研究透养老金计算公式后，我彻底放弃了提高缴费档次的想法——我已经按60%下限缴了20年社保，计划缴满30年刚好退休，要是条件允许，还想延迟两年退，凑够32年缴费年限。对普通打工人来说，60%档+尽量拉长缴费年限，才是最划算的养老保障选择，没有之一！

　　当初身边朋友总劝我：“趁年轻多交点，提高档次退休能多领钱”，但算完一笔账我就坚定了想法。养老金计算公式就摆在那，基础养老金是（社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%，个人账户养老金是个人账户余额÷计发月数。对我们按60%档缴费的人来说，缴费指数固定0.6，想要多领养老金，拉长缴费年限比提高档次性价比高太多。

　　举个直观的例子，同样是多缴10年，按60%档从20年缴到30年，基础养老金会直接多拿社平工资的5%（（30-20）×0.5%）；但如果保持20年缴费年限，把档次从60%提到100%，基础养老金只多拿社平工资的4%，而且每月要多缴几百块，当下生活压力骤增。对收入普通的我来说，与其现在紧衣缩食提高档次，不如细水长流缴满年限，既没那么大经济压力，长期收益还更高。

　　更关键的是，延迟退休还能享受“双重红利”。要是我延迟两年退，缴费年限从30年涨到32年，不仅基础养老金能多领社平工资的1%，个人账户还能多积累两年的本金和利息，而且计发月数会比60岁退休时更少，个人账户养老金直接翻倍提升。按2025年的缴费标准算，多缴两年仅个人账户就能多积累近万元，退休后每月能多领几十块，日积月累也是一笔不小的收入。

　　身边不少灵活就业的朋友，总担心按60%档缴费退休后领得太少，其实是没算透年限的重要性。就拿辽宁来说，按60%档缴30年，基础养老金能领到计发基数的24%，再加上个人账户养老金，每月领2600多元不成问题，完全能满足基本养老需求。而且养老金每年都会上调，缴费年限越长，上调时能享受到的涨幅也越高，长期下来收益很可观。

　　我身边也有朋友盲目跟风提高缴费档次，结果缴了几年就因为压力太大断缴了，反而得不偿失。对我们普通参保人来说，社保的核心是“保底线”，60%档刚好能平衡当下压力和未来保障，而拉长年限能让这份保障更稳固。现在我已经缴了20年，剩下的10年甚至12年，只要坚持缴下去，退休后就能有一份稳定的养老金，心里特别踏实。

　　养老金规划没有标准答案，适合自己的才是最好的。对收入普通、追求稳定的人来说，60%档+长缴费年限，就是最稳妥、性价比最高的选择。不用跟别人比档次高低，坚持缴满年限，退休后照样能领一份体面的养老金。

　　最后想问问你：你现在社保缴了多少年？是打算提高档次还是拉长年限？要不要我帮你结合当地社平工资，算算不同缴费年限能领多少养老金？