2026年刚开年，社保领域就抛出了一个重磅消息——酝酿9年的“第六险”长期护理保险（简称“长护险”），终于要从试点转向全面建制了。国家医保局明确表示，“十五五”期间，这项专门为失能、失智人群兜底的保险，将覆盖全民，不管是职工还是居民，以后家里有人需要长期照护，都能靠它减轻负担。更关键的是，它打破了以往社保的不少“老规矩”，比如不区分职工和居民待遇、终身缴费才能享受服务，这些变化每一条都跟咱的生活息息相关，今天就把政策掰开揉碎了讲明白。

　　先说说大家最关心的——这长护险到底是啥？简单讲，就是给那些因为年老、疾病或伤残，长期没法自己照顾自己的人，提供生活照料和医疗护理的保障。比如老人瘫痪在床需要喂饭、擦身，或者失智后需要专人看护，这些费用都能通过长护险报销一部分。截至2025年底，试点已经覆盖了近3亿人，基金支出超千亿元，累计帮330多万失能群众减轻了负担，年人均减负约1.2万元。现在全面推开，意味着更多家庭不用再面对“一人失能，全家失衡”的困境。

　　这次全面建制，最核心的变化是筹资方式从“定额缴费”改成了“按费率缴费”，简单说就是“收入越高，缴得越多”。以前试点时，像宁波、上海都是按每人每年90元定额收，不管你月薪3000还是3万，缴的钱都一样。但从2026年起，国家明确要逐步取消定额制，推行费率制，云南、江西等新实施的省份已经先走一步，统一按0.3%的费率筹资。

　　具体怎么缴？分两类人：职工参保的，个人和单位各缴0.15%，缴费基数跟你的工资挂钩，比如月薪1万，每月个人缴15元、单位缴15元，合计30元；居民参保的，按当地居民人均可支配收入为基数，个人和政府各担0.15%，比如某地人均可支配收入4万元，个人每年缴60元，政府再补60元。这种方式更公平，高收入者多贡献，低收入者少掏钱，避免了以前“收入越低，缴费占比越高”的问题。

　　可能有人问，职工能不能用医保个人账户的钱缴长护险？目前是可以的，比如成都试点时，就允许从职工医保个账里划扣保费，但国家也明确了，这只是过渡办法，等条件成熟，会建立长护险独立的筹资渠道，不再依赖医保账户，这样能让基金更稳定。

　　另外，有个重要规则要记牢：长护险要“终身缴费”，没有停缴的说法。跟职工医保“退休后不用缴”不同，不管你是职工还是居民，只要想享受长护险待遇，就得一直缴下去。国家为啥这么规定？主要是吸取了医保的经验——以前职工医保退休不缴费，给基金带来了一定压力，长护险作为新险种，从一开始就明确“现收现付”，靠大家持续缴费来保障当下失能人群的需求，这样制度才能长期运行。

　　不过也有例外：18岁以下的孩子不用单独缴费，跟着父母参保就行，要是不幸失能，照样能享受待遇。比如家里有脑瘫患儿，只要父母一方参加了当地医保，孩子就能免费参保，申请照护服务。

　　再说说待遇，这是长护险最吸引人的地方——不管你缴多缴少，享受的保障都一样。以前医保分职工和居民，待遇有差距，但长护险打破了这个界限，不管你是按月薪1万缴的职工，还是按居民标准缴60元的老人，只要失能等级评估通过，能享受到的照护服务完全相同，报销比例统一按70%的指导线执行。

　　具体能享受啥服务？国家已经出台了《长期护理保险服务项目目录》，明确了36项必保内容，分两类：20项生活照护，比如喂饭、擦浴、翻身、帮助如厕，都是失能人员最基本的需求；16项医疗护理，像吸痰、换药、留置尿管护理等，以前这些都得去医院，现在在家就能由专业人员操作。

