2026年1月要在山东退休的朋友，大概率都纠结过：“要是多干7个月，等到8月再退，养老金能多领多少？早退7个月少拿的钱，靠多领的养老金能补回来吗？”其实这不是“早领钱”和“多领钱”的简单选择，核心差在计发基数、缴费年限、养老金调整资格这三件事上。今天用山东2026年最新政策和实际案例，把每月差额、全年差距、长期影响一次性算明白，让你明明白白做决定。

　　一、先搞懂核心逻辑：差7个月，差的是3个“关键福利”

　　很多人以为退休时间差几个月无所谓，其实背后是养老金计算规则的“连环影响”，2026年1月退休和8月退休，核心差距在这3点，少一个都算不清账：

　　1. 计发基数：差的是“2026年新基数”的红利

　　养老金里的基础养老金和过渡性养老金，都要用到“上年度全口径城镇单位就业人员平均工资”（也就是计发基数），这个数每年必涨，而且7月是多数省份的调整节点。2026年1月退休，用的是2025年的山东计发基数7831元；8月退休，刚好赶上2026年新基数（预计上涨2%左右，约7988元），光基数上涨就会直接拉高养老金底子。

　　2. 缴费年限：多缴7个月，年限和个人账户双增长

　　1月退休的缴费年限，算到2026年1月；8月退休则多7个月缴费，不仅总年限多了0.58年（7÷12），单位和个人还会继续往养老保险个人账户存钱，再加上3.8%左右的个人账户记账利率，账户余额也会增加，这部分会直接提升个人账户养老金。

　　3. 养老金调整：早退7个月，少一次上涨机会

　　国家规定，每年养老金调整范围是“上一年度12月31日前已退休领养老金的人”。2026年1月退休，2026年就能参与当年养老金上调；8月退休要等到2027年才能第一次涨养老金，直接少享一次上涨福利，而且2026年山东是“阶梯式工龄挂钩”调整，长工龄群体涨幅更明显。

　　二、精准测算：3类典型人群，每月差多少？

　　结合山东2026年养老金计算规则（基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金），选取3类最常见的参保人案例，测算1月和8月退休的差额，数据全按山东最新政策来，大家可对号入座：

　　案例1：企业普通职工（30年工龄，缴费指数0.8，60岁退）

　　- 1月退休（基数7831元）：

　　基础养老金=7831×(1+0.8)÷2×30×1%≈2114.4元

　　个人账户养老金（假设余额9万元）=90000÷139≈647.4元

　　过渡性养老金（无视同缴费年限，为0）

　　每月总养老金≈2114.4+647.4=2761.8元

　　- 8月退休（基数7988元，多缴7个月）：

　　缴费年限变为30.58年，个人账户余额增加（每月个人缴费约313元，7个月+利息≈2220元，余额约92220元）

　　基础养老金=7988×(1+0.8)÷2×30.58×1%≈2197.6元

　　个人账户养老金=92220÷139≈663.5元

　　每月总养老金≈2197.6+663.5=2861.1元

　　- 每月差额：2861.1-2761.8≈99.3元，全年差约1191.6元

　　案例2：机关事业单位“中人”（35年工龄，缴费指数1.4，60岁退）

　　- 1月退休（基数7831元）：

　　基础养老金=7831×(1+1.4)÷2×35×1%≈3290.9元

　　个人账户养老金（假设余额15万元）=150000÷139≈1079.1元

　　过渡性养老金（10年视同缴费，系数1.4%）=7831×1.4×10×1.4%≈1537.6元

　　每月总养老金≈3290.9+1079.1+1537.6=5907.6元

　　- 8月退休（基数7988元，多缴7个月）：

　　缴费年限35.58年，个人账户余额增加（每月个人缴费约548元，7个月+利息≈3870元，余额约153870元）

　　基础养老金=7988×(1+1.4)÷2×35.58×1%≈3394.5元

　　个人账户养老金=153870÷139≈1106.9元

　　过渡性养老金=7988×1.4×10×1.4%≈1568.9元

　　每月总养老金≈3394.5+1106.9+1568.9=6070.3元

　　- 每月差额：6070.3-5907.6≈162.7元，全年差约1952.4元

　　案例3：灵活就业人员（25年工龄，缴费指数0.6，60岁退）

　　- 1月退休（基数7831元）：

　　基础养老金=7831×(1+0.6)÷2×25×1%≈1566.2元

　　个人账户养老金（假设余额6万元）=60000÷139≈431.7元

　　过渡性养老金（无）

　　每月总养老金≈1566.2+431.7=1997.9元

　　- 8月退休（基数7988元，多缴7个月）：

　　缴费年限25.58年，个人账户余额增加（每月个人缴费约157元，7个月+利息≈1110元，余额约61110元）

　　基础养老金=7988×(1+0.6)÷2×25.58×1%≈1634.5元

　　个人账户养老金=61110÷139≈439.6元

　　每月总养老金≈1634.5+439.6=2074.1元

　　- 每月差额：2074.1-1997.9≈76.2元，全年差约914.4元

　　这里要说明：以上是静态测算，实际差额会因个人账户余额、缴费指数的细微差异有浮动，但整体范围不会偏差太大。

　　三、关键对比：早退7个月，多领的钱能补回差额吗？

　　很多人关心“早退7个月能多领近2万元，晚退每月多拿几十到一百多，到底哪个划算？”我们用案例1的企业职工来算笔“回本账”，答案就很明显：

　　1. 早退7个月的“提前收益”

