各位70后朋友，是不是越临近退休越焦虑？年轻时在工厂流水线、工地一线、办公室格子间里熬，干重活、倒夜班是常事，工龄一攒就是二三十年，身体早就熬出了各种小毛病。现在眼看快到退休年纪，就盼着能把这几十年的“辛苦账”变现，早点退休歇口气，领着养老金安享晚年。

　　可随着2025年渐进式延迟退休政策落地，2026年关于“工龄退休”的讨论彻底热了起来。网上有说“工龄够30年就能退”的，有传“工龄要和缴费基数挂钩”的，还有人担心“自己的工龄不算数”，越看越迷茫。其实大家不用慌，财政部、人社部早就通过政策文件和官方解读，把2026年退休政策的核心方向说透了——不是取消工龄的价值，而是让工龄和缴费贡献更匹配，70后关心的“能不能退、退了能领多少、工龄怎么算”，都有明确答案。

　　今天就用最接地气的大白话，把2026年工龄退休的政策逻辑、适用人群、工龄认定、养老金核算和实操要点，从头到尾讲得明明白白，就像面对面聊天一样，你看完就能对照自己的情况算清楚、办明白，别让几十年的工龄白攒，也别因为误解政策耽误退休规划！

　　一、先厘清核心：2026年的“工龄”，早就不是“干够年头”那么简单

　　很多70后觉得“工龄就是工作了多少年”，这是理解政策的最大误区。2026年退休政策里说的“工龄”，核心是养老保险累计缴费年限，包括“实际缴费年限”和“视同缴费年限”两部分，不是光看你干了多久，关键看你社保缴了多久、怎么缴的。

　　1. 实际缴费年限：真金白银缴社保的年限

　　就是你和单位（或自己作为灵活就业人员）按规定缴纳养老保险的时间，满12个月算1年，不足12个月按实际月数累计。比如你1998年参加工作，一直缴社保到2026年，中间没断过，实际缴费年限就是28年。

　　这个年限很好查，打开“掌上12333”APP，或者去社保经办机构窗口，就能查到详细的缴费记录，每个月缴了多少、有没有断缴，一目了然。2026年政策明确，断缴的年限不算在“工龄挂钩调整”的基数里，所以能不断缴就尽量别断。

　　2. 视同缴费年限：社保制度前的“工龄补偿”

　　主要针对社保制度实施前的工作年限，比如1992年前后（各地启动时间略有差异）国企、集体企业的固定工，2014年10月机关事业单位养老保险改革前的工作年限，还有军龄、知青下乡年限等。

　　这部分年限虽然没缴社保，但国家承认，算“视同缴费”，但必须有完整档案佐证——比如招工表、工资表、退伍证、知青下乡证明等，没有这些原始材料，就没法认定。很多70后因为档案丢失或不全，这部分“隐形工龄”没算上，导致养老金少领不少，一定要提前核对档案。

　　3. 2026年关键底线：缴费年限不能少

　　领取养老金的基本条件还是“累计缴费满15年”，但2030年后会逐步提高到20年，2026年还是按15年执行。不过要注意，“满15年”只是最低要求，想领更高养老金，还是要多缴、长缴，毕竟2026年养老金调整的核心就是“长缴多得、多缴多得”。

　　简单总结：2026年的“工龄”=实际缴费年限+视同缴费年限（需档案佐证），核心是“缴了才算数、缴久更划算”。

　　二、热议焦点：70后能“按工龄退休”吗？仅3类人符合条件

　　网上传的“只要工龄够长就能提前退休”是误读，2026年退休制度的核心还是“法定年龄+缴费年限”双标准，“按工龄退休”只是针对特殊群体的补充政策，仅3类人能享受，70后可以对号入座：

　　1. 特殊工种人员：按工种年限提前退，最高早5年

　　这类是“按工龄退休”的主要适用群体，政策初衷是保障长期在恶劣环境下工作的职工。2026年政策和2025年一致，要求必须同时满足4个条件：

　　- 工种要合规：必须是国家规定的特殊工种，列入行业主管部门公布的目录，比如高空作业、特别繁重体力劳动、井下作业、高温作业、有毒有害作业等，具体有111个细分工种，不是自己觉得“工作累”就算；

　　- 年限要达标：高空或特别繁重体力劳动满10年，井下或高温工作满9年，有毒有害工作满8年，年限要累计计算；

　　- 年龄要够线：男年满55周岁，女干部年满50周岁，女工人年满45周岁，不能低于这个最低年龄；

　　- 缴费要够数：累计缴费年限满15年（2030年后按新规定执行）。

　　这里最关键的是档案认定，必须在档案里有明确的工种记录、工作年限证明、保健津贴发放记录等原始材料，后期补办的证明无效。2025年全国特殊工种提前退休审批通过率约68%，主要驳回原因就是档案材料不全或工种不在目录内。

