上个月，首批个人专属养老金产品名单公布，


　　有6家公司7款产品入选：


　　奶爸当时第一时间做了这类产品的基础介绍戳此回顾。


　　不少朋友看完以后，还想知道：


　　这7款产品，到底哪款收益最高，哪款更值得买？


　　今天再来做一个全面的详细测评。


01

7款个人养老金，哪款更好？

　　我们先来张产品“全家福”：


　　7款个人专属养老金，虽然由6家不同公司承保，


　　基本内容都非常相似，怎么选呢？


　　我们从大家关心的3个方面来说说：


　　1、投保规则


　　从投保年龄看，大部分产品都非常宽松，


　　除国寿鑫享宝设计比较奇特：健康者均可买。


　　国民共同富裕可投保年龄广，最高可到95岁，基本是人人可买的意思了。


　　起投金额都不高，基本都能买。


　　不过，缴费方式各有不同：


　　像国民共同富裕、盛世福享金生、人保福寿年年和太平岁岁今生，


　　这几款的缴费方式比较多，适合细水长流攒更多的钱养老。


　　2、哪款产品能拿到的养老金最多？


　　既然是笔养老金，最关心的问题：


　　就是哪款产品可以在年老的时候领更多？


　　个人专属养老金的设计，和传统年金险有点不同：


　　它分累积期和领取期：


　　累积期：即交费和资金增值阶段，


　　投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。


　　这两个账户采用的是“保底+浮动”的收益模式，跟万能账户有点类似。


　　保底是一定能拿到的收益，浮动则是不确定的。


　　领取期：就是开始领取养老金的阶段，


　　不过开始领取后，累积期的投资账户就注销了，不会继续增值。


　　领取期能领多少钱，主要看这3个点：


  • 投资账户的累计收益；
  • 《养老年金领取转换表》；
  • 领取时间

    　　如果是同样的领取时间，根据不同产品的领取规则，


    　　钱领得多不多，重点之一要看的就是累积期哪款产品收益最高。


    　　这7款产品的稳健型账户和进取型账户收益率如下：


    　　追求稳健的，可以考虑这3款产品：


    　　人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生和国民共同富裕，


    　　稳健型账户保底收益率都有3%，上一年结算利率有5%。


    　　不管怎样，至少3%的收益率是稳了。


    　　如果想要博取更高的收益率，可以考虑泰康人寿的2款产品：


    　　臻享百岁和臻享百岁B款。


    　　不管是稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达有 6%以上，是在几款产品中是最高的。


    　　但结算利率每年都可能变化，尤其是随着近年来利率下行，


    　　未来很可能拿不到这么高的收益。


    　　3、资金使用灵活性


    　　未来充满太多的不确定性，万一要急用钱，


    　　哪款产品资金使用会更灵活呢？


    　　很遗憾，这7款产品的资金使用都比较单一，就是用来养老，


    　　所以产品设计时，既不允许减保，也不支持保单贷款。


    　　如果需要挪用这笔钱，只能考虑退保：


    　　退保能拿回多少钱呢？分情况。


    　　在领取前退保：


    　　一般来说，前5年都会有不同程度的资金损失，


    　　相对来说，除福寿年年和岁岁今生这2款外，


    　　另外5款到第4年退保，可以拿回所交保费。


    　　6年后基本都能拿回本金+部分投资收益。


    　　但如果在领取后想退保，一般是不允许的，


    　　即使退，现价也是0，


    　　也就是说退保拿不到钱，直接就给你掐断退保的念头。


    　　当然，这几款产品也考虑到特殊的需求：


    　　如果是患了重疾或者意外伤残1-3级，可以拿回一部分钱：


    　　「领取期间尚未给付的养老年金」和「账户价值减去已领养老金的差额」较大者。


    　　资金使用灵活性，整体都比较“死板”，


    　　这也是为了确保这笔资金的专一属性，真正落实到养老身上。


    02

    想要养老，哪类产品更适合我？

    　　为养老做准备，除了国家推动的个人养老金外，


    　　目前市面上火爆的养老产品还有：常规的商业养老年金险和增额终身寿险。


    　　这3类产品有什么不同呢？


    　　奶爸做了一个简单的对比表：


    　　投保规则上，3类产品都比较接近。


    　　不过有点需要注意的是，个人专属养老金，最高年交1.2万，


    　　而养老年金险和增额寿最高上限是几百万、甚至是几千万。


    　　基本可以满足大部分人，追求高品质养老生活的需求。


    　　我们重点说说大家比较关心2个方面的问题：


    　　1、收益率


    　　毕竟这个关系到未来养老能拿多少钱。


    　　像常规的商业养老年金险、增额终身寿险，他们的收益都是确定的，


    　　自签订投保合同之日起，你就可以明确地知道，


    　　未来你的账户大概有多少钱用来养老！


    　　尤其是随着时间的复利加持，收益是非常香的，比如：


    　　年金险：如果领到80岁就退保，部分产品的退保收益率就有3.5%-4%；


    　　增额终身寿险：保单持有10年，一般收益率就有3%左右，


    　　部分优质的产品，持有10年后，甚至就到3.4%以上，长期持有无限接近3.5%。


    　　但是个人专属养老金产品，它稳健型账户最高保底利率，只有3%。


    　　虽然说当前不少产品，结算利率都在4%以上，


    　　但是要知道近年来，利率持续下行。


    　　比如最新发行的3年期国债，利率只有2.48%，


    　　2021年的时候，它的利率可是在3%以上！


    　　就短短一年时间，利率就“蒸发”了不少。


    　　就连跟个人养老金非常相似的万能账户，整体结算利率也是一路下跌。


    　　2、灵活性


    　　前面我们提到，个人专属养老金比较“死板”，


    　　紧急用钱的话，连减保、保单贷款等操作都没有。


    　　而常规商业养老年金险和增额终身寿险则不同，灵活性更高一些。


    　　大部分产品，都支持减保、保单贷款和减额交清。


    　　如果想支取小部分钱，可以通过减保就能实现，


    　　如果不想影响保单的收益，还可以用保单贷款功能，


    　　最长可贷6个月，足够解决短期资金困难。


    　　除了这些功能，部分产品如光明慧选、养多多3号等，


    　　还可以对接高端养老社区，满足高品质养老生活需求等等。


    　　三类产品各有自己的亮点，奶爸建议这样选：


    　　如果想节省一点个税的朋友，可以考虑个人专属养老金，


    　　毕竟目前购买这类产品，可以抵扣个税。


    　　比如年交1.2万的话，工资在8000—17000元的，每年最高可延税金额为1200元！


    　　不同的工资水平，延税力度都不一样哦！


    　　如果看中稳定、收益又比较可观，


    　　又或者追求资金使用更灵活、品质养老等，


    　　那么养老年金险或者增额终身寿险，更合适些。


    03

    奶爸总结

    　　虽然说7款个人专属养老金，对比商业养老金来说，


    　　还有不少进步和改善的空间。


    　　但这也是国家层面正式去推动个人养老发展！


    　　也许未来，还会有更多更优质的个人专属养老产品出现，


    　　与其等待观望，不如早早规划。


    　　越早安排，收益就越多，将来养老就越轻松。