大家好，我是李李。2026年刚开年，后台就被退休相关的留言刷爆了。好多朋友要么纠结“今年退休到底要多干几个月”，要么琢磨“提前退划算还是延迟退合适”，还有人被网上“工龄满30年就能早退”的说法搞得心里没底。

　　 其实2025年1月1日就实施的《实施弹性退休制度暂行办法》，到2026年已经落地满一年，执行起来越来越成熟。所谓的“两延一弹一自愿”，并不是什么复杂的新规，本质就是让退休年龄更灵活，既能适应人口老龄化的大趋势，也能照顾到每个人的实际情况。今天就用大白话把政策讲透，再帮大家算清不同选择的养老金账，让2026年退休的朋友选得明明白白。

　　先搞懂核心政策：“两延一弹一自愿”到底是什么？

　　很多人觉得政策条文绕，其实拆解开来特别好懂。首先说“两延”，第一延是法定退休年龄渐进延迟，不是一下子推迟好几年，而是小步调整；第二延是养老保险最低缴费年限，不过2026年还没调整，依然是15年，2030年后才会逐步提高到20年，这点大家不用急着担心。

　　 2026年的法定基准退休年龄要记准，这是选择的基础：男性原来60岁，现在按“每4个月延迟1个月”的节奏来，2026年基准年龄在60岁6个月到61岁之间；女工人原来50岁，按“每2个月延迟1个月”调整，2026年基准年龄是50岁3个月到51岁；女干部原来55岁，同样每4个月延迟1个月，2026年基准年龄在55岁3个月到56岁之间。这些数据都是根据全国人大常委会的决定来的，各地执行标准一致，没有例外。

　　 再来说“一弹”，就是弹性区间。不管是提前还是延迟，都能在自己的基准年龄前后各选3年，但有个底线不能破：男性再早也不能低于60岁，女工人不能低于50岁，女干部不能低于55岁。比如男性2026年基准年龄60岁9个月，最早能57岁9个月退，最晚能63岁9个月退，中间的时间都可以选。

　　 最后是“一自愿”，这点特别重要。单位不能强迫你提前或者延迟退休，一切以你的意愿为主。提前退休要提前3个月书面告诉单位，延迟退休则需要和单位协商一致，提前1个月把时间定下来，而且延迟期间要是想终止，也能协商办理退休。不过要注意，公务员和国有企事业单位的领导人员，到了法定年龄就得按时退，不能延迟。

　　 算清养老金账：三种选择，哪种更划算？

　　选退休年龄，核心还是看养老金和自己的实际情况。养老金的计算原则从来没变过，就是“长缴多得、多缴多得、晚退多得”，不同选择的差额，咱们用2026年的实际政策和数据算清楚，不玩虚的。

　　 先明确两个关键数据：2026年养老金最低缴费年限还是15年，只要满足这个条件就能领养老金；个人账户计发月数是固定的，60岁是139个月，61岁是132个月，64岁是109个月，年龄越大，计发月数越少，个人账户养老金就越多。

　　 第一种：提前退休（最多比基准年龄早3年）

　　适合身体不太好、想早点享受退休生活，或者有其他稳定收入来源的人。提前退休的好处是能多享受几年清闲日子，医保如果已经缴满25年（部分地区是20年），退休后也能正常享受终身医保。

　　 但要注意，提前退休的基础养老金会按年限打折，每提前1年大概减2%，提前3年就是减6%。而且个人账户储存额不会再增加，计发月数相对较多，所以每月养老金会比正常退休少一点。不过后续每年养老金上调，提前退休的人也能同步享受，长期下来，差额会慢慢缩小。

　　 比如一位男性，2026年基准退休年龄60岁9个月，缴费年限35年，个人账户储存额20万元，当地计发基数8000元。如果他提前3年，60岁退休，基础养老金会比正常退休少6%，个人账户养老金是20万÷139≈1439元，每月总养老金大概比正常退休少200-300元，但能多过3年退休生活，对身体不好的人来说，这个取舍很合理。

　　 第二种：正常退休（按基准年龄退休）

　　这是大多数人的选择，适合身体状况一般、收入稳定，不想多操心的人。正常退休的养老金不打折，缴费年限和个人账户储存额都达到了一个比较均衡的水平，能满足基本养老需求。

　　 正常退休不用纠结“少领养老金”或者“多干几年”的问题，到点办理手续就行。而且这个时候，大多数人的医保基本都缴满了最低年限，不用额外补缴，退休后医疗和养老都有保障，是最稳妥的选择。

　　 按上面的例子，这位男性按60岁9个月正常退休，基础养老金不打折，缴费年限还是35年，个人账户养老金因为退休年龄比60岁大，计发月数略少，每月总养老金大概能比提前3年退休多领300-400元，稳定又省心。

　　 第三种：延迟退休（最多比基准年龄晚3年）

　　适合身体硬朗、工作不累、收入较高，或者单位愿意留用的人。延迟退休的好处特别明显，养老金会多不少，而且还能多挣几年工资。

　　 延迟退休期间，单位会继续给你缴社保，缴费年限增加，个人账户储存额也会跟着涨，再加上每年3.6%左右的个人账户记账利率，两年下来个人账户记账利率，两年下来个人账户能多存不少钱。同时，基础养老金的计发比例会随着缴费年限增加而提高，退休年龄越大，计发月数越少，个人账户养老金也越多。

　　 还是用上面的例子，这位男性如果延迟2年退休，缴费年限就变成了37年，个人账户储存额因为继续缴费，可能涨到23万元，64岁退休时，个人账户养老金是23万÷109≈2110元，基础养老金因为缴费年限增加2年，计发比例多2%，每月总养老金能比正常退休多领500-800元，一年下来多领6000-9600元。而且延迟期间每月还能领工资，相当于“多挣工资+多缴社保+未来多领养老金”，三重收益，对有专业技能、身体好的人来说很划算。

　　 不过延迟退休也有前提，必须和单位协商一致，而且要能承受继续工作的压力。如果工作强度大、身体扛不住，就算养老金能多领，也没必要勉强。

　　 2026年退休，这些实操细节一定要注意

　　除了选年龄，办理退休的实操问题也不能忽视，不然可能白跑一趟。

　　 首先，核对自己的缴费年限和医保年限。2026年养老金最低缴费年限还是15年，但医保最低年限大多是25年（以当地政策为准），如果医保没缴满，退休前可以一次性补缴，或者继续缴费直到满年限，不然退休后不能享受终身医保，会很麻烦。

　　 其次，提前准备办理材料。不管是提前还是正常退休，都要提前3个月告诉单位，准备好身份证、社保卡、养老保险缴费凭证等材料；灵活就业人员可以通过社保APP或者线下大厅办理，不用通过单位，流程更简单。

　　 最后，别信谣言。网上说“工龄满30年就能随意提前退休”是假的，提前退休的核心是满足最低缴费年限，而且不能低于法定底线年龄；还有“延迟退休会少领总养老金”的说法也不对，虽然延迟期间没领养老金，但后续每月领的多，只要寿命正常，长期下来总金额只会更多。

　　 其实2026年退休的朋友，刚好赶上弹性退休政策落地的红利期，不用再被“到点必退”绑死，能根据自己的身体、收入、家庭情况选最适合的年龄。身体好、收入高就多干几年，多攒点养老底气；身体一般、想清闲就按点退，安稳享受生活；身体不好就提前退，健康永远是第一位的。

　　 退休不是结束，而是新的开始，选对年龄就是给退休生活选对节奏。你2026年打算退休吗？更倾向于提前、正常还是延迟退？欢迎在评论区分享你的情况和想法，咱们一起交流讨论。