浩天保之前给大家分析了社保养老，退休之后，根据你不同的缴费档次，每月可以领取的养老金大概200-400左右，职工的社保相对高些，有1000左右。

　　据国家人社部的统计，2020年的人均养老金2900元，城镇非私营单位就业人员社会平均工资为8114.9元，替代率已经降至35.7%。

　　对于大多数人而言，这点养老金还是远远不够的，随着时间的推移，这点钱恐怕最多也就在小县城勉强凑个温饱。

　　越来越多的人开始关注商业养老保险。

　　相对于社保养老，商业养老保险更简单些，缴费透明，领取规则透明，直接写进合同，不需要你老是去关注政策调整，自己去计算那个养老金多少多少。

　　也有不少老人家错过了社保养老的缴费期，不够15年，或者之前缴费的比较少，现在年纪大了，也补缴不了多少了。

　　在这种情况下，那就不得不赶紧考虑配置商业养老保险了。

　　目前在保险圈，比较火的两种养老保险产品，

　　一种是年金保险，每年固定领取，直到终身（106岁），

　　一种是增额终身寿险，比较灵活的领取，根据保单的现金价值，可以随意支取。

举个例子

　　就以58岁男性为例，计划投保某养老产品，每年缴费2万，连续缴纳5年，选择65岁开始领取年金。

　　这里说下，领取的时间，商业养老保险有规定，不得早于国家法定的退休年龄，也就是说最早可以选择55岁领取。

　　但是呢，这个投保缴费时间，您老就得提前了，至少得提前个三五年。当然如果你有积蓄，不差钱，时间也错过了，商业保险最晚70岁也可以投保，保费一次性缴齐。大多数产品，是60岁上限，在领取年金之前，保费要交完。

　　现在我们简单点，

　　就以58岁张三为例，缴费2万*5年，计划65岁领取。

　　01、比如张三投保某A年金保险，每月可领取600元，每年7200元。

　　80岁累计 115200。

　　90岁累计 187200。

　　100岁累计 259200。

　　02、投保某B 年金保险，

　　只能选择趸交10万，65岁领取每年7500元，每月637.5，

　　80岁累计 120000；这个可以保证领取20年，累计157500。

　　90岁累计 195000。

　　100岁累计 270000。

　　03、某C增额终身寿险

　　58岁张三选择一次性缴费10万，初始身故保额14万。

　　第五年保单现金价值108660元，

　　80岁现金价值210970元。

　　90岁保单价值297590元。100岁现金价值419780。

　　106岁现金价值507220。

　　领取方式也很简单，在其保险公司官微里面，绑定你的保单，就可以操作了。

　　增额终身寿的身故金，一般产品都会给三个选择，

　　1、已交保费×给付比例

　　2、现金价值

　　3、有效保额

　　而我们能够拿到的就是这3者中的较大者！年金保险基本也一样。

　　另外需要注意的是收益率问题，

　　根据银保监会规定，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%。年金险可以在不超过3.5%的1.15倍范围内设置利率，3.5*1.15=4.025，这也就是4.025%年金险的来源。

　　换句话说，就是在整个保障期间内，总体收益率是不能超过3.5%/年的。所以，如果当有人跟你说：我推荐的终身寿险收益率超过3.5%了，要么是他在骗你，要么是他也不懂。