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　　本文作者：陈丽娜 │ 前财经记者、行业研究员

　　社保的“第六险”要来了。

　　在近日召开的全国长期护理保险（下称“长护险”）高质量发展大会上，国家医保局党组书记、局长章轲表示，“十五五”期间，长护险制度将从试点转向全面建制。

　　

　　从2016年启动试点，长护险已前行了9年。这9年，也是中国老龄化曲线最陡峭的九年。在深度老龄化与少子化双重夹击下，长护险的推出意义非凡。

　　它帮助的是一个更为庞大而沉默的群体“失能老人”。

从治病到照护，让每个人老有所依

　　长护险是为长期失能人员提供基本生活照料，以及医疗护理密切相关的保障。

　　不同于医保解决“治病”问题，长护险解决的是“生存”问题。其筹资模式通常采用“个人缴费+单位缴费+财政补贴”的混合机制，部分试点地区通过调整医保统筹基金划转。

　　值得注意的是，不同于养老保险，长护险是终身缴纳的。全面推行后，无论是城市居民还是乡镇人员，每个人都需要缴纳。而缴费也并非全国统一，年缴费从30元到一两百不等，视每个人的收入情况而定。

　　

　　从政策来看，往后长护险的“费率制”降成为主流，即意味着“收入越高，缴费越多”。

　　根据国家发布的《长期护理保险服务项目目录》，长护险保障的内容包括清洁照料（洗头、擦浴）、饮食照料（协助进食）、排泄照料等基本生活服务，以及鼻饲护理、压疮护理等专业医疗护理服务。

　　对于老年人来说，以后尊严不是一个抽象的名词，而是一张干净的床单。

　　而国家为什么要推出第六险？其实还是在于老龄化加剧，一是要缓解社会养老经济负担，二也是缓解子女的照护负担。防止一人失能，全家破产的局面。

政策落地仍存在实际阻碍

　　值得注意的是，长护险的缴费额可能难以长期固定。

　　随着老龄化程度加剧，领取待遇的人数将呈指数级增长，而缴费的主力军劳动人口却在缩减。未来的费率上调几乎是必然的。如何在不显著增加个人缴费的情况下，保障每人的长护权益，是一道难解的题。

　　

　　说白了，长护险就是在与时间赛跑，在变老之前存够购买尊严的钱。

　　同时，长护险还高度依赖每个城市的筹资能力。在上海、北京等经济发达地区，资金池充裕，服务标准高，保障效果自然好。但是在人口流出大省、财政吃紧的欠发达地区，人均筹资水平低，保障可能流于形式。而地理位置不应该成为，决定生命最后阶段质量的核心。

　　此外，笔者认为，长护险最大的瓶颈不在钱，在人。目前中国失能老人超过4000万，但持证养老护理员仅50万左右，缺口巨大。并且现有护理力量专业度低，流动性大。连锁化、品牌化的专业照护机构寥寥无几。

　　长护险推行后，护理产业能否跟上配套，成为一大关键。

对比国外，长护险的经验与教训

　　事实上，长护险并非中国首创，德国和日本就有多年的长护险推行历史。

　　

　　德国与日本在制度建立之初，最核心的动作是建立了全国统一的失能等级评估标准，如日本的护理等级为1-5级。这确保了待遇发放的公平性。相比之下，中国目前各试点城市的评估标准不一，亟需建立一套科学、透明、跨区域通用的国家标准。

　　公平的前提，是所有人都被同一把尺子衡量。

　　从德国和日本身上，我们也吸取了教训。

　　日本长护险实施后，因初期门槛设置宽松，导致受益人数和总费用远超预算，财政压力剧增。中国确立的“终身缴费”则避了部分风险，不过还是需要建立动态的费率调整机制，防止基金池穿底。

　　需要注意的是，如今摆在德国和日本面前的，都有一个共同的难题。由于本土劳动力短缺且薪资缺乏吸引力，护理行业长期面临用工荒，即便开放外籍劳工引进也杯水车薪。

　　中国未来同样也会面临少子化问题，且难以像日本那样依赖外劳，未来护理人力的短缺，将比资金短缺更难解决。

　　老龄化社会最昂贵的资源不是货币，是年轻的人力。