（图源：知乎）


　　这个问题问的人好多，让我实在惊讶，就可能很多人，真的根本是没有意识到养老保险对老后的自己有多重要。


　　之前写过刘润老师聊的话题，“老年人全都年轻过，但年轻人全都没有老过，根本不会意识到这笔钱对于老后的自己有多重要”。无独有偶，今天在一个饭局上，大家也聊到这个话题，大家还是一致认为退休后能拿到跟现在工作一样多的钱，证明确实很多人并不了解社保的机制。


　　先说结论：养老保险，对于每一个人来说，都很重要，因为我们每一个人都会老。所以养老保险必须要根据自己的情况提前做规划，至于说划不划算，其实可以做一些优化的，做到既没有交费压力，也能保证以后的养老生活。


　　下面分别从“是什么”WHAT、“为什么”WHY、以及“怎么做”HOW这三个方面来聊一聊。


　　1、社保养老金是什么？WHAT


　　我国社保养老金，通俗点说也就是用现在年轻人交的社保的钱去支付退休老人的养老金，是属于现收现付制。


　　但是随着现在人口老龄化、少子化的趋势的加深，导致交养老保险的年轻人越来越少，而领养老金的老年人却越来越多，养老基金的支付压力就越来越大。


　　就比如我们把国家这些统筹的社保退休金，当成是一个蓄水池，那么这个蓄水池蓄的蓄水速度是远远大于流出的速度的，所以现在的老人他们拿的退休金相对来说比较多，在2000年左右的那个时代，社保退休金的替代率，公职人员甚至去到120%。


　　2、为什么养老保险那么重要？WHY


　　那就要从目前社保养老金所面临的困境讲起。


　　现在的退休金替代率的水平大概是怎么样的呢？据中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文所说，目前我国的职工养老保险替代率约为40%。也就是退休前月入1万，退休后每月只能拿到4千的养老金。这种落差有多少人能接受？更别说，很多人月收入都不到1万.....


　　（图源：经济观察网）


　　而根据世界银行建议，养老金替代率在70%以上，才能保证退休后生活水平保持不变。显然，现在我们的养老金替代率已经低于国际标准，这也意味着，未来我们这一代的养老金水平，还不如现在的退休老人。而且前几天还爆出了社保利息已经在缩水了


　　（图源：小红书）


　　2.62%，这个数据实在让人心惊。 要知道，过去的记账利率可是动辄6%以上，现在可真是“大跳水”了。


　　（数据来源：《全国社会保障基金理事会基本养老保险基金受托运营年度报告》）


　　再看看中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，一些地方退休金出现了亏空以及社保退休金将在2035年左右耗尽等等。


　　而国家为此，也采取了很多措施，包括现在落实的闹得风风火火的延迟退休、延长养老保险的最低缴费年限、财政补贴、统筹调剂等等。


　　因此国家并不是不想照顾好我们的养老，而是已经用尽了能用的办法，还是没法避免养老金耗尽的问题。


　　即便我们确实相信国家的力量，不会让咱们一分钱都领不到，肯定会保住我们退休后的温饱。但仔细想想如果只保住温饱，这是不是我们所期许的未来养老生活呢？所以按目前的形势来看，光靠社保养老已经不现实，我们个人也得想想办法。


　　3、普通人应该怎么做好养老规划？HOW


　　国家早在几年前就多次提出，要加快养老第三支柱改革发展，完善我国多层次的养老保险体系。


　　我国的养老保障体系，有三大支柱：


　　第一支柱是社保养老金，属于兜底保障，能交的尽量坚持交；


　　第二支柱是职业养老金，包括企业年金和职业年金，但通常只有体制内的职工才有；


　　第三支柱是个人养老金、去年刚全国推广的个人养老金制度、商业养老保险（年金险）等都属于这类，适合所有人配置。


　　看下来，第一支柱兜底是必须的，第二支柱并不适合大多数人，所以建议大家从这个第三支柱入手，这个方式既有国家政策支持，安全有保障，又可以强制储蓄，帮我们实实在在攒下养老钱。


　　比如个人养老金： 每年最高可以存入1.2万元，既可以用于储蓄也可以用于购买理财产品，包括存款、养老理财、养老保险、指数基金等，可以根据风险偏好选择合适的产品； 同时还有国家税优政策支持，税率在10%及以上的朋友能够享受到较大的节税优惠。


　　又比如配置商业养老保险，像社保一样，每年固定往里投入一笔钱，这笔钱随着时间的增长而复利增值，到时候就可以取钱出来养老了。这就是国家官方给我们老百姓的最佳方案，确实是一种很好的形式，也可以说是当今你能在中国找到的，最稳的养老办法 。


　　另外，在这基础上，偏积极点，也可以考虑通过配置一些全球化的基金组合，用来提高养老储蓄的整体收益，对抗通货膨胀。


　　当然，这只是一个很笼统的养老金规划建议。 具体到每个人身上，因为情况不一样，比如财务情况、风险偏好、对养老生活的期望，所以实际适合的方式也会有所不同， 建议大家还是从自身需求和财务状况出发，去做一个完整科学的养老规划。


　　只要我们的家庭越早认识到养老要靠自己，越早开始觉醒，利用时间的复利，去提前准备。那么，我们就能比周围绝大多数的家庭，走得更前一点，也更轻松一点。