社保关系着我们退休后的生活质量，对于没有工作单位、自己给自己交社保的人来说，选择合适的缴纳方式至关重要。


　　今天这篇文章，将一次性为大家讲清楚不同交法的区别、成本、收益，以及如何选择最划算！内容比较长，时间有限的朋友可以直接看结论哈。


　　0 1 / 自己交养老金的三种方式


　　以普通居民身份交城乡居民养老保险：


　　凡是年满16周岁，不是在校学生，不属于国家机关和事业单位工作人员，也不在职工基本养老保险范围的城乡居民，可以在户籍地申请参加城乡居民养老保险。


　　相当于我们国家为每位参保人开设了一个“终身养老存折”账号，个人缴费、地方政府补贴、集体资助等等都会存入这个账户，并且存储的钱按照国家规定还是计算利息的，所以退休以后，不仅每个月可以领取个人账户的钱，还能享受基础养老金（你可以理解为“各项补贴＋利息”）。


　　缴费：


　　它的缴费非常灵活，不同城市标准各不相同。比如贵州，最低缴费标准每年300元，最高 3000 元；上海最低 800 元，最高 7300 元；洛阳最低200元，最高5000元。缴费金额通通计入个人账户。


　　领取：


　　无论男女，60 岁开始领取，至少需交满 15 年，多数地区如果退休时没有交满 15 年，允许一次性补缴，但是补缴部分一般是没有政府补贴的。


　　以灵活就业人员身份交职工养老保险


　　主要针对灵活就业人员，比如自由职业、个体经营等没有企业缴纳职工社保的人群。退休待遇和企业缴纳职工养老保险的人一样，但费用较高。


　　职工养老保险由个人部分和统筹部分组成，单位缴纳的比例为缴费基数的16%，这部分进入社会统筹账户；个人缴纳的比例为缴费基数的8%，这部分进入个人账户。而灵活就业人员需自己承担两部分的费用，一共是缴费基数的20%，其中有12%进入社会统筹账户，8%进入个人账户。


　　知识点：灵活就业职工社保交了5年想退保怎么办？只能退回个人账户的钱，也就是所缴纳费用的40%，统筹部分无法退回。


　　缴费：


　　一般来说，灵活就业人员可以选择不同档位的缴费基数，如社平工资（本市上一年度职工月平均工资）的60%、70%、80%、90%、100%、300%等。不同的缴费基数直接影响缴费金额和未来的养老待遇。


　　随着延迟退休政策的实施，在2030年之前，最低缴费年限为15年，然后每年增加6个月，2039年及以后最低缴费年限改为20年。


　　领取：


　　从2025年1月1日起，灵活就业人员领取基本养老金的年龄将相应延后，但是也可以选择弹性退休。


　　更多相关内容已经在这篇文章做了说明了哦。弹性退休怎么“弹”？能提前3年退休？养老金会打折吗？灵活就业人员怎么办？


　　自己购买商业养老年金


　　这种方式最为灵活，没有最低缴费年限要求。可根据自身状况选择适合自己的缴费年限、领取时间、领取金额、领取期限等等。


　　可以一次性交清，也可以或分3年、5 年、10年、20年慢慢交，也不受延迟退休和经济环境的影响，自己选择开始领钱的年龄，到合同约定年限，保险公司会按年或按月把养老金打到卡上。


　　0 2 / 成本与收益对比


　　城乡居民养老保险


　　收益相对较高，但是缴费金额有上限要求，多数地区即便按照最高标准交，退休金每月也只有几百块钱，更像是一种社会福利制度。


　　以洛阳某区为例，赵先生40岁开始每年按最高档5000元交，政府补贴每年补贴340元，全部进入个人账户，交满15年，个人账户累计81800元（个人部分+政府补贴）。


　　60岁时，个人账户每月领768元，加上当地基础养老金108元，每月共领876元，一年领10512元，8年回本，收益率很可观。


　　这是在不计算个人账户的利息、养老金增速以及其他补贴的情况下计算出来的，也没有考虑未来其他的变数，实际领取可能存在一定差异。


　　灵活就业人员交职工养老保险


　　以洛阳为例，目前灵活就业人员社保的缴费基数最低为3756元/月，最高为18780元/月。


　　假设35岁的李女士从现在开始按照最低缴费基数参与灵活就业，按法定退休年龄55岁退休，连续缴纳20年，每月缴纳3756*20%=751.2元，1年缴纳9014.4元，20年共计缴纳180288元。


　　也就是说，不考虑延迟退休、社保缴费基数上涨等因素，普通人交20年最低需要 18万多。


　　在55岁退休时，每月可以领2866元，每年34392元。18万成本换每年3.4万养老金，6年回本，也是相当划算的了。


　　当然，这是假设未来各项数据不变的情况下，但是社保缴费基数会随当地平均工资上涨每年上调，实际缴费成本还要更高一些，此次计算结果只是作为参考哦。


　　商业养老金


　　不同商业养老金产品收益差距较大，购买时的年龄、性别、缴费方式、领取方式等等都会影响收益。


　　以一款优秀的养老年金产品为例，40岁女性一次性交100万，从55岁开始按月领取养老年金。在第7个保单年度，保单现金价值回正，后期增值速度也很快，在55岁开始，每月领取5285元，每年领取63424，在80岁时，累计领取1649014元，如果此时退保，还能拿到544960元，相当于100万撬动200多万的杠杆，收益也是相当可观的。


　　在99岁和106岁还有高额祝寿金可以拿！祈祷自己能够活到99岁。


　　 0 3 / 不幸身故，缴纳的钱会打水漂吗？ 城乡居民养老保险


　　未领取身故：个人账户里自己交的钱和政府补贴，都可由法定继承人继承。部分地区还提供丧葬补助金和抚恤金，像河南丧葬补贴标准是12个月的基础养老金。


　　领取期间身故：个人账户扣除政府补贴后的余额，本息会全部退给法定继承人或受益人。


　　灵活就业职工养老保险


　　领取期间不幸身故：个人账户余额可以退给继承人，余额多少取决于个人账户累计储存额和退休后领取月数。遗属还能领丧葬补助金和抚恤金，金额与缴费年限、当地社会平均工资等有关。


　　还没有领取养老金或领取不久就身故：个人账户的资金可以退给继承人，也会有丧葬补助金和抚恤金，但是统筹账户资金无法退回，所以这种情况下很可能亏本。因为每月缴纳的灵活就业养老保险中，只有40%进个人账户，剩余60%进的是统筹账户，个人账户退回的资金，加上丧葬补助金和抚恤金也很可能无法覆盖全部缴费。商业养老金


　　商业养老金的亮点就是身故保障好。


　　不管是没到领取年龄就身故，还是领取几年后身故，所交保费都不会损失。有的产品还能带来不错收益。比如，一些产品会约定在一定期限内，若不幸身故，保险公司会将剩余没有领取的养老金一次性支付给受益人，投入资金不仅不亏损，还可能额外获利。


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