每年续保车险时，业务员热情推荐的各种附加险总是让人眼花缭乱。这些看似贴心的保障背后，隐藏着不少消费陷阱。本文将为你揭秘那些根本不值得买的"鸡肋险种"，教你用最少的钱配齐真正有用的保障。

一、这些附加险都是智商税

　　1. 划痕险（鸡肋指数★★★★★）2000元保额每年收费400-600元，处理3处划痕就触发来年保费上浮30%。实际上轻微划痕建议用补漆笔处理，严重损伤直接走车损险更划算。

　　2. 涉水二次启动险（坑人指数★★★★☆）发动机进水后二次点火造成的损坏，普通涉水险根本不赔！这个险种本质是保险公司把本应承担的风险单独拆卖，且仅限配备自动启停的车型。

　　3. 精神损害抚慰金险（迷惑指数★★★★）交通事故导致第三方精神损伤才赔付，但我国司法实践中精神损害赔偿门槛极高，普通剐蹭事故根本用不上，保额却要额外花费200-500元。

　　4. 轮胎单独险（套路指数★★★☆）只保轮胎单独损坏（如马路牙子刮破），但事故导致的轮胎损伤本就包含在车损险内。更坑的是要求必须投保全车盗抢险才能购买。

二、这些险种要看具体情况

　　1. 自燃险（老旧车建议买）新车自燃概率低于0.02%，但8年以上老车因线路老化风险骤增。注意改装过电路的车即使投保也可能被拒赔。

　　2. 节假日翻倍险（出游族可考虑）春节/国庆等长假出行，三者险保额自动翻倍。适合经常自驾游且基础保额不足100万的车主，但平时不出远门的没必要。

　　3. 医保外用药险（新手建议加）30元保2万额度，能覆盖交通事故中超出医保目录的药品费用。虽然使用概率低，但保费便宜建议新手附加。

三、科学配置车险公式

　　必买组合 = 交强险 + 车损险 + 三者险（200万起） + 医保外用药险