　　2. 完全丧失劳动能力人员：工龄+健康双达标可提前退

　　如果因为健康原因实在没法继续工作，只要工龄和健康条件达标，也能提前退休，2026年执行《企业职工基本养老保险病残津贴暂行办法》的最新标准：

　　- 健康要求：经劳动能力鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力（劳动功能障碍1-4级，生活自理障碍1-3级），鉴定结论一年内有效；

　　- 工龄要求：累计缴费年限满15年；距离法定退休年龄5年（含）以内的，可直接办退休；距离法定退休年龄5年以上的，先领病残津贴，到年龄再办退休；

　　- 年龄要求：无固定年龄限制，但退休年龄一般不低于男50周岁、女45周岁。

　　劳动能力鉴定流程也不复杂：本人或近亲属提交申请，提供病历、诊断证明等医疗材料，由3名以上中级职称医学专家组成专家组评定，60日内出结论，不服的可在15日内申请再次鉴定。

　　3. 公务员：工作年限达标可自愿提前退

　　这个政策仅适用于公务员群体，事业单位人员、企业职工不适用，2026年在《公务员法》基础上新增了审批管理机制：

　　- 适用条件（满足其一即可）：工作年限满30年；距法定退休年龄不足5年且工作年限满20年；符合国家规定的其他特殊情形（需省级以上人社部门批准）；

　　- 关键规则：必须本人自愿申请，单位不能强制；要经过“单位初审、人社部门复审、任免机关终审”三层审查，审批周期不少于20个工作日；提前退休后养老金待遇不变，国家调整时同步上调。

　　总结一下：多数70后还是要按“法定年龄+缴费年限”退休，只有上述3类特殊群体能“按工龄提前退”，别再轻信“工龄满30年就能退”的谣言。

　　三、70后最关心：2026年养老金怎么调？工龄的“含金量”在这里

　　2026年养老金大概率会实现连续第22年上调，财政部2025年12月在《发挥积极财政政策作用》政策解读中明确，调整方向是“强化多缴多得、长缴多得，弱化传统工龄概念，突出实际缴费年限和缴费基数的核心作用”——不是取消工龄，而是让工龄的“含金量”更精准。

　　1. 调整方式：从“一刀切”到“分档挂钩”

　　2025年已有29个省份试点“分档调整”，2026年将全国推广，简单说就是“缴费年限越长，每满1年涨得越多”，避免过去“不管缴15年还是30年，每满1年涨一样多”的公平性问题。

　　比如浙江2025年的标准：缴费15年以下每满1年增1元，30年以上每满1年增2元；四川则是15年以下增0.5元，超15年部分增1.6元。2026年全国会延续这个逻辑，70后缴费年限长的优势会更明显，比如40年工龄比30年工龄的“单位年限涨幅”高不少。

　　2. 双挂钩模式：工龄+缴费基数，多缴更划算

　　2026年将全面推广“缴费年限+缴费基数”双挂钩，不再只看工龄，还要看你社保缴得高不高。比如同样30年工龄，有人按最低基数（0.6倍）缴，有人按1.5倍基数缴，调整金额会差很多。

　　以2025年内蒙古方案为例，除了缴费每满1年增0.5元，还按本人养老金水平的0.5%额外增加——这意味着，30年工龄、按1.5倍基数缴费的人，调整金额会比按0.6倍基数缴费的人多30%以上。对70后来说，年轻时缴费基数高，退休后调整养老金时也能多领。

　　3. 特殊倾斜：高龄、艰苦边远地区有额外补贴

　　2026年对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员的倾斜政策会继续保留，还会适度加码。比如2025年内蒙古70岁以上老人额外增30元，每多1岁再增1元；青海80岁以上每月多增40元，艰苦边远地区人员额外增10-30元。

　　70后里1970年前后出生的，2026年已经快60岁了，再过几年就能享受高龄倾斜，这部分额外补贴也是养老金的重要补充。

　　4. 养老金上调有底气：资金保障足

　　很多人担心“养老金会不会调不动”，其实完全没必要。截至2024年底，全国社保基金累计结余逼近10万亿元，2024年城镇职工养老保险基金收入7.5万亿元，支出6.8万亿元，当期结余超7000亿元，再加上养老保险全国统筹机制的托底，2023年跨区域调剂资金达2716亿元，确保困难地区也能按时足额发放，2026年上调的资金完全有保障。

　　四、2026年弹性退休：70后3种选择，怎么选最划算？

　　2025年1月1日起，渐进式弹性退休制度正式落地，70后成为首批直接受益群体，不再是“到点必退”，而是可以在法定基准年龄基础上，自主选择提前3年、正常或延迟3年退休，养老金待遇和选择直接挂钩。

