免踩坑。如果觉得这篇文章对你有帮助，别忘了点赞、收藏、转发给身边的亲友，让更多人了解这些社保权益，不让辛苦缴纳的社保白费。

　　

　　信息参考：《中华人民共和国社会保险法》、《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》、《机关事业单位工作人员养老保险待遇暂行办法》、人力资源和社会保障部2025-2026年相关政策文件、各省人社厅最新执行细则

　　合规声明：本文政策解读仅供参考，具体申领条件、补贴标准及办理流程以各地社保经办机构、医保经办机构最新通知为准

　　

　　后续我们会持续关注2026年民生社保政策的最新动态，包括丧葬抚恤待遇调整、社保继承流程优化、医保个人账户使用规则更新等内容，帮助大家及时掌握政策变化，最大化维护自身权益。

　　

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