今天和大家聊聊1亿人都在买的【百万医疗险】。

　　大家在刷朋友圈、抖音时是不是老看到一类在说“治疗癌症需一针120万，有了它能报销，命算是保住了”的视频。

　　不知道大家看过没？当时有朋友就把视频发给我了，问我里面讲到的保险产品是啥这么厉害，能报销120万抗癌药。其实这个“能报销120万抗癌药的保险”就是我跟大家讲的【百万医疗险】其中一个保障责任。

　　作为人生必备的“七张保单”之一，百万医疗险高杠杆，保费低，保额高，一年几百块，住院医疗最高报销600万，不管男女老少都建议人手一份。

　　不过百万医疗险虽然实用，但涉及的细节也很多，下面我会从4个方面讲讲，希望能帮大家避开90%的坑！

首先说说什么是“百万医疗险”

　　百万医疗险通俗来说，就是一种【报销型】、【百万额度】的商业医疗保险，它的作用可以类比医保，但保险责任上更全面，额度也更高。这个险种在国外其实早就有，在咱们国家上线是在2016年，属于名副其实的“网红爆品”。

　　除了百万医疗险，市场上还有专供土豪们选择的中高端医疗险，对这个有兴趣我们可以单独聊聊。今天先来讲讲为什么百万医疗险是人手必备。

　　首先百万医疗的保额非常高，如果遇到比较严重的大病，比如癌症、脑中风等，动辄住院几个月，还保不齐进ICU，一般治疗费用高达十几万、几十万不等。但百万医疗险约600万的住院额度，很大程度上减轻了治病致穷的压力。

　　第二，百万医疗险价格便宜，不同年龄一年也就几百、一千多块。保障额度又高，可以说是性价比极强了。

　　第三，报销范围很广，医保能报的部分它能报，更重要的是，就像中午群里有朋友问到的，医保不能报销的部分自费药（乙类、丙类等）它也能做到全面覆盖。

　　说了这么多，先对上面的内容小结一下，大家一定要记住【如果我们遇到大额医疗费用支出，百万医疗险能给我们兜底，让我们把花出去的医疗费通过保险报销掉，省钱，省心！】

　　所以说就算你预算再有限，也要给自己和家人买份百万医疗险，用来分担看病住院导致的潜在“破财”风险。

有一些还在纠结要不要买百万医疗险的朋友，大多都问过我一个问题，就是“我已经有社保了，还有必要买你说的这个吗？”我的答案每次都是，必须有必要！

　　这里给大家分享一个百万医疗险理赔案例，你就了解它到底有多必要：

　　30岁的顾先生就职于一家创业公司，收入高，工作压力大。妻子担心其健康状况，为他投保了某款能保证续保20年，且包含特效药责任的百万医疗险。

　　35岁时，顾先生因加班多、免疫力下降，不幸确诊肝癌，为了更好治愈疾病，家人决定选用先进治疗手段及进口特效药。住院期间，医疗花费41万，社保报销8万元，扣除1万元的免赔额后，百万医疗险报销了32万元。

　　同时经医生诊断，建议顾先生使用肝癌特药“利卡江”，于是他向保险公司发起用药申请，经审核符合特药险保障范围，在确认送药的第二天，顾先生就收到了一个月药量的药品，价值2.8万，并且在确诊3年内都可以获得用药，最高200万元。

　　所以说医保+百万医疗险，能让我们报销更多的看病钱。医保和百万医疗的差异主要体现在下面5点（因为各地医保政策不同，具体以当地为准）

　　第一，报销范围不同

　　医保只报社保范围内的费用，百万医疗险没有这个限制，只要是住院期间发生的必需且合理的住院医疗费用，都能报。

　　比如开篇咱们聊到的“天价抗癌药”，“120万一针，清零癌细胞”。这其实是CAR-T（细胞免疫疗法）的一种药品，贵但有用。

　　目前这个药还没有纳入医保目录，想治的话只能自己掏钱。好在大部分百万医疗险都保障CAR-T疗法，所以如果你买了百万医疗险，就算价格高达120万也能用它来报销。

　　第二，报销比例不同

　　用过医保的都知道，医保不能100%报销。医保中的乙类药一般只能报50%-70%，剩下的就需要自己掏钱。而百万医疗险在扣除医保报销和免赔额后，大部分能100%报销，也因此顾先生在医保报销后，用百万医疗再次报销了剩下的费用。

