在风险发生前，保单的所有权属于投保人，如果投保人先于被保险人发生风险，保单该如何处理呢？今天我们就来了解一下投保人身故相关的问题。


　　一、投保人身故后，保单归谁？


　　我们先来了解一下什么是投保人，投保人就是与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有缴纳保险费义务的人，简而言之，就是出钱买保险的人。


　　投保人在生前，保单的现金价值、账户价值等归投保人所有。而投保人身故后，其保单的现金价值、账户价值等就成为投保人的遗产，如果此时要变更投保人，则需要经过原投保人的继承人(多人)同意并签字。


　　《继承法》第十条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。”


　　如果投保人之前投的保险有投保人豁免保障，就不存在保单作为遗产继承的问题。


　　二、投保人身故后，保单如何处理？


　　如果投保人和被保险人是同一个人，万一出险(身故)后，那么按保险合同约定，保险理赔金会赔付给指定受益人或法定受益人。


　　那么问题出现了，如果投保人和被保险人不是同一个人，投保人身故后，保单怎么办呢?可以用以下几种办法解决。


　　1、保费豁免


　　保费豁免，是指在保险合同缴费的期间内，投保人或被保险人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），经保险公司允许，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。


　　也就是说，如果投保人身故了，保费不用交，保单也能延续，相当于保险中的“保险”，的确是挺人性化的。 保费豁免不单对于身故风险是个保障，只要出现了合同中规定的任何一项豁免条件，都可以予以保障，比如重疾、中症、轻症、残疾等等。比如康乐一生C，就有“投保人豁免”功能。


　　2、夫妻互保


　　夫妻互保，就是夫妻俩互相为对方投保，并且附加投保人豁免和被保险人豁免保障，夫妻任何一方出险，则两份保单就能豁免后续未交保费。


　　那么问题来了，如果夫妻离婚了，这两份保单还能继续有效吗?


　　这得分情况：


　　1、夫妻和平离婚，没闹僵，承诺继续正常投保，继续缴费；


　　2、夫妻闹掰离婚，不想继续互相投保的，有两种办法解决：


　　① 直接退保，平分现金价值；


　　② 变更投保人，但需要双方配合。


　　大部分闹掰的夫妻都会选择直接退保，这会造成一个很大的影响，就是使被保险人失去保障，再买保险可能会很麻烦，或者压根没法再买保险了。


　　3、变更投保人


　　按保险法规定：“投保人、被保险人在订立保险合同时需要有保险利益。同样，变更的新投保人与被保险人之间也需要有保险利益，如本人、配偶、父母、子女等。如果被保险人为未成年人，新投保人必须为被保险人的父母或监护人。”


　　在实际办理中，变更手续其实挺麻烦的，需要原投保人的法定继承人同意并签字。法定继承人并非特定的一个人，通常有很多个人。 一般来说，想办理投保人变更，需要全部的继承人在变更申请书及授权委托书上签字，并委托其中一人作为代表亲自办理，办理时还得提供原投保人的死亡证明。（注：各个保险公司要求可能会不同，具体流程和资料还需看保险公司的要求）


　　案例


　　2017年春节后，李女士确诊罹患白血病。万幸的是李女士之前买了高端医疗险和20万保额的重疾险。第一年的医疗费全部报销，并且有20万的重疾理赔款，李女士几乎没有感受到因为疾病治疗所造成的经济压力。


　　2017年6月，李女士决定给孩子加保30万保额的重疾险和癌症高端医疗险。2018年6月初，李女士病情加重离世。李女士给自己女儿投保的保单如果要持续，就要做投保人变更。保险公司联系了李女士的弟弟，把需要办理投保人变更的手续告诉他，并说明因为李女士名下的保单是她的遗产，需要按照继承法的流程与手续做变更。


　　变更手续需要提供：李女士的死亡证明；李女士所有法定继承人的关系证明；李女士女儿的独生子女证明；新投保人基本信息；新投保人的银行账户信息。


　　谁能够成为这个保单的新投保人呢？李女士是离异状态，而且她的女儿不满10周岁，银保监会要求10周岁以下的被保险人的投保人只能是父母，所以新投保人只能是她的前夫。此外还需要提供法定监护人证明，其他所有法定继续人放弃对保单的继承的书面说明，并且李女士的前夫还要同意继续缴纳保费，否则就要办理退保手续，现金价值由所有法定继承人平均分配。


　　经过沟通，李女士的前夫同意继续缴纳保费，其他法定继承人也同意放弃对保单的继承权。（李女士的母亲已经去世，在健在的李女士继承人的书面说明之外，还要提供李女士母亲的死亡证明）。


　　保单并不仅仅是简单的一份合同，它是具有现金价值的，特别是长期型的保单，其现金价值可能比较大。当原投保人身故后，保单的现金价值就成了遗产，并不是换一个继续交保费的人那么简单。所以，这种解决方式并不太适合不和谐的家庭（如果保单无法继续履行下去，保险公司将按照规定终止保险合同）。


　　三、保单如何规避风险？


　　如果投保人身故，就可能会造成保单合同无法继续履行或发生继承纠纷。那么，保单如何规避这样的风险呢?我们总结了三点建议：


　　1、指定第二投保人


　　当投保人身故后，则之前指定好的第二投保人就可以申请变更为新的投保人。


　　2、投保时附加保费豁免


　　指的是投保人保费豁免责任，是为了避免保单失效风险!


　　3、保单+遗嘱


　　投保人留下遗嘱，并在遗嘱中指定由谁来继承保单。


　　四、小结


　　还有一种最惨的情况，就是投保人不幸身故，生前也没有告诉过任何人关于保险的事，那么，这份保单恐怕只能随风而去了……


　　因为目前各保险公司的官网一般仅限投保人或被保险人注册后登录查询，其他人仅凭身份证号，是很难查到保险信息的，况且大大小小的保险公司那么多，也是非常难查的。所以投保后，一定要把保单情况告诉家人。