随着年龄的增长，很多人开始为退休后的生活担忧。其中最担心的是退休后，由于社保工资不够多，每月收入与工作时相比呈断崖式下跌，日子会不会过得紧紧巴巴？

　　这种不安，让很多人陷入对未来的焦虑。今天我们就来聊聊增加退休后收入的可行的方法之一——利用香港保险的年金计划来增加养老年金。希望可以对你有所帮助。

避免陷入焦虑，退休并不可怕

　　中年人陷入退休焦虑在所难免，毕竟中年人承担着家庭的重担，父母养老问题、子女教育问题、家庭生活日常开支，无不需要一定的现金流水来支持。

　　但退休也不全是让人焦虑的事情，退休后你有更多的时间，相比于老一辈，等我们到退休时，无论心理和身体健康条件都还处于相对年轻的状态。我们会有更多空闲的时间来完成年轻时没有时间做的事情，比如旅游和发展自己的兴趣爱好，甚至开启一份新的事业。

　　养老金只是退休生活的一部分，虽然社保工资可能只是退休前的收入的一半甚至更少，但我们可以趁现在未雨绸缪，利用目前积攒的积蓄，创造增加退休金的机会。

　　在前些年银行利率还较高的情况下，将短时不会动用的积蓄存入银行定期，以当时3%-4%的利率，大额定期存款还可以获得不错的回报，利用5年期的滚动定存，还可以产生一定的复利效应，到退休时也能积攒下客观的财富。

　　前些年一些银行的理财产品还可以获得更高的利率，但现在包括银行存款利率在内，都下调了很多，甚至定存也很难买到5年期的了。而且可以看到，在未来一段时期，都将还会保持在低利率的状态。

　　这几年高息股投资逐渐被人们发掘出来，A股中部分优质企业每年的分红能保持在5%-7%的范围，的确是一个不错的投资途径。但相对也有一定的风险，就是这笔投资会和一家企业的业绩强相关，而企业的业绩又和它所在的市场强关联。即使是某一领域的龙头企业，业绩也难免受到行业经济周期的影响。

　　虽然一家企业短期3-5年内的业绩或许可以被准确预测，但5年甚至10年的业绩预测就难以保证绝对正确了。

　　其实除了银行定存、理财产品、购买高息股之外，香港保险也能够产生一个稳定的回报，而且经济周期对它的影响没有像对证券市场的影响那么大。针对退休金的问题，香港保险中有年金计划，既简单又实用，适合想提前规划退休生活的人。

香港保险怎么帮你增加养老金？

　　针对养老金，香港保险产品中有延期年金计划产品。它的逻辑很简单：你在工作时每年存一笔钱，存几年后，到退休年龄就能每个月领一笔钱。这笔钱加上你的社保养老金，就能让退休生活更有经济基础。

　　以香港保诚保险的“隽逸人生延期年金计划”为例，假设王女士在41岁时开始投保，每年存入16000美金，到45岁时存完5年，共计存入80000美金。到王女士60岁时，已完成20年的积累期。那么王女士可以在60岁起，每月领取525美元的保证每月年金和341美元的非保证每月年金，合计867美金。可连续领20年，至王女士80岁时领完，并在最后还可以获得24416美元的终期红利。

　　相当于王女士在41-45岁期间为自己的养老金投入了8万美金（按近年平均汇率约为57万人民币），在60-80岁的退休期间一共获得了23万4千美金（按近年平均汇率约为165万人民币）的养老金。

　　这里需要注意的是香港保险里的几个概念，保证每月年金代表保证可以领取的资金，不会变多也不会变少，非保证每月年金是会浮动的部分，它主要与保险公司自己的投资回报有关，考量它的浮动情况可参考保险公司的历年分红实现率或者它公布的该产品的历年实现总现金价值比率。目前按保诚公布的该产品的完成情况来看近三年的实现率为100%。

　　让我们回到上面的例子，这意味着王女士在60-80岁的退休生活中，每月从保险公司可领取的年金为867美金，按近年平均汇率来看大约6100元人民币。

　　如果王女士每月社保工资还有4000元，那么王女士退休后每月收入还能有1万人民币左右。这对退休生活的开销是极大的补充。

　　如果王女士在51岁-55岁时再投入8万美金，则这笔投入将覆盖王女士70岁到90岁的退休生活并且在70岁-80岁之间因为两期保险的领取时间重叠，所以会收到两份养老金。

　　需要特别指出的是，香港保险中这类年金计划的回报利率大多在3%-4%之间。超过当下银行和理财产品的利率，也可以跑赢未来的通货膨胀，但没有投资高股息股票的收益高。它主要是胜在稳定且可以穿越经济周期。

　　香港保险中还有分红型储蓄险，长期回报率可达4%-7%，但领取方式和养老金不同，我们将在其它文章中进行介绍。

为什么选香港保险来养老？

　　这主要在于香港保险的几个优势：

　　稳定收入：年金计划是稳定的，每个月固定给你钱，不用担心自己乱花或者投资失手。

　　全球认可：香港保险公司的服务和信誉在国际上都很有口碑，像保诚已有170多年的历史，理赔快、信誉高、投资水平稳定。

　　抗通胀：虽然年金金额固定，但比起银行存款的低利息，它能更好地帮你对抗未来的物价上涨。

　　波动小：所有投资型理财产品包括投资型保险产品都受经济环境和市场波动影响。香港保险的优势体现在它并非是单一市场投资，它的全球资产配置属性与保险公司的利润平滑手段让它的保险利率波动较小。

买香港保险要注意的地方？

　　1，选择历史悠久的保险公司

　　经营时间久的保险公司有丰富的历史资料可以查询验证。这会让你对考察保险公司的偿付能力、投资能力、分红实现能力有清晰直观的认识。

　　2，选择靠谱的保险顾问

　　一个负责任的保险顾问会跟你的需求和实际情况来提出建议以及制定计划供你选择，而不是强行推销产品。

　　3，不能只看计划书中的数据

　　更多需要参考该产品的历年分红实现率、总现金价值实现率等历史数据，再结合你对经济环境与周期的理解来判断该产品在未来所可能实现的最低、最高预期是否能令你满意。

　　4，量力而行

　　这是最重要的一点，除了多比较、多了解以外，一定要对“保险是一种长期甚至超长期投资”这一概念有深刻的认识。需要对如果提前退保尤其是较为早期的时候提前退保会有现金损失这一特点有清晰了解，因为这与投资高息股但却因为急需用资金选择在股价低于成本的时候卖出股票而承受损失的结果是一样的。

　　量力而行，仅使用在可预期的未来长期不会动用的资金进行投资。如果未来很大程度上会动用这笔钱，那么做为期1-3年的银行定存会更加灵活。

写在最后

　　退休，不完全是职业生涯的终点，而是另一种生活的开始，甚至是另一种职业的开始，也许你会在自己的专业领域分享经验，也许你会在一个你熟悉的领域开启你以往没有时间进行的创作，以你的经验和感悟帮助他人成就自己。

　　我们都希望老了以后，能住得舒服、吃得开心、偶尔还能出去看看世界，重拾并坚持自己的爱好，充实我们的精神世界。

　　社保是基础，投资理财或者香港保险能给这份基础增加厚度，让你的养老金更厚实，让未来的日子过得更踏实、更自在。

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