无论您是去美国留学、工作，还是旅游、探亲、商务考察，抑或是移民美国，都应该了解美国的医疗保险制度。这里的医疗市场发达，医疗水平属于世界一流。但如果没有合适的医疗保险，昂贵的医疗费用将使您对在美国看病望而却步，或者在发生重病急病时陷入财务困境。

在美国为什么要有医疗保险？

　　众所周知，美国的医疗费用十分昂贵，如果没有医疗保险的保障，得一场重病或严重外伤 治疗费用之高可能会让普通家庭陷入破产的境地。

　　Visitor的医疗保险一般都会cover部分医生诊所看病检查，住院，手术治疗，以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。

美国商业私人医疗保险和社会医疗保险

　　美国医疗保险分为两大类：商业私人医疗保险和社会医疗保险。

　　商业私人医疗保险分两种情况：一种是：有绿卡，但是没有工作，且没有达到社会保险的要求（65岁以上且报税10年）。

　　（1）可以自己单独购买，根据岁数不同以及承保的类别不同（保险计划分为白金、金、银、铜四个级别）支付的费用不同，一般来说，银级别的一个月需要支付300多美金，如果想要较好的医保，一个月需要支付700多美金；四个级别的具体情况如下：

　　- Bronze Plan （铜计划）保险公司将报销其医疗费用的60％，个人承担40％；

　　- Silver Plan （银计划） 保险公司报销医疗费用的70％，个人承担30％；

　　- Gold Plan （金计划） 保险公司报销医疗费用的80％，个人承担20％；

　　- Platinum Plan （白金计划） 保险公司报销医疗费用的90％，个人承担10％。

　　如果病人的医疗费用，一年之内累计超过6,800美金的话，则无需支付任何医疗费用。因此，对于很多罹患大病的美国公民，该医疗保障计划非常有效。

　　（2）没有工作，但是有其他投资性的收入(譬如房租收入)，有报税，且报税金额比较少，在16,000-62,000美元每年之间，这样的情况可以申请奥巴马医保。

　　另一种是：有绿卡，有工作。公司和个人各付50%费用，最大的好处是：

　　1、可以有报税的记录（因为公司会发工资）；

　　2、可以购买PPO的保险。

　　社会医疗保险

　　参与的条件：

　　- 参加联邦医疗照顾保险（Medicare）的老年人需年满65周岁，并且在美国工作并纳税至少十年以上。

　　- 获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。

　　保险的福利：

　　联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四大类。

　　A类：住院保险为受益人支付大部分的住院费用，但病人需要自付一部分费用，住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用；

　　B类：补充医疗保险为受益人支付80％在医生诊所治疗的费用；

　　C类：医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险；

　　D类：处方药物计划是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。

　　联邦医疗照顾保险（Medicare）的A类住院保险是强制性的，资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。当您年满65周岁后，就可以获得 Medicare 住院保险，不需要缴纳这部分的保险费。低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险（Medicaid ）。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。

去美国旅游探亲或商务访问

　　美国的医疗保险公司分为两类，多数保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险（domestic health insurance），还有一小部分保险公司为短期来美国生活访问的外国人提供访问者医疗保险（visitor health insurance）。

　　持非移民签证去美国短期旅行居住的外国人，通常只能参加访问者医疗保险计划。例如，去美国旅游探亲、商务考察、短期留学、工作等，都属于这种情况。您可以根据行程，申请短至数天，长至数年的医疗保险计划。

　　访问者医疗保险通常包括重大病急诊、住院、检查、处方药等费用，也包括需要转移病人的交通费用，以及万一投保人去世，将其遗体运送回国的费用等。

　　市场上的访问者医疗保险一般分两种：固定承保金额的保险计划（Fixed Coverage）和综合承保计划（Comprehensive Coverage）。

　　固定保额保险计划（Fixed Coverage）是指对每一项医疗服务，保险公司只承担固定的金额，例如看一次医生50美元，去一次急诊500美元，手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。

　　综合保险计划（Comprehensive Coverage）则是按照保险合同规定的赔付比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用，其余由保险公司赔付。

　　绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病（Pre-existing conditions）以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。

去美国留学

　　如果您是去美国留学（F-1签证）或做访问学者（J-1签证），必须提供医疗保险证明，才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student Health Insurance）。您可以在学校为自己和家属购买此类保险。您也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。

　　美国大学一般设有学生健康服务中心（University Health Services），为学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

　　通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。

　　当您结束学习参加工作实习（OPTional Practical Training，OPT）后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）。有些实习单位可能会向您提供医疗保险。如果您不能获得学校或实习单位的保险，则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。

在美国工作

　　在美国工作后，您可以通过以下几种渠道获得医疗保险：参加公司的集体医疗保险（Group Health Insurance），自己购买个人医疗保险 （Individual Health Insurance），参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。

