“延退一年，2026年退休养老金能比2025年多100元吗？”这是很多临近退休朋友的核心疑问。其实答案很明确：多数人每月增量能轻松超过100元，部分人甚至能多领200-300元。2025年渐进式延迟退休落地后，延退的收益不是简单“多缴1年多1笔钱”，而是缴费年限、计发基数、个人账户三重红利叠加，今天用大白话拆透，自己就能算清收益。

　　先搞懂：延退1年的养老金增量，来自哪三笔钱？

　　养老金的核心规则是“多缴多得、长缴多得”，延退1年的增量，本质是这三笔钱的叠加，少算一笔都可能低估收益：

　　第一笔：多缴1年的“直接增长”，基础+个人账户双增收

　　这是最直观的收益，延退1年就多1年缴费年限，同时个人账户多存1年的钱+利息。

　　 基础养老金增量：公式很简单——当地计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×1% 。2025年多数省份计发基数在8000-9000元，比如江苏8917元、山东7831元、黑龙江7705元。按普通职工平均缴费指数1.0算，江苏参保人多缴1年，基础养老金每月多89元（8917×(1+1.0)÷2×1%），山东能多78元，就算是最低缴费档（指数0.6），江苏也能多53元。

　　 个人账户养老金增量：个人每月缴工资的8%（灵活就业按缴费基数的8%），全进个人账户还能享记账利息（2024年是2.62%）。假设缴费基数8000元，每月个人缴640元，1年就是7680元，加上300元左右利息，账户能多8000元。60岁退休计发月数139个月，61岁是132个月，这部分每月能多领60元左右（8000÷132）。

　　光这两笔加起来，普通职工每月就能多140-160元，已经远超100元。

　　第二笔：计发基数上涨的“时间红利”，躺着多赚钱

　　养老金计发基数每年都跟着社会平均工资涨，2026年退休能享受2025年的新基数，而2025年退休用的是2024年的旧基数，这是延退专属的“额外福利”。

　　2025年全国计发基数平均涨幅在1.5%-3%，比如江苏2025年计发基数8917元，比2024年涨了132元；山东7831元，比上年涨2%。按这个趋势，2026年计发基数还会稳步上涨，预计涨幅2%左右。

　　比如一位缴费30年、指数1.0的参保人，2025年用8000元基数算，基础养老金是2400元；2026年用8160元（涨2%）基数算，基础养老金变成2448元，仅这一项每月就多48元，相当于“躺着多领的钱”。

　　第三笔：个人账户的“隐藏收益”，利息+计发月数双重利好

　　延退1年，个人账户还有两个容易被忽略的收益：

　　 利息复利：如果退休前个人账户已有15万元，延退1年仅利息就能多3930元（15万×2.62%），分摊到每月就是33元。账户余额越多，利息收益越高，10万元账户能多262元利息，每月多领22元。

　　 计发月数减少：退休年龄越大，计发月数越少，同样的账户余额，每月领的越多。60岁退139个月，61岁退132个月，15万元账户余额，61岁领比60岁每月多80元（15万÷132 - 15万÷139）。