　　1. 先搞懂2026年法定退休年龄（渐进调整后）

　　首先要明确自己的法定基准年龄，2026年按“小步调整”原则执行：

　　- 男职工：原60岁逐步延至63岁，2026年1970年出生者约60岁6个月，1975年出生者约61岁；

　　- 女职工（原50岁）：每2个月延迟1个月，逐步延至55岁，2026年1976年出生者约50岁3个月；

　　- 女干部（原55岁）：每4个月延迟1个月，逐步延至58岁，2026年1971年出生者约55岁3个月。

　　这个基准年龄是弹性选择的基础，提前退休不能低于最低年龄（男性不低于60岁，女性不低于原法定年龄），延迟退休最多3年，且要和单位协商一致。

　　2. 3种选择拆解：适配人群+收益成本

　　（1）弹性提前退休：以待遇换时间，适合“想早点歇”的人

　　- 适配人群：从事体力劳动、特殊工种，健康状况难以支撑继续工作；缴费满30年以上，养老金能覆盖基本生活；有稳定非工资收入（存款、房租等），或需照料家人。

　　- 收益：最多提前3年享受退休生活，节省通勤费、置装费等职场开支（每月约800-1500元），时间自由。

　　- 成本：每早1年减发2%基础养老金，3年累计减发6%。比如正常退休月养老金3800元，提前3年约3456元，每月少领344元，后续上调也以这个基数计算，长期有差距。

　　（2）正常退休：稳妥保底，适合“求稳务实”的人

　　- 适配人群：缴费刚达标（15-20年），提前退休养老金会大幅下降；健康状况中等，无迫切家庭需求；对政策不熟悉，想省心。

　　- 收益：养老金按实际情况足额计发，无减发或增发，流程简单，单位会提前对接办理。

　　- 成本：无额外收益，不能享受提前退休的时间自由，也没有延迟退休的待遇提升。

　　（3）弹性延迟退休：待遇最大化，适合“能扛想赚”的人

　　- 适配人群：身体硬朗，工作强度低，单位有续聘需求；社保、医保缴费年限不足（如医保需缴满25年，目前仅22年）；高收入群体，在职工资远高于养老金；希望养老金待遇更高。

　　- 收益：双重好处——继续领高薪，收入远超养老金；社保多缴3年，基础养老金递增，部分地区（江苏、福建等）延迟1年额外增发1.5%，月养老金比正常退休高10%-20%。

　　- 成本：多工作3年，付出时间和健康成本；若单位不续聘，需协商一致才能延迟。

　　3. 关键提醒：延迟退休要算“回本周期”

　　不是所有人延迟退休都划算，比如有人2026年1月能退，选择延迟到5月退，缴费年限增加4个月，每月养老金多领104元，但要放弃1-4月养老金（约1.79万元），还要额外缴4个月社保（个人部分约2720元），合计损失近2万元，按每月多领104元算，需要16.5年才能回本，普通职工要谨慎权衡。

　　五、2026年实操指南：4步搞定退休，别让工龄白攒

　　不管选哪种退休方式，提前做好准备、走对流程很重要，这4步能帮你少走弯路：

　　1. 第一步：核对档案，确保“视同缴费年限”不遗漏

　　档案是认定视同缴费年限的唯一依据，70后一定要提前1-2年核对：

　　- 重点查：招工表、工资表、工龄认定表、退伍证、知青下乡证明等；

　　- 查档渠道：单位人事部门（在职）、当地档案馆（已离职）、人才服务中心（灵活就业）；

　　- 注意：档案丢失或材料不全，要及时补开证明，不然视同缴费年限会少算，养老金直接受影响。

　　2. 第二步：查询社保缴费记录，避免断缴、漏缴

　　- 查询方式：“掌上12333”APP、国家社会保险公共服务平台、社保经办机构窗口；

　　- 重点核对：实际缴费年限、缴费基数、是否有断缴，断缴的部分如果符合补缴政策，尽量补缴（部分地区断缴超过一定年限不能补缴，提前咨询）；

　　- 医保提醒：多数地区医保要缴满25年（部分20年或30年）才能享受终身待遇，退休前没缴满的，可咨询是否能一次性补缴或继续缴费。

　　3. 第三步：提前准备退休材料，按流程申请

　　- 通用材料：身份证原件及复印件、社保卡、职工档案、退休申请表（单位或窗口领取）；

　　- 特殊材料：特殊工种退休需带工种证明、健康状况证明；病退需带劳动能力鉴定结论；

　　- 申请时间：提前3个月提交申请（提前退休建议更早），线下窗口或“掌上12333”APP均可办理；

　　- 审批流程：单位审核→人社部门审批→公示（部分情况）→次月起领取养老金。

　　4. 第四步：核算养老金，清楚自己能领多少

　　养老金计算公式不复杂，2026年还是按“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（部分人有）”计算：