　　第三，起付线和封顶线不同

　　百万医疗险免赔额类似于医保的起付线，超过免赔额部分才能报销。百万医疗险的免赔额一般是1万，比医保起付线更高。

　　封顶线就是最高能报销多少钱，以北京为例，医保住院医疗封顶线50万（不同地区稍有不同）。而目前市场上推出的百万医疗险额度都是百万+，相比之下封顶线更高，能报销的额度就更多。

　　现在看病动辄几万几十万，在这个过程中，医保起到了托底作用，医保不够用的时候，百万医疗险的补充作用就体现出来了。

　　百万医疗险【不限疾病种类、不限治疗手段、不限社保用药】，不管你是生病住院，还是意外受伤住院，只要费用超过免赔额，就给你报销。如果用口罩来举例，那医保就像是普通口罩，而百万医疗险就是医用口罩。

那什么样的百万医疗险值得入手？大家可以优先照着下面这5点来甄别，基本和踩坑永别了

　　有百万医疗险保单的朋友，也可以拿出来对照看看一下你的保单里包不包含。

　　1看保障全不全

　　百万医疗险一般可以报销4类情况：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

　　需要特别注意的是门诊手术、住院前后门急诊这两块，有些产品会存在缺斤短两的情况。比如住院前后门急诊只保前7天后7天。

　　2看保额够不够

　　有些百万医疗险不仅重疾医疗保额较低，而且有单项限额，比如下面这款产品

　　100万的重疾医疗金中，门诊恶性肿瘤、门诊肾透析实际最高只能报20万，重疾住院前后门急诊最高10万。如果遇到类似的产品，能避开就避开。

　　3看续保行不行

　　你的百万医疗险需要每年重新买吗？我更建议大家优先选择【阶段性保证续保】和【不会因为健康状况变化或历史理赔情况影响续保】的产品。

　　现在市面上最长的百万医疗可以【保证续保20年】，这样才能规避因为理赔或身体出现异常，导致很难再次购买的情况发生。

　　另外，在最高续保年龄上，大家也尽量选择可以续保到99岁、超过百岁的产品。

　　4看免赔额高不高

　　免赔额决定了医疗险的赔付门槛，主流百万医疗险的免赔额一般是1万，但也有一些产品会变相调整免赔额。

　　另外现在也陆续上线了可以全家共用免赔额的百万医疗险，如果保障上没有硬伤又想免赔额少一点，全家投保可以选择。

　　5看增值服务

　　大多百万医疗险都会附赠一些医疗增值服务，用来提升我们的就医体验。比如医疗费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子等。

　　拿外购药报销举个例子，这类药在癌症治疗中的使用非常普遍，比如治疗乳腺癌常用的特效药赫赛汀，每个月费用在2.5万左右，但这类药在医院很难买到，只能去外面买。如果自掏腰包，每个月几万的费用并非普通家庭能够承受的。但如果百万医疗险能报销外购药，情况就大不相同了。

最后来说说理赔，毕竟说了这么多，真有病能不能赔才是关键！

　　开头就有说，百万医疗险是【报销型】的保险，理赔时【凭发票实报实销】。但大家一定要注意下面图中说到的这几种情况，如果有其中一条，十有八九可能就赔不了，大家可以对照自己看看：

　　比如未如实告知这一条，就是百万医疗险拒赔的重灾区。大家看下面这件事儿就知道怎么回事了

　　王先生买了某款网红医疗险，在一次体检中他查出肝癌，治疗后向保险公司申请理赔，却遭到了拒赔。原来他在投保前曾得过脑梗，不符合该产品购买时的健康告知，根本就买不了，硬买只能被拒。

　　所以百万医疗险虽好，但买的时候一定要看清楚健康告知，这直接关系到我们【能不能正常买、正常赔】

　　如果咱们之前生过病，或体检有异常，在此提醒大家不要轻易投保，可以提前咨询专业人员，帮你看看病例报告，根据你的情况，为你找找你能买的百万医疗险。