现在有一份真正的有病治病，没病强制储蓄养老的重疾险出现了，20年现金价值保证回本，30年现金价值增长到所交保费的2倍以上，40年时现金价值增长到所交保费的4倍以上，客户只要没有发生过重疾理赔，在60岁开始可以退保拿现金价值+分红出来养老，享受优质养老生活。现在市场上的重疾险是30~38年时间现金价值回本所交保费。


　　保障内容跟所有公司险种一样，有轻中症赔偿，同时保单前10年发生重疾或身故，赔保额+60%的额外保额+累积分红给客户或受益人，10年后是赔保额+多年累积分红。


　　保单除了正常重疾保障，还有三次癌症，三次中风或三次符合重疾赔付的心脏病保障，都是100%保额赔付。


　　同时保单更有人性化的是赠送配偶或小孩直系亲属保障，豁免保险功能。配偶或小孩发生保单约定风险，可拥有35万元保障，如发生风险符全保单豁免条件，从符合条件之日起开始豁免保险费，不用再交保费，保险合同全部约定的保障不变。


　　请注意，这些赠送附加险都是不用交费，是免费赠送的。更重要的交费水平是跟市场上绝大部分公司的重疾险费率都是相差不大，比头部公司重疾险保费还低。


　　其实以前我也经常跟客户交谈买高额的重疾险到一定年龄，养老金不够时，退保重疾险来养老的，因为我知道客户如果想要充足的重疾保障，又想能够有优质生活的年金险，要交的保险费太高了。


　　重疾险不能用于养老最大的问题是保险公司为了控制赔付率，在客户购买重疾险保额上设置了太多限制，控制了绝大部分客户只能购买最多70万保额以下的重疾险保额。


　　超过70万保额，90%的客户都会在投保告知的健康告知问题上，或财务告知上达不到保险公司风险审核，都是不能再购买重疾险，重疾险保额有100万以上的人是少之又少，都是只能被迫于无奈购买，意外不赔，医疗不赔，重疾不赔的三不赔年金险，或者增额寿险，其他养老分红险来做养老金安排，花费太多的钱，只能解决一小部分担扰问题，风险。


　　而这些年金险万一有突发大事退保会亏损本金，有事身故最多赔所交保费160%，没有发生风险，都是要保单持有20年以上才能享受到所交保费最多30%的收费用于养老，这是保险公司限制了客户拥有对抗疾病风险的权益行为，也给不了太多好的收益给客户养老，也没有很好的解决客户养老担扰问题。


　　很多客户说养老是我们一定要面对的情景，也要做准备，而重疾不一定会发生，最后买了养老险。但是买过养老保险的人都知道，养老保险如果缴费不高，其实最后结果都是被通货膨胀吃掉，那点钱也没有怎么提高生活水平。


　　这个时候，到年老时，万一出现大病风险，只有二种结果出现，一是退保亏损本金来治疗大病，因为每月领取的那点养老金只是杯水车薪，可能不够买一合的钱，解决不了问题。二是没有钱治疗最后等死，保险公司按合同最多赔本金160%给受益人，最后也是拿来偿还之前借其他人的钱来看病的钱，人财两空的情况经常出现。


　　但是绝大部分人的工资收入都给教育，房贷，车贷占去了大头，大部分人只能二选一买养老险或理财险希望能赚取更多的收益解决大病风险，问题是二选一后，绝大部分人都只是买个心安罢了，在23年保险经历中，看到最后的结果要不是大病治不好，养老险也养不了老，都只是帮业务员，保险公司做贡献罢了。


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