扒姐之前，就说过：

　　网销保险，存在一个巨大隐患。将来会发生大量的拒赔案。

　　就是：

　　保险公司，直接在网上投放广告，让用户下单买。

　　并且，为增加下单率，还把最重要的那一环：

　　健康告知，漏掉了。

　　比如，扒姐在抖音上看到的微医保广告链接：

　　填好姓名、身份证等信息，就直接跳到支付页面。

　　你根本发现不了，哪里有健康告知的问询。

　　结果：拒赔案就发生了。

　　1

　　一位抖音的小伙伴：

　　在其续保成功的第6期之后，2019年12月17日，因住院发生医疗费用11363.24元，申请微医保·百万医疗险的理赔。

　　结果拒赔了。

　　原因就是：

　　被保人投保前2年内，有急性胰腺炎、2型糖尿病住院。而投保时，并未如实告知。这会影响保险公司承保决定......

　　因此，拒赔。

　　你说：微医保，拒赔合理吗？

　　合理啊。

　　被保人，急性胰腺炎、2型糖尿病都属于比较严重的疾病，正常的百万医疗险，都是拒绝承保的。

　　2型糖尿病，还有专门的糖尿病、三高百万医疗险可买。

　　但急性胰腺炎。

　　市场上，几乎没有可承保的医疗险产品。

　　所以，正常投保，这位用户一定是过不了健康告知的。

　　但好像，被拒赔的投保人也很冤枉啊。

　　买的时候，连正常的健康告知提示页面都没有。

　　微医保购买的时候是这样的：

　　健康告知：

　　和投保须知、服务协议、保险条款放在一起，位置还排在最后面。

　　而不是独立页面出来提示。

　　人家一看是服务协议，很容易直接勾选，就投保了。

　　按照这种销售方式，进去投保的人100%不会点开那个藏在最下面，只有一行小字的《健康告知》

　　就让人家如实告知，人家如何如实告知？！

　　因此，我们认为被拒赔的小伙伴，是有足够申诉空间的。

　　理由1）：

　　微医保，网络销售过程：没有做到足够健康告知问询提示。

　　导致投/被保人忽略告知。

　　理由2）：

　　《健康保险管理办法》，第四十四条规定：

　　保险公司销售长期个人健康保险产品的，应当在犹豫期内对投保人进行回访。

　　保险公司在回访中发现投保人被误导的，应当做好解释工作，并明确告知投保人有依法解除保险合同的权利。

　　虽然百万医疗险，是短险。

　　不符合第四十四条“长险”，才需要回访的规定。

　　但在销的百万医疗：健康告知问询，没有做到明显提示的情况下。

　　在犹豫期内应当回访，并告知用户不符合健康告知问询，可以解除合同并全额退保的情况。

　　才算合理。

　　但微医保并没有回访。

　　所以，算起来，微医保是存在一定的“误导销售”的，“误让人认为这种方式销售的医疗险没有健康告知”。

　　钓鱼投保，再拒赔。

　　因此，鼓励在这种销售方式下买保险的小伙伴，一定要向银保监会勇敢申诉。

　　为什么扒姐，会这么在意这点呢。

　　是：节奏已经被这种销售方式带歪了。几乎每一家在上面投放广告销售保险产品的医疗险。

　　都是这种销售方式，无明显的健康告知提示。

　　填好身份信息，就直接跳转支付。

　　而在这种，0元/3元首期保费的宣传下，有大量的用户投保这类产品。未来产生一定会产生大量拒赔案。

　　这种大量的产生拒赔案，带来的后果，通常都是整个保险行业一同承担。

　　这对那些：

　　老老实实做健康告知提示、踏踏实实做事的保险公司，极为不公平。

　　2

　　要知道：

　　依然有很多，甚至绝大多数的网销保险，投保过程中：健康告知提示，都足够明显。

　　因此，今天扒姐还想要说的一个问题是。

　　如何准确的进行健康告知。

　　国内买保险有一个原则是：

　　有问即答，不问不答。也就是：健康告知有问询才回答，没有问到就不答。

　　如果问了没答，有可能产生纠纷；如果过度回答，又于投保人不利。

　　因此：准确如实告知，是一门技术活。

　　那么，到底该如何看健康告知，以及如何准确回答呢？

　　扒姐拿健告问询最细致的众安-尊享e生2020，给大家举个例子。

　　尊享e生2020，健告非常长，问得非常详细。如果尊享e生2020能看懂。

　　很多产品健康问询不在话下。

　　我们一一来拆解一下：

　　1）职业。

　　尊享2020，在被保人职业上提示得非常明显。不能承保的“特殊职业”直接贴在了页面上。

　　这种情况，通常1-4类职业都可承保。

　　如果5-6类职业，就需要进去看看，是否属于特殊职业。

　　属于，则不能投保。

　　有位小伙伴，职业为化工行业的防腐工人。那就买不了。

　　如果处在比较高职业风险边缘的小伙伴，一定要点进去看看。

　　2）就医行为：

　　这里面有两个重要的关键点：

　　a近1年内，是否被建议“复查”；

　　近2年内，是否住院或被医生建议手术或住院治疗。

　　第一点，只要有体检过，涉及的就会非常多。

　　一般体检小毛病，医生都会告知没事：不用服药，也不用治疗，定期观察就行。

　　但实际上只要有个轻度脂肪肝，都会在体检报告上写“建议定期复查”。

　　因此，有体检的：

　　一定要认真核对体检报告，做健康告知。

