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　　说起“规划养老”这个老生常谈的话题，我最大的感触是：很多人规划养老，像在盖一栋漂亮的危楼——把毕生积蓄烧成砖头垒得高高的，却忘了问问地基能不能扛住三十年风雨。今天咱不说漂亮话，就拆开两层皮看看：您囤的房和您看不上的保单，到底哪个在养老这场马拉松里，会先喘不上气？

　　

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一、房子：您捧着的“金砖”，可能正变成“负重砖”

　　“一房在手，晚年不愁”？这话在二十年前是真理，在今天可能是个风险假设。

　　假如您今年60，住着一套市价200万的老房子，手里还有套小户型收租。看起来高枕无忧？但养老的花销是细水长流，而房子变现是“惊涛骇浪”。您不可能每月从墙上敲块砖下来换粥喝。

　　比如老客户周工，工程师退休，守着外环一套空置房，舍不得卖，觉得能传家。结果呢？租不上价，卖又纠结，反而每个月退休金掰成两半花。房子成了“心理资产”，却变不成“口袋现金流”。更现实的是，未来十年，咱们这批人集中养老，孩子们继承的可能不是三五套房，而是扎堆卖房的压力。到那时，您的“金砖”在市场上还金贵吗？

　　国家现在为啥大力发展保障房、推动租购并举？就是让房子慢慢回到“住”的本分。指望它像过去一样暴涨套现养老，就像指望存一箱苹果过冬——等您最需要的时候打开，它可能已经从芯里开始皱了。

　　

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二、保单：它不会让您暴富，但能让您安心“掉队”

　　我知道，一提保险，有人就觉得“忽悠”、“骗子”、“不靠谱”。但您静心想，养老最怕什么？不是不富，而是“断流”；不是生病，而是生病后钱跟不上。

　　保单恰恰解决这个“怕”。它像个沉默寡言的老伙计，能力不大，但答应的事绝不反悔。

　　比如我姨，每月10号雷打不动收到养老险的5600块。她说：“这钱比不上租金多，但比我儿子还准时。我知道只要我喘着气，它就养着我。” 这就是“契约”的力量——它把不确定的寿命，变成了确定的、与生命等长的现金流。

　　再看国家在推的“个人养老金”和“长护险试点”，信号很清楚：政府兜基本，市场补品质。养老终归要靠多层“安全网”，而不是单脚站在一块晃悠的砖头上。保单或许不是您资产里最耀眼的，但可能是最后让您稳稳坐下的那把椅子。

　　

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三、我的“混搭”主张：让房子冲锋，让保单守城

　　我不劝任何人卖房买保险，那是蠢话。但我真心劝您：重新排排兵、布布阵。

　　理想的晚年布局，房子该是“前锋”——必要时变现，办大事（比如贴补子女、环游世界）。而养老险、长护险这些保单，必须是“后卫”——牢牢守住底线，管吃饭穿衣、管卧床请护工。

　　假如您有两套房，一套自住，另一套的租金或部分售款，就该像撒种子一样，种几棵“铁杆庄稼”：一份养老年金，负责日常柴米油盐不断供；一份医疗或长护险，预备万一的惊涛骇浪。

　　这叫 “两条腿走路，一条腿拴上保险绳”。砖头可以盖房子，但垫不起一辈子。养老这张试卷，比的不是单项满分，而是综合得分。

　　

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　　各位，我见过守着豪宅省菜钱的辛酸，也见过拿着不高退休金却四处旅游的从容。区别往往不在于资产总量，而在于资产结构——有些钱是“死”的，好看但难用；有些钱是“活”的，平凡却贴心。

　　晚年幸福不是一场豪赌，而是一次精明的战略部署。别让沉甸甸的砖头，压垮了本该轻盈的时光。给未来那个八十岁的自己，留一个随时能靠住的肩膀吧——它或许单薄，但绝不会撤走。

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