　　集体医疗保险（Group Health Insurance）是公司向雇员提供的非工资福利。如果您是持H签证或L签证在美国工作，您可以和美国合法移民（绿卡持有者）或公民一样，通过雇主获得保险。您缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。

　　您在美国工作时必须交纳社会保险税和Medicare税（Medicare Tax）。 Medicare是美国政府组织的社会医疗保险项目，为65周岁以上的老年人提供医疗服务。您必须交纳工资收入的1.45％作为Medicare税。即使您将来不能享受Medicare医疗保险的福利，也必须交纳。

　　当您在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。

获得美国绿卡或成为公民

　　刚到达美国的新移民（绿卡），必须在获得移民资格，在美国居住满五年以上，才可以有资格申请政府提供的公费医疗保险，比如 Medicare 或者 Medicaid 保险。

　　美国的商业保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险（Domestic Health Insurance）。通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间，可以申请本土医疗保险。

　　如果您在移民美国后找到了工作，您必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税（Medicare tax）。当您在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。这是美国联邦政府组织的为老年人提供的医疗照顾保险。

刚刚得到绿卡的新移民

　　由于平价医疗法案（Affordable Care Act，ACA），即 Obamacare 的规定，美国合法居民，包括美国公民、合法移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都需要参加符合ACA法标准的医疗保险 。如果没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA法的标准，政府将通过 IRS国税局给予罚款。2016年的罚款标准为成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元，每个家庭罚款最多不超过$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%，两者取其高。

　　新移民可以在到达美国之前申请旅行医疗保险作为过渡时期的保险。如果新移民是2016年1月31日（开放申请期结束）后到达美国的新移民，也可以在60天之内作为特殊生活变迁事件申请Obamacare保险。但新移民通常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险（Medicaid）。

总结

　　总体来说，美国保险保险性价比较高。

　　优点：

　　1、自付额限额。美国医疗保险的人性化部分就在这里。当你自付一年的金额达到了自付额上限，对于癌症和其他慢性病，超过的部分由保险公司全额支付。这也是为什么保险公司努力提供预防服务的原因。

　　2、抵税。美国联邦个税25%，还有州个税5%左右和医疗保健税大约1.45%。这里也有大约30%的税收占比。如果你是支付保费，支付医疗费用，你实际支付部分可以扣除3成费用（我国个税抵扣方面，有，但不全面，美国这方面也没有税收抵扣限制，100美元也可以抵扣）。

　　3、家庭保单模式。家庭保单可以是雇员一个人，也可以是雇员+配偶+孩子。其中孩子医保部分不限制人数。5个孩子和1个孩子，保费一样。

　　4、医保预防清单。一个私人医生，每年一次体检，各种预防服务。各个医保的涵盖内容不同，有些预防包括了免费的推拿，免费的健身房，免费的避孕药物和手术，免费打疫苗（包括HPV疫苗），免费的心理医生，打折的保健品（美国保健品一般不超过50美元一瓶，以补充剂为主）。其中有私人医生的家庭占总医保人口的74%。没有私人医生的美国人，要么是没有医保，要么是很贵的医保，因为可以自由选择专科医院。私人医生充当健康协调人角色。

　　5、美国的非盈利医疗机构比较人性化。病人真的支付困难，医疗机构会免除患者医疗费，如果觉得你还可以支付却是故意拖延不给钱，医疗机构也会找讨债公司。完全看心情。美国前十大医疗机构7家是非盈利私人医疗机构。非盈利私人机构本身保留很多穷人的手术项目，一方面是练手艺，另一方面也符合非盈利的基本模式概念。诸如梅奥诊所就是非盈利私营机构，1909年被私人捐赠了。当然，非盈利不代表冤大头，好诊所会赚有钱人的钱。那些单人病房，最先进疗法，十分昂贵。

　　缺点：

　　1、浪费，导致过度医疗和医药昂贵。美国的国债23万亿，大多数支付在医保上面。要平衡收支，医院对于有医保的病人增加服务项目，提高服务收费价格。几乎每年药价都在上涨。这方面美国人归罪与奥巴马的低收入医保政策。当然，永远是有一部分人支持，有一部分人反对。这是美国常态。

　　2、负担重。我们前面已经说了，30%的收入占比。相比于我国200多元每月的医保，费用的确是比较高。

　　3、没有医保的人口十分痛苦。美剧《天才少女》有个桥段，好人舅舅和严苛功利外婆争夺抚养权，法庭上本来好人舅舅占尽优势，但是严苛功利外婆的律师就一个问题，直接垂直打击：“你没有医保咯？”

　　4、保费多层次。保费越低，你会被限制医院，会被限制处方药的使用，会限制你可以见的医生，会增加你每一次就诊自付部分。（一般比较合理的医保，是低保费+高自付+医保储蓄账户。当然别忘了应该有最高自付限制。这时候小病基本不用怎么对付，所以很多美国医生就给你两片阿司匹林。但是大病不会遭殃）