　　这些体检异常，告知，不一定会被拒保，而是为了避免投保之后发生纠纷。

　　3）保险情况；

　　是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

　　这条问询的关键，保险公司其实；

　　关注的是：被拒保、延期、加费承保的疾病原因是什么？而非关心，你被哪家保险公司拒保。

　　如果这家保险公司产品尺度是允许承保，即便别家公司拒保。

　　也是可以投保的。

　　关键就是要：对被拒保的疾病做如实告知。

　　4）既往病史；

　　面对这个问询：

　　a如果有“子宫肌瘤”、“乳腺纤维瘤”，算不算被问到？！

　　可以思考一秒钟。

　　答案是：有问到。

　　子宫肌瘤、乳腺纤维瘤，都属于良性肿瘤。这条健康告知的第一行（红框），就有问到良性肿瘤。

　　因此，要做核保告知。

　　b健康告知，所列“肝炎及肝炎病毒携带者”。

　　这条问的是什么？

　　所有甲、乙、丙肝炎类疾病都被问到，包括程度非常轻的乙肝病毒携带、肝功能正常的小三阳等。

　　都要做告知。

　　c那种列了疾病，后面又带了括号的该怎么告知呢？

　　比如慢性阻塞性肺病（慢性支气管炎、肺气肿）。

　　就有小伙伴疑问，我怎么知道我是不是慢性阻塞性肺病？！

　　那么，只用看：是否属于它括号里面的两种疾病-慢性支气管炎、肺气肿即可。

　　如果没有这两个疾病，那么无需告知。

　　d称呼笼统的疾病，如何告知。

　　比如精神类疾病。

　　这种问询方式，往往是最严格的。

　　也就是：所有精神疾病，比如焦虑症、抑郁症、强迫症等等，都需要告知。

　　当然，通常精神疾病除重疾险-优惠宝，有机会买。

　　其他重疾险、医疗险，都拒保。

　　同类型的问询，还有：有些产品健康告知并不具体问：慢性肾病、慢性肾功能不全、肾切除。

　　而统一只问“肾脏疾病”。

　　这个问法，是非常严格的：因为所有肾脏疾病都被问到了，包括肾结石、肾囊肿。

　　都需要告知。

　　5）疾病症状；

　　这里面最容易涉及到健康告知问询的是：

　　是否有“任何不明性质的包块、肿块、结节、占位、息肉、囊肿或赘生物".

　　如果有这一行字：

　　乳腺结节、甲状腺结节、肝/肾囊肿、肠息肉等，都需要告知。

　　但是！要注意的是：

　　这条“疾病症状”的告知，比如：不明原因的反复发热、消化不良、浮肿（甚至有的产品，还会问：是否有不明原因头晕、头疼）。

　　一定要注意：

　　自己感觉的头晕、头疼、发热、消化不亮、浮肿等的症状，不算。

　　只有经医院就医记录，才算涉及健康告知。

　　才需要告知。

　　如果自己有这些症状，但并无就医记录。

　　则无需告知。

　　6）特殊人群的疾病问询；

　　也就是：女性及孩子的问询。

　　女性最主要问的是：

　　是否涉及妇科高发疾病；这一条里面的问询，比如乳头溢液、疼痛，也是以就医记录为准。

　　自己发现、感知的不算。

　　孩子最关注的，则是：是否发育正常；

　　7）例外事项。

　　为什么会有例外事项呢？

　　是在近2年的住院、手术，以及近1年的体检异常的问询里。

　　涉及的范围，太广了。

　　非常轻度的疾病、异常也会涉及进来。

　　而极有可能，这种情况智能核保都没有。

　　那就极容易把一些非常健康的人群，拦在外面。非常不利于他们投保。

　　因此，众安-尊享e生2020有这个例外事项，是极好的：

　　a如果因为外伤住院，已经痊愈。

　　那么，不需要告知；

　　b急性阑尾炎手术、急性胃炎住院，都不需要告知；

　　如果体察异常的乳腺增生，或者诊断乳腺增生在1-2期，轻度脂肪肝，也不需要告知。

　　可直接投保。

　　当然，并不是每一款产品：

　　都有会列清楚例外事项。

　　那么如果涉及到健康告知问询的，就需要走一遍智能核保了。

　　如果程度轻，大概率也都能通过。

　　嗯....

　　基本健康告知，如何准确告知讲完。如果还有看不懂或者有疑惑的地方。

　　就给扒姐留言吧。

　　3

　　总之呢，科普了这么多。

　　最重要的是，大家是要有：健康告知的意识。

　　所有的重疾险，和医疗险，一定是有健康告知的。

　　如果你在某些渠道重疾险、百万医疗险，压根没看到健康告知。

　　最好不要下单。

　　它只是隐藏深，并非没有健康告知。如果因为没看到健康告知，而导致的忽略告知、没有如实告知。

　　产生拒赔的锅，也一定是要自己背的。

　　至于现在出现这种：

　　健康告知提示的不够明显的销售方式，只能希望银保监会，尽早可以管一管了。

　　当然，今天所举的例子。对微医保有一定伤害性。

　　其实：水滴保险、众安保险，也在做大量的广告投保销售医疗险。销售方式与微医保一模一样。

　　也无明显健告提示。

　　只是：目前只发现微医保产生拒赔。所以只能暂时让它背锅了。这个方式不改，未来一定还会有大量拒赔案的。

　　当然嘛，如果大家遇到这样的产品，也想要去投保，就只能自己找找健康告知，来做告知了。

　　希望大家别稀里糊涂投保，又被拒赔呀。

文章来源：微信公众号-扒皮挖互金