“同样贷100万，有人多还一辆宝马，有人却能省出一套房首付！”2024年房贷利率持续走低，但很多人不知道——公积金+商贷组合贷款才是“隐藏王者”，30年最多能省28万利息。学会这一招，月供少还800元，轻松跑赢通胀！


一、组合贷为什么能省28万？

　　案例对比（贷款100万，30年，等额本息）：


  • 纯商贷：利率3.7%，月供4602元，总利息65.7万；
  • 组合贷（公积金60万+商贷40万）：公积金利率2.85%，月供2481元；商贷利率3.7%，月供1841元；总月供4322元/月，30年利息55.6万。省下利息：65.7万-55.6万=10.1万。

    　　升级版省法：若夫妻共同贷款，公积金上限提至120万（如上海、广州），商贷部分仅20万：


  • 总利息低至37.6万，比纯商贷省28.1万！

    二、三步搞定组合贷，银行不会主动教你

    　　1. 算清公积金额度：


  • 登录当地公积金官网，用“贷款计算器”测算可贷金额；
  • 一般按账户余额15-20倍计算（如余额5万，可贷75万-100万）。

    　　2. 挑对银行组合策略：


  • 优先选“公积金优先还款”的银行，先还高利率的商贷部分；
  • 推荐银行：工商银行“随心还”、建设银行“组合优贷”。

    　　3. 材料一次备齐：


  • 公积金部分：身份证、户口本、收入证明、购房合同；
  • 商贷部分：同上，外加银行流水、征信报告。

    三、这些坑千万别踩

    　　1. 公积金贷款额度陷阱：


  • 部分城市按“缴存基数”算额度，月缴存额不足2000元可能贷不满；
  • 破解：突击补缴3个月公积金（需单位配合）。

    　　2. 银行捆绑销售：


  • 要求买理财、保险才给低利率，否则商贷利率上浮10%；
  • 破解：录音并投诉至银保监会（电话12378），通常3天解决。

    　　3. 还款方式猫腻：


  • 默认“等额本息”还款，但“等额本金”总利息更少；
  • 案例：100万贷款用等额本金，比等额本息再省5万利息。

    四、省下的28万怎么花更赚？

    　　1. 提前还款：


  • 商贷部分满1年后，每年提前还5万，利息再省15万；
  • 优先选“缩短年限”而非“减少月供”，省息效果翻倍。

    　　2. 稳健投资：


  • 用28万买入年化3.5%的大额存单，30年复利增值至78万；
  • 或定投指数基金，长期年化6%，30年变160万。

    　　3. 改善生活：


  • 升级家电、装修，提升居住幸福感；
  • 带孩子研学旅行，10年经费直接解决。

    　　现在行动：


    　　1.登录公积金官网测算可贷额度；


    　　2.对比3家银行组合贷方案，砍利率、要优惠；


    　　3.转发给要买房的朋友，组队申请更易获低利率！


    　　（数据测算：基于2024年6月LPR利率及公积金政策）


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