　　各地会根据基金情况，把这些项目组合成“服务包”，比如居家照护的，每月给你20-30小时上门服务；住养老院的，按床日报销费用。以上海为例，重度失能老人居家照护，每月30小时服务，每小时100元，自己只掏30元，剩下的70元由长护险报销；宁波则按失能等级分，重度失能三级每月能享30小时上门服务，费用直接跟机构结算，个人不用先垫钱。

　　值得一提的是，失智人员也能享受待遇，但有个前提：得同时符合失能条件。比如阿尔茨海默病患者，如果已经没法自己吃饭、穿衣，经过评估后就能申请照护服务。不过国家也说了，失智照护跟失能照护需求不同，以后会联合专业机构，推出更针对性的服务，比如记忆康复训练等。

　　另外，各地还在拓展服务范围，比如晋城把家用照护床、轮椅等辅助器具的租赁费纳入报销；南京专门给0-6岁失能儿童加了康复项目，还能上门服务；青岛则明确了60项居家照护的“技术活”，像伤口护理、康复训练等，家属做不了的，都能请专业人员来。

　　为了鼓励大家持续参保，部分地区还悄悄加了“福利”：比如连续参保时间越长，大病保险的最高支付限额会提高。不过这是附加福利，不是全国统一政策，具体得看当地规定。

　　最后说说怎么申请，流程不复杂，主要分三步：

　　第一步，确认资格：不管是职工还是居民，只要参加了当地基本医保，并且失能状态持续6个月以上、病情稳定，就能申请。比如老人脑梗后瘫痪半年，或者脊髓损伤导致长期卧床，都符合条件。

　　第二步，提交材料：线上线下都能办。线上可以通过当地医保APP、政务平台提交，比如重庆的“重庆医保”APP、青岛的微信小程序（还有敬老版界面，字体大、操作简单）；线下可去社区服务中心、医保窗口，或者让定点照护机构帮忙代办。需要准备的材料也简单：身份证、社保卡、医院的诊断证明和病历，证明你确实失能且持续6个月以上。

　　第三步，失能评估：提交申请后，当地会安排专业人员上门评估，一般是医护人员或照护专家，通过观察你的穿衣、吃饭、如厕等能力，给你评等级（通常分轻度、中度、重度），只有评上重度失能，才能享受长护险的核心待遇。评估结果出来后，就能选服务方式——居家照护、社区照护或机构照护，然后跟定点机构签约，开始享受服务。

　　现在不少地方还解决了“异地照护”的问题，比如南京2025年就跟苏州、南通试点异地直接结算，老人在南京参保，去苏州跟子女住，照样能在当地申请照护服务，费用直接报销，不用来回跑。未来这种异地互认会越来越多，方便随迁老人。

　　不过还有些细节需要各地进一步明确：比如不同地区的费率会不会调整？像一线城市生活成本高，会不会把费率定得比0.3%高一点？还有失能评估的标准，全国会不会统一？比如同样是“不能自己穿衣”，在A地算重度，在B地算不算？这些问题都需要后续政策细化。

　　另外，长护险主要保“基本需求”，如果想享受更高级的服务，比如24小时一对一照护，就得自己加钱，或者买商业护理保险。国家也鼓励商业保险参与，比如上海就联合保司推出了“长护险+商业险”的组合，满足不同家庭的需求。

　　看到这里，可能有人会算一笔账：自己现在年轻，身体好，缴长护险是不是“吃亏”？其实不然，谁都有老的一天，而且失能风险不分年龄，万一意外伤残，长护险就能派上用场。更重要的是，这是一项社会互助制度，现在大家一起缴费，帮当下需要照护的人，等将来自己需要了，也能靠下一代的缴费获得保障，这就是社保的意义所在。

　　最后还有个疑问：现在长护险主要保障重度失能人员，未来会不会扩展到中度、轻度失能人群？比如老人只是行动不便，需要偶尔帮忙买菜、做饭，这种情况能不能享受服务？随着筹资能力增强，相信保障范围会慢慢扩大，但目前来看，还是先解决最困难群体的需求。

　　本文仅供读者参考，具体以官方通知为准。