打开手机查养老金的人越来越多，但真正看懂计算结果的人却不到三成。隔壁张姐用计算器算出每月能领2800元，结果发现实际到账少了500块——问题出在她没算清过渡性养老金。退休金到底怎么算才准？今天手把手教你用对工具，避开那些坑。


　　一、找到靠谱计算器


　　别在浏览器随便搜个计算器就用。社保局工作人员最头疼的就是有人拿着野鸡网站的计算结果来窗口吵架。支付宝搜索"国家政务服务平台"，下拉到"社会保障"板块就能看到官方养老金测算工具。北京的王师傅在这算出来的金额，和社保局柜台核算结果分毫不差。


　　企业职工和灵活就业人员要选对入口。在工具首页，蓝色图标是企业职工通道，橙色是灵活就业通道。填错类型会导致计算结果偏差20%以上，去年深圳就有300多人因为这个原因算错金额。


　　二、搞懂必填数据


　　缴费基数别傻傻填现在的工资。在建筑行业干了30年的李工头，把月薪8000全填进去，结果漏掉了90年代每月才缴50块的时期。系统里有自动计算平均缴费指数的功能，勾选"自动计算历年缴费指数"选项，它会根据你的实际缴费记录自动加权平均。


　　工龄计算要算虚岁。从你第一次缴纳社保的月份开始算，哪怕中间断缴过，只要最后累计满15年就行。广州的陈阿姨把断缴的5年扣除了，结果少算了800多块。系统里的"视同缴费年限"要填档案里记载的国企/事业单位工龄，这个数据得去档案存放处查。


　　三、看懂计算结果


　　别被首页的预估金额忽悠。点击详情页往下拉，你会看到基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。杭州的赵会计发现自己的过渡性养老金占了总额的35%，这就是很多人漏算的关键部分。


　　社平工资要选对年份。系统默认的是当前社平工资，但实际发放时会用退休当年的数据。2025年退休的人，要把预测的社平工资增长率调到4%-6%。在国企做HR的老周说，这个参数差1%，最终结果能差200多块。


　　看到这里你可能要问：自己查的社平工资准不准？ 每月15号后登录当地社保局官网，在"信息公开-统计数据"栏目能查到最新数据。今年开始，广东、浙江等地的系统已经自动关联当地社平工资，不用手动输入了。


　　计算结果比预期少怎么办？先看缴费基数是不是按实际工资填的，再看有没有漏掉视同缴费年限。建筑工人老吴发现自己少算8年军龄，补上后每月多了600多块。系统里的"未来工资增长率"建议填3%-5%，填太高会虚增预期。


　　某社保局工作人员透露：去年用计算器的退休人员中，83%的人没有点开"详细说明"，结果漏掉了职业年金和企业年金。机关事业单位人员要特别注意这个隐藏项。


　　现在就去支付宝试算看看，把你的计算结果截图发到评论区，看看有没有人比你领得多。已经在领退休金的叔叔阿姨们，说说你们实际到账的金额和计算结果差多少？这个对比可能会改变很多人的缴费选择。