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　　原创 Cici 首席探险官 昨天


　　先说两件事情，都是真事儿，而且都是身边亲人犯的傻。我相信还有很多人犯过，将来一定还有更多人会犯。这件事不是一件小事，会让我们后悔莫及到吐血。我讲了，如果你看到，希望你注意，特别是要告诉家里上了年纪的老人，有的钱能省，有的钱，千万不能省！


　　第一个亲人，男性，有冠心病，医生让做支架，因为没钱就没做。还差两三年退休，平时抽烟喝酒，饮食油腻。没有单位交社保，自己交觉得压力太大，于是弃交养老保险。不仅弃交养老保险，连医保每年一千多也嫌贵，改成了居民医保。


　　还有一个亲人，女性，已经退休，平素身体健康。因为职工医保女性要连续缴费25年才能终身享受，所以在退休后每年还要交一千多元。考虑到自己身体健康，不怎么用得上医保，就把职工医保停了，每年花二百多交了个居民医保。悲剧的是，最近查出来肝癌，要住院了才知道居民医保和职工医保差别这么大，而商业保险也买不了了。真的是扎心扎出血了……


　　为避免悲剧重演，今天一次讲清楚。


　　01


　　谁可以交居民医保，谁可以交职工医保？


　　居民医保统称城乡居民医保，主要针对城乡居民，包括：未成年人、无业人员、已到法定退休年龄的人、农业户口。


　　职工医保则是针对在职的企业、事业单位职工，公务员并轨后也是交职工医保。


　　但是没工作、或者没有固定工作、自由职业的人能不能交职工医保呢？其实是可以的。女性不超过55岁，男性不超过60岁，都可以参加职工养老保险，超过的参加城乡居民养老保险（各地政策有所区别）。不管是本地人还是外来人口，都可以，带上身份证到居住地或者户籍所在地的任意社保经办机构就可以办理。


　　02


　　职工医保和居民医保怎么交费？


　　单位交的社保包括五项：养老、医保、工商、生育和失业。交费不需要操心，单位出大头，我们出小头，按月从工资里扣，扣多少则看单位给你按什么基数交费。交费基数越高，以后退休待遇越好，但是差别主要是养老这块，医保的交费和待遇都一样。


　　灵活就业人员在社保窗口参保，只能交养老和医疗两项，没有工商失业和生育。费用方面，以武汉市为例，目前灵活就业人员有7个交费档次，最低的一档养老保险748元，最高的一档养老保险3740元，医疗保险则是一个标准，373.98加7元的大额医疗，所以最低档的养老保险加医疗保险每月要交1129元，算下来每年就是13548元。说实话，不少了。很多人都会感觉有压力。


　　如果实在交不起，也可以单独只交医疗保险，一个月三百多块钱，我相信基本都能交得起。


　　但是别忘了，养老保险最低要交足15年才能享受退休待遇。很多人因为这个交了15年就不交了，这是极度错误的行为！交十五年，只能说可以享受退休待遇，但是能领的养老金，我估计到那会能不能吃饱饭还是两说，最美夕阳红那是别提了。咬咬牙，尽量多交几年，不要只图眼前不管将来，要知道三十年后中国将迈入超级老龄化，那时候满大街都是老头老太太，人家老了潇洒自在，你每天吃糠咽菜，那该是个啥滋味？


　　居民医保则是按年交费的，以武汉市为例，2020年居民医保个人交费标准是250元。带上身份证到到本市任一街乡镇或社区村的居民医保经办窗口就可以办理居保新参保登记手续。


　　03


　　职工医保和居民医保的保障内容有啥区别？


　　居民医保一年只要二百多，职工医保一月就得三百多，那区别到底大不大呢？各地政策会稍有区别，但差别不会太大。以武汉市职工医保为例，享受的报销待遇如下：


　　


　　居民医保的报销待遇如下：


　　


　　对比下我们可以看到：


　　1、报销比例差别很大！ 以三甲医院为例， 职工医保的报销比例是86%-98%， 而居民医保的报销比例只有60%-75%。有人可能会觉得，居民医保在一级医院报销比例也有90%啊。你要知道，一级医院差不多就是基层社区医院，小病小痛这些问题在哪里治区别都不大的，花的钱不多也体现不出来差别，但是严重点的疾病基本你会在社区医院去看吗？县级医院都够呛，只能往三甲走。费用大了，再加上很多自费项目，差别就出来了。


　　以某次在三甲医院住院花费10万元为例：


　　职工医保报销（100000-800）x 86%=85312元


　　居民医保报销（100000-800）x 60%=59520元


　　超过10万后的费用差距更大！


　　2、报销上限差别很大！职工医保每年基本医疗上限24万元，超过后有30万的大额医疗。居民医保每年基本医疗上限只有15万，超过后虽然也有30万的大额医疗，但是设置了12000的起付门槛，还设置成分级报销的方式。


　　报销额度更低，再加上报销比例更低，一场大病下来，扣掉起付线和自费费用，居民医保能报到40%-50%就算不错了。


　　04


　　居民医保报销太低有没有什么办法弥补？


　　前面介绍，有几种情况是买不了职工医保的，一是年纪小，婴幼儿和在校学生只能买居民医保；第二是以前没有交过社保，现在年龄已经超过了职工医保的交费上限（女55，男60，各地政策会有区别），只能买居民医保。除了这两种情况，其他的人都建议买职工医保，或通过单位缴纳，或自己在窗口以灵活就业人员身份参保。


