在网上看见了这样一则新闻，让我感慨万分：


　　一位82岁高龄的老教授，年轻时意气风发。老了以后，被困在一幢没有电梯的十层小楼，意识清醒，但知觉衰弱。


　　老人身上一直有一股浓重的臭味总也散不掉，后来，三个助浴师收费400块，拖着浴缸上门花两个小时给老人洗浴后，在老人的臀腿处发现了一只压得干瘪的壁虎尸体，处理掉后，老人身上的“老人味”也就没了，老教授最后尊严得以维系。


　　原来，照顾老人的保姆碍于味道，次次给老人擦拭都是潦草结束后就赶紧离开，更不会细心挪动老人身体清洗隐蔽处，那位教授就这样默默煎熬了几个月。


　　服务结束后，助浴师建议家属再买几次“上门助浴”的服务，儿子却“嫌贵”最终拒绝了，让老人再忍一忍。


　　说实话，听到这个案例的时候，我特别地心酸，既想到了自己的父母，也想到了未来即将老去的自己。


　　我们总觉得衰老离自己很远，殊不知在人生的旅途中，我们正在大步流星地迈向衰老的彼岸。


　　1??长寿时代下养老问题


　　《柳叶刀·公共卫生》杂志2023年4月发表的一项建模研究结果推测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。


　　从2012年至今，10余年间中国人均预期寿命增长超过3.5岁。有研究预测，未来一段时期，这个数字还将保持每10年增长2到3岁的速度。


　　得益于经济的发展与医学的进步，人类正逐步搭建起一座通往更长寿命的桥梁。


　　然而，相对应的是人口结构的变化，人们越来越长寿，老年人也越来越多。


　　2023年9月发布的《2023年民政事业发展统计公报》披露，截至2023年底，全国60周岁及以上老年人口已接近3亿人，占总人口的21.1%。按照国际通行标准，中国社会已经进入中度老龄化阶段。


　　据中国人口与发展研究中心主任贺丹根据研究预测，到2050年我国80岁以上老人数量将会翻两番。届时可能将有5至6亿老年人需要养老服务，比美国的总人口都要多。


　　老年人越来越多，整个社会的养老能力是不是越来越强呢？


　　根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个退休者。


　　即便国家早已极为关注老龄化问题，也出台了各类政策，但未来其实已经极为明晰：


　　我们这一代人的养老大概率是不能靠基本养老金了，我们的平均寿命会比父辈们更长，但养老生活成本会不断攀升，而且因为老龄人口占社会比重尤其大，未来养老资源、医护资源都会变得稀缺而昂贵。


　　长寿带来的养老风险已经是摆在我们每个人面前的人生“灰犀牛”风险，它是一件被严重低估却会带来严重后果，且必然会发生的事情。


　　2??养老生活的三个阶段


　　事实上，人的衰老也不是一夜之间，而是一个逐步的过程。


　　郑荣禄博士在主旨报告《百岁人生与高品质养老规划》里也提到过，养老生活其实分为三个阶段：


　　有句话说得很好：


　　职业成功并不等于一生幸福和成功，退休后晚年生活的幸福才是一生中最后的圆满。


　　如何让人生的每一个阶段都流光溢彩，其实是需要有大智慧的。


　　3??对于养老而言，养老需要现金流而不是资产


　　其实，很多人不理解，对于养老而言，养老需要现金流而不是资产。


　　已经退休的人士告诉我：脱离职场以后，接触的人群大多都变成了老年人，与主流社会的信息差越来越大了，体力也在不断地下降，增量资产越来越少，基本上就是靠退休金、储蓄和存量资产来生活。


　　同时，也明显地感觉到自己创造财富、打理财富、掌控财富的能力随着时间的推移在逐步下降，但社会的变化却越来越快：存款利率下降，越来越多骗子专门投老年人所好……


　　对生活越来越没有掌控感，对未来的危机感越来越深，越来越觉得有一笔稳定现金流才是最重要的。


　　这就是现金和现金流的区别。


　　现金流让人安心，也就是活着就有钱，它更易维护家庭的和谐。


　　其实退休金高的老人活着就意味着每个月有源源不断的稳定的收入来源，他越长寿家的收入就越多。


　　而现金与资产则可能带来更多的家庭矛盾，继承问题、用钱问题，都是在考验人性。


　　所以，当我们为年老做打算时，一笔专属的、确定的、与生命等长的现金流最为最重要。


　　4??为什么准备养老是一件重要而紧急的事情


　　去年，清华大学经济治理学院金融系的陈秉正教授表示：


　　“35岁开始考虑养老问题，已经太迟了。从你工作后，拿到第一个月的工资以后，就要有计划的为自己的养老，来进行一些储蓄。早十年和晚十年，是完全不一样的。”


　　很多人觉得养老是一件重要而不紧急的事情，毕竟，对于当下，买房买车、结婚生子、养娃，哪件事情都看上去比养老更重要也更紧急。


　　其实，我特别理解这些想法，但我们也要想一想，在大概率的情况下：


　　人这一辈子，年轻时创造财富，积累财富，年老时就是领取收获人生果实的时刻。现在年轻时的我们去做养老规划，唯一的牺牲就是在财富在积累期的流动性，但却换来了在领取期一辈子的现金流。


　　其实，购买商业养老保险就是这样的一种制度安排：年轻的我们每年给自己支付十万、百万的商业保险金，牺牲这笔钱的流动性，但在退休的时候却可以获得每个月一万到十几万的长期养老收入，获得终身的现金流。


　　金钱上，我们并没有任何损失，只是把自己的钱做了一次安排，牺牲了一笔资金阶段性的流动性，但在未来退休后可以获得终身长期领取的现金流，这个收益是巨大的。


　　时间才是最昂贵的成本。


　　种树最好的时间是10年前，其次是现在。


　　养老也是，它是一件既紧急又重要的事情，宜早不宜迟。


　　保?其险?实很简单，


　　要么“保人”，要么“保钱”，


　　“保人”：保?赚住?钱的人！


　　“保钱”，保?赚住?到的钱！


　　如?你果?不能保?赚证?钱的人一直?安平?和健康，


　　?那?必就?须买?外意?险、医疗险、重疾险、寿险。


　　如?你果?不能保证一辈?都子?有钱，


　　?那?必就?须买储蓄型保险，如?额增?寿和年金险。


　　每个家庭的情况都有不同，如果您有资产配置需求，可以找我聊一聊。


　　我可以帮您从实际需求出发，为您分析匹配甄选最合适的保险产品，呈现合理化配置方案~


　　全文完，多谢阅读！


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