最近有个朋友跟我咨询了一个社保医疗报销的问题。


　　前段时间和家人一起爬山时，不小心扭到脚踝，骨折了，还做了一个修复筋骨的小手术。


　　使用了很多效果比较好的进口药，在医院住了15天，花费了6万，社保才报销了3.9万，自费部分高达35%。


　　他当时就感觉很难过，为什么社保才报销这么点？


　　相信很多朋友和他有一样的疑惑，社保到底是怎么报销的？今天老胡就和大家聊聊社保和商保报销那点事。


　　社保报销规则


　　社保医疗分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为城乡居民基本医疗保险，即医保。


　　医保报销金额计算公式为：


　　报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例


　　简单来说，在社保规定目录里，医药费可按比例报销，剩下医药费自付；超出目录的医药费和设备使用费，社保不予报销，也需要我们自费。


　　如下图所示：


　　社保住院报销就好比这个图：


　　起付线以下需要我们自己负担；起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线，封顶线以上的部分，同样要自己负担；


　　起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？


　　也不是，因为社保一般都规定了10%的自付部分；


　　我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担；


　　我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包。


　　成都市民李女士是位大学教授，今年一月，李女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。


　　出院的时候，李女士通过住院费用清单了解到，她住院101天，总费用为127013.57元，社保总共报销了77231.06元，其中自费部分为49782.51元。


　　如果遇到重大疾病住院，前期治疗和后期康复花费大约在30万-50万之间，以北京为例，社保20万封顶，超出部分不报销，一般家庭是很难承担这么昂贵的医疗费用的。


　　周先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康家庭。


　　然而4年前，周先生在一次体检中查出了肾脏疾病，周先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，手术本身的费用其实并不多，花了7万元，可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元。


　　但是，后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报销！自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。


　　商业保险让生活更有安全感


　　我们国家整个医疗保障体系，一个是基本医保，另一个是补充商业医疗保险，包括大病。


　　商业保险专业性强、机制灵活，它可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和收入损失保险，满足人们多样化的需求；


　　从保障程度上看，商保可以对社保目录之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。


　　“”百万医疗险，市面上非常火爆的一款产品，曾因理赔率过高差点下架，老胡推荐大家人手一份，30岁男性在有社保的情况下每年只需要451元，就能享受200万的住院保障，不用担心社保不报销的那一部分给我们造成的财产损失。


　　医疗险的理赔门槛较低，保险公司考虑到费率问题一般是不保证续保的，而保证5年续保，哪怕期间理赔过，也不用担心第二年会被拒保，保费增加的情况发生，这是定心丸的一大亮点。


　　大多数的百万医疗险都有一万的免赔额，小病小痛可能也用不上，不过在这一点上就人性化很多， 5年共用一万免赔额。


　　比如说，刘女士给自己买了，第一年生病住院花了8000元，没有达到1万的免赔额；第二年又花了6000元医药费，那刘女士可以报销4000元（不考虑社保报销的情况下）。接下来3年的保障，都没有免赔额，大大降低了理赔门槛。


　　而且被保险人与被保险人的家庭成员参保人数在2人及以上时，可使用家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率，这样一来，保障门槛就低很多了。


　　我们知道，市面上的医疗险多数都是报销型的，要先看病后报销，那要是我们没钱看病怎么办？跟亲戚朋友借吗？还要搭上人情债。


　　所以，如果保险公司能帮我们垫付医疗费是再好不过的了，这样患者既可以放心治疗，家属也不会有心理负担，定心丸恰好有垫付住院费的服务，考虑非常周到。


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