　　这两项叠加，个人账户每月又能多领50-110元，相当于给养老金“加码”。

　　举3个真实例子，看看不同人能多领多少？

　　光说公式太抽象，结合不同参保情况，算出来的增量更直观，看看你属于哪类：

　　例子1：灵活就业最低档（指数0.6），缴费30年

　　 计发基数：8000元（全国平均水平）

　　 基础养老金增量：8000×(1+0.6)÷2×1% = 64元

　　 个人账户增量：缴费基数4800元（8000×60%），年缴4608元+利息120元=4728元，61岁计发月数132，每月多36元

　　 计发基数上涨增量：8000×2%×(1+0.6)÷2×30×1% = 38元

　　 每月总增量：64+36+38=138元，一年多领1656元

　　例子2：企业普通职工（指数1.0），缴费35年

　　 计发基数：8917元（江苏2025年标准）

　　 基础养老金增量：8917×(1+1.0)÷2×1% = 89元

　　 个人账户增量：缴费基数8917元，年缴8560元+利息224元=8784元，61岁计发月数132，每月多67元

　　 计发基数上涨增量：8917×2%×(1+1.0)÷2×35×1% = 62元

　　 每月总增量：89+67+62=218元，一年多领2616元

　　例子3：机关事业单位职工（指数1.5），缴费40年

　　 计发基数：9500元（发达地区水平）

　　 基础养老金增量：9500×(1+1.5)÷2×1% = 119元

　　 个人账户增量：缴费基数9500元，年缴9120元+利息239元=9359元，61岁计发月数132，每月多71元

　　 计发基数上涨增量：9500×2%×(1+1.5)÷2×40×1% = 95元

　　 每月总增量：119+71+95=285元，一年多领3420元

　　不难看出，不管是最低档还是中高档，延退1年的每月增量都超过100元，缴费基数越高、账户余额越多，增量越明显。

　　这些误区要避开，不然会少算收益！

　　很多人算不清增量，其实是踩了这3个坑：

　　 误区1：只算个人缴费，忽略单位缴费的基础养老金。灵活就业人员自己缴全部费用，企业职工是单位缴16%、个人缴8%，但基础养老金都按统一公式算，多缴1年的基础养老金增量，企业职工和灵活就业人员是一样的，别以为只有个人缴的部分有用。

　　 误区2：忘记过渡性养老金的“小增量”。1992-1996年社保改革前参加工作的“中人”，还有过渡性养老金，延退1年虽然视同缴费年限不变，但计发基数上涨会带动过渡性养老金微涨，比如山东过渡系数1%，10年视同缴费年限，基数涨160元，过渡性养老金每月多14元。

　　 误区3：低估后续养老金调整的“复利效应”。2026年退休后，还能参与当年的养老金普调，而缴费年限越长，挂钩调整的涨幅越高。比如2026年养老金平均涨幅3%，35年工龄比34年工龄，挂钩调整可能多领10-20元，而且每年都能享这个优势。

　　哪些人延退更划算？哪些人要谨慎？

　　延退不是“人人都该选”，要结合自身情况判断：

　　 优先延退：身体硬朗、工作强度不大的人；缴费基数高（比如机关事业单位、国企职工），延退1年能多缴不少钱；医保缴费年限不够（多数地区需缴满25年），想顺便补齐医保，享受终身医保待遇的人。

　　 谨慎延退：身体不好，扛不住工作压力的人；低收入群体，工资和养老金差距不大，早退休能多领1年养老金；家庭有照料需求，需要提前退休的人。

　　还要注意一个关键：延退是单位和职工协商一致的结果，不能强制。企业要是没合适岗位，有权拒绝延退；反过来，单位也不能逼着职工延迟退休，违法要给经济补偿。

　　自己怎么算？3步搞定，不用求人！

　　想精准算出自己的增量，按这3步来，手机上就能查数据：

　　1. 查3个核心数据：① 当地2025年养老金计发基数（打12333或在社保APP查）；② 本人平均缴费指数（0.6-3.0，12333可查，最低档0.6、普通职工1.0、高档1.5以上）；③ 个人账户余额（社保APP直接看）。

　　2. 套简化公式：总增量≈基础养老金增量（计发基数×(1+指数)÷2×1%）+ 个人账户增量（(缴费基数×8%×12+余额×2.62%)÷新计发月数）+ 基数上涨增量（计发基数×2%×(1+指数)÷2×缴费年限×1%）。

　　3. 核对计发月数：60岁139、61岁132、62岁125，退休年龄越大，计发月数越少。

　　其实延退1年的收益，远比“多领100元”可观，对大多数人来说，每月多领200元左右是常态，而且这是终身领取的收益，按人均寿命78岁算，延退1年能多领3万-5万元，性价比很高。

　　你现在缴费多少年了？平均缴费指数大概多少？要不要帮你估算一下延退1年的具体增量？欢迎在评论区聊聊你的情况。