　　未成年人和大学生，补充居民医保的不足怎么做？


　　三岁以内用一份涵盖意外和小金额住院医疗报销的住院医疗险加一份百万医疗，保费每年1000元以内。


　　三岁以后用一份学平险加一份百万医疗，保费每年500元左右。（不同年龄段和不同产品会有所区别）


　　老年人只有居民医保，怎么补充保障？


　　身体比较健康的买百万医疗，有三高等慢性病的买癌症医疗。具体可以参考我们的文章《60岁老人怎么买保险？推荐几款又好又不贵的实用型老人保险给你》


　　05


　　有社保再买商业保险有什么好处？


　　商业医疗保险的投保跟你有没有“社保”密切相关，我们投保的时候，会被问到，你是以有社保身份投保，还是无社保身份投保？而这个“社保”，指的就是国家的基本医疗保险，不论是职工医保，还是城乡居民医保，都属于商业保险认为的“社保”的范畴。


　　有医保再购买商业医疗保险的第一个好处就是便宜很多！以某热卖网销百万医疗为例，有社保投保的费用只有无社保投保费用的不到一半：


　　


　　有医保购买商业医疗保险的第二个好处是商业保险的报销比例高。如果你按照有医保的身份投保，住院先用社保进行报销，那么在扣除免赔额后，商业医疗保险对于剩余部分的报销比例最高能达到100%，并且涵盖社保范围外的自费费用，比如自费药、自费检查、自费诊疗项目等。但是如果你以有社保身份投保，住院的时候却没有使用社保，那么商业保险的报销就要打折了，一般会打六折。


　　比如武汉的同济医院，应该是属于华中地区首屈一指的医院了，三级甲等，百年老字号，湖北人民大病首选的医院。但是有一个问题，同济只接受本省的异地转诊，就是下面县市看不好，转院到同济的这种情况，医保是可以报的。但是本地人到同济住院却不能用医保，你要来可以，只能全额自费。这个就很头疼了。Cici曾经有朋友表示，生病只认同济。那么这种情况下，按照有社保身份投保，结算的时候却没有使用社保，只能按照60%报销。当然，具体的产品会有差异。


　　所以，如果你没有医保，或者嫌异地转诊麻烦，再或者你只认定类似同济这样的医院，Cici建议你投保的时候就多花点钱，按照无社保的身份投保，花钱省事。


　　除了以上两个好处，商业保险还具备一些“特异”功能，比如重疾绿色通道可以协助挂号、安排专家、病房；垫付功能能够帮病人垫付住院押金；肿瘤特药服务能够让病患免费吃到靶向药；有的产品还可以安排入住医疗条件更好的特需病房并且全额报销；还有的产品可以安排赴海外进行就医……


　　这些都并非遥不可及，一年几百元就搞定了


　　最后用两个例子说明商业保险是如何对社保进行补充的：


　　第一个例子：王阿姨，五十五岁，刚刚退休，不幸确诊乳腺癌。有职工医保，没有别的保险。发现后家人就想进当地最好的医院去治，但是医院排队的人满为患，一床难求，排了好久，还托人找了关系才弄到床位。住进去后化疗、手术……王阿姨担心钱花得多了，心情一直很沉重，用药各方面也精打细算，尽量省钱。经过基因检测发现王阿姨的情况适合用靶向药物进行治疗，靶向药价格昂贵，虽然某些药品已经纳入医保目录，但是费用仍然不低，再加上供不应求，王阿姨的抗癌之路道阻且长。


　　第二个例子：李阿姨，也是五十五岁，当了一辈子家庭主妇，一次体检中被查出肺癌。李阿姨只有居民医保，但是孩子还给她买了个百万医疗。在李阿姨确诊后，保险公司的重疾绿通功能就启动了，联系好专家和床位，最快的速度为李阿姨办理的入院手续。因为李阿姨家庭条件不是很好，凑齐住院押金有些困难，家属向保险公司申请了押金垫付。整个住院费用居民医保报销后的部分，百万医疗全额报销，包含使用的自费药、自费检查项目等社保外费用。李阿姨也适合靶向药，虽然医院供药紧张，但是百万医疗自带肿瘤特药服务，只要是医生开具的责任内的靶向药及免疫治疗药物，即使无法在医院购买，保险公司会安排患者在合作范围的药店购买，费用实时结算。最重要的是，即使因为癌症理赔过，李阿姨的医疗险来年还能继续续保。虽然不幸患病，但李阿姨的家庭并没有因此产生巨大的经济损失，有百万医疗的护持，李阿姨的抗癌之路也轻松了很多。


　　王阿姨有职工医保，李阿姨只有居民医保，相同的人生际遇，不同的医疗待遇。一份最简单的保险很可能会改变人的命运，谁说穷人不能逆袭？


　　写在最后：


　　职工医保也好，居民医保也罢，一定要有。但只要还能买得上，补充商业医疗都建议买。人在面对大病来袭的时候，真的很挣扎、很脆弱、很无力，贫穷加病魔，会夺走一个人最后的尊严。谁不希望绝望的时候天降一根救命稻草？但佛度有缘人，如果你不去了解，不去相信，佛在眼前也救不了你。我会这么说，因为我看过在死神面前挣扎和徘徊的人们，神色各异，但都是追悔莫及。如果你问他，现在还有一份保险你买吗？你觉得答案会是什么？


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