　　1月退休能多领7个月养老金（2026年1-7月），按每月2761.8元算，合计能多领2761.8×7≈19332.6元。

　　2. 晚退的“长期收益”

　　8月退休后，每月比1月退休多领99.3元，要补回19332.6元的提前收益，需要19332.6÷99.3≈195个月，也就是约16.25年。

　　3. 核心结论

　　- 如果你退休时年龄在60岁左右，预期寿命较长（比如能活到80岁以上），晚退7个月更划算，16年后开始“纯赚”，而且每年养老金上调时，差额还会同步放大；

　　- 如果你身体状况一般，或者需要早点领养老金补贴家用，早退7个月更实在，提前拿到的钱能直接改善生活，不用等十几年回本。

　　四、容易忽略的2个“隐藏差距”，很多人没算到

　　除了每月养老金差额，还有2个影响实际收益的点，少算一个都可能后悔：

　　1. 养老金上调的“复利差距”

　　2026年1月退休能参与当年上调，假设按山东“定额35元+工龄挂钩每满1年加1.2元+基数挂钩1%”调整，案例1的企业职工2026年能多领35+30×1.2+2761.8×1%≈99.6元/月，之后每年上调都会在这个基础上叠加；而8月退休要2027年才第一次上调，不仅少领2026年的上涨，后续每次上调的基数也比1月退休的低，差距会越拉越大。

　　2. 晚退的“额外福利”

　　多缴7个月社保，不仅养老保险受益，医保也能多累计7个月缴费年限，退休后医保报销比例、个人账户划入金额都可能更高；而且很多单位会给临近退休人员发年终奖、绩效奖，晚退7个月大概率能拿到上半年的绩效，这也是一笔额外收入，不少单位这部分钱能有几千甚至上万元。

　　五、实操建议：3类人适合早退，2类人建议晚退

　　结合山东的政策特点和实际情况，不用盲目纠结，按自己的情况对号入座：

　　适合2026年1月早退的3类人

　　- 身体状况不佳，无法坚持再工作7个月，硬撑可能影响健康，看病花费比养老金差额还多；

　　- 家里有急事需要资金，早点领养老金能解燃眉之急，而且短期内用不上长期收益；

　　- 缴费年限已经很长（比如40年以上），晚退7个月的缴费年限对养老金的提升有限，差额不大。

　　建议晚退7个月到8月的2类人

　　- 身体硬朗，工作强度不大，多干7个月毫无压力；

　　- 缴费年限刚好卡在关键节点（比如差7个月满35年），晚退后能享受更高的工龄挂钩涨幅，而且预期寿命较长，能长期享受差额收益。

　　六、避坑指南：退休前必做的3件事，避免养老金缩水

　　不管选择1月还是8月退休，这3件事一定要提前做，否则可能少领钱：

　　1. 核查缴费记录，确保年限和指数没错

　　退休前1-3个月，登录“山东人社”APP或去社保经办机构，核对自己的缴费年限、平均缴费指数是否准确。尤其是有视同缴费年限（比如参军、早期国企工龄）的，要确认档案里的材料齐全，避免年限少算、指数算低，导致养老金缩水。

　　2. 确认个人账户余额，计算是否准确

　　个人账户余额直接影响个人账户养老金，核对时要注意包含个人缴费、利息、单位划转部分（机关事业单位早年有单位划转），如果发现余额不对，及时联系社保部门核实，避免少领个人账户养老金。

　　3. 不要断缴社保，哪怕只断1个月

　　如果决定晚退7个月，一定要确保这7个月社保连续缴纳，不要中途断缴。断缴不仅会减少缴费年限，还可能拉低平均缴费指数，导致基础养老金减少，之前算的差额就会变小，甚至可能影响医保待遇。

　　2026年1月和8月在山东退休，养老金每月差76-163元，全年差900-2000元，核心看你的缴费年限、缴费指数和个人需求。早退能提前拿资金，晚退能享长期收益，没有绝对的好坏，只有适合不适合。

　　你属于哪类参保人？缴费年限和缴费指数大概是多少？或者对测算结果有疑问，想算自己的精准差额？欢迎在评论区分享你的情况，咱们一起交流怎么选更划算。