　　- 基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

　　- 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁退休139个月，63岁117个月，55岁170个月）；

　　- 过渡性养老金：针对有视同缴费年限的参保人员，各地公式略有差异，可咨询当地社保部门。

　　不想自己算的，可通过“掌上12333”APP的养老金测算功能，输入缴费年限、缴费基数等信息，就能得到大致金额，作为参考。

　　六、2026年高风险误区：10个坑，70后一定要避开

　　结合2025年各地退休案例和2026年政策趋势，总结了10个最常见的误区，很多人因为这些错误，导致工龄白算、养老金少领，一定要避开：

　　误区1：工龄满30年就能随便提前退休

　　错！“按工龄退休”仅适用于特殊工种、完全丧失劳动能力、公务员三类人群，普通企业职工就算工龄满30年，也不能随意提前退休，还是要按法定年龄来。

　　误区2：视同缴费年限不用档案就能认定

　　错！视同缴费年限必须有完整的原始档案佐证，没有招工表、工资表等材料，社保部门不会认可，这部分工龄就白攒了。

　　误区3：断缴的社保年限能自动计入工龄

　　错！2026年养老金调整时，断缴的年限不算在“缴费年限挂钩”的基数里，只有实际缴费和视同缴费的年限才算数，断缴会影响调整金额。

　　误区4：缴费基数高低不影响工龄挂钩调整

　　错！2026年是“缴费年限+缴费基数”双挂钩，同样工龄，缴费基数高的人调整金额更多，不是只看工龄长短。

　　误区5：延迟退休一定更划算

　　错！延迟退休是否划算，要看你的在职工资、养老金差额、健康状况和回本周期，普通职工如果工资不高，可能要十几年才能回本，不一定划算。

　　误区6：档案丢失没关系，有工作证明就行

　　错！工作证明不能替代原始档案，档案丢失后，要尽快到原单位、档案馆查找，实在找不到的，补开证明也需要原始材料佐证，不然视同缴费年限无法认定。

　　误区7：提前退休后养老金就不能上调了

　　错！提前退休后，每年国家调整养老金时，会按你提前退休后的养老金基数同步调整，只是基数比正常退休的低，不是不调整。

　　误区8：灵活就业人员没有“工龄”

　　错！灵活就业人员的“工龄”就是实际缴费年限，虽然没有视同缴费年限，但只要累计缴费满15年，到法定年龄就能退休，养老金调整也按实际缴费年限挂钩。

　　误区9：医保缴费年限和养老保险一样

　　错！多数地区医保终身待遇需要缴满25年（部分20年或30年），和养老保险的15年最低缴费年限不一样，退休前要核对清楚，没缴满的及时补缴或续缴。

　　误区10：退休后养老金一成不变

　　错！国家每年会根据职工平均工资增长、物价上涨等情况，调整退休人员基本养老金，2026年已经是连续第22年上调，后续也会保持稳定调整，养老金会逐年增加。

　　七、最后划重点：5句话记牢，退休不踩坑

　　1. 2026年“工龄”=实际缴费年限+视同缴费年限（需档案佐证），缴了才算数，档案别弄丢；

　　2. 普通70后不能随便“按工龄退休”，仅3类特殊群体可提前退，别信谣言；

　　3. 养老金调整是“分档挂钩+双挂钩”，工龄越长、缴费基数越高，领得越多；

　　4. 弹性退休有3种选择，提前退换时间、正常退求稳妥、延迟退追待遇，按自己情况选；

　　5. 退休前1-2年核对档案和社保记录，材料备齐、流程走对，工龄才不白攒。

　　70后这一代人，年轻时为了生活、为了家庭，在各行各业默默打拼，把最好的年华献给了工作，攒下的每一年工龄，都是汗水和付出的见证。2026年的退休政策，核心是让“辛苦账”精准变现，让长缴、多缴的人不吃亏，让特殊群体得到照顾。

　　如果现在已经临近退休年龄，赶紧按上面的方法核对档案、查询社保；如果还有几年，尽量别断缴社保，有条件的话提高缴费基数，为退休后的生活多攒一份保障。

　　免责提醒

　　本文内容基于《中华人民共和国社会保险法》《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》及财政部、人社部2025年政策文件、实践案例整理，不构成具体退休指导或法律意见。各地法定退休年龄、缴费年限要求、养老金调整细则及办理流程存在差异，且相关政策可能动态调整。具体退休事宜、养老金核算结果及审批结论需以当地人力资源和社会保障局、社保经办机构的最新规定和审核为准。本文内容仅供参考，不承担因依据本文操作导致的任何权益损失风险，建议复杂情况咨询当地官方部门或专业人士。