第 564 篇产品测评

　　万众期待，又一款终身防癌医疗险上市了。

　　这次来头不小，由腾讯微保和平安联合定制，叫做 微医保终身癌症医疗险。

　　这款产品一经上市，就备受关注。那它保障如何？有没有优势？值不值得买呢？

　　今天，深蓝保实验室就来为大家测评分析，揭开这款产品的庐山真面目。

　　主要内容如下：

防癌医疗险，到底适合谁？微医保终身防癌医疗险，保障怎么样？3 款终身防癌医疗险，哪款更值得买？

　　医疗险多种多样，你适合哪种？

　　过往我们测评了许多保险，对于大多数人来说，最需要买的就 4 类：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

　　这四类产品下面有还有很多分支，我们以医疗险为例：

　　同样都叫医疗险，保障却天差地别，买错产品很可能影响理赔：

百万医疗险：最适合大多数普通人考虑，一年几百块，就能最高报销上百万的大病费。防癌医疗险：只报销癌症的治疗花费，也是今天文章的主要测评对象。小额医疗险：专门报销 1 万左右的小病住院，比如摔倒骨折。高端医疗：适合有钱人考虑，一年保费好几万，但能报销私立医院，就医体验也非常好。

　　我们今天只聚焦于防癌医疗险。

　　它最大的优势就是：购买条件很宽松，特别适合身体不太好的朋友，比如高血压、糖尿病人群，或者是一些高龄老人考虑。

　　下面我们先帮大家分析下，微保新出的终身防癌医疗险值不值得买？

　　微医保终身防癌医疗，保障好不好？

　　“一人患癌，全家遭殃”，癌症作为目前最高发的重疾，光治疗费就要好几十万，备一份防癌医疗险很有必要。

　　目前微医保终身防癌医疗险已经上市，我们一起来看一下：

　　这款新品保障上十分全面，像外购药、费用垫付、就医绿通都有包含。

　　我们总结了这款产品的特点和不足：

　　特点一：能保一辈子

　　不少医疗险都是交一年保一年，产品一旦停售，到期就没有保障了，许多人会觉得没有安全感。

　　微医保终身防癌医疗险只要买了，保障就能持续一辈子。

　　在条款里也有明确说明：

　　特点二：价格可调

　　现在保终身的医疗险，都是保费可以调整的，毕竟保险公司要考虑长期的风险。

　　不过价格也不能随便调，以微医保终身防癌医疗为例：

　　可以看到，调价必须符合对应的要求，只有当产品不赚钱，或者赔付率过高时，才有可能调价。

　　特点三：按月缴费，还能打折

　　这款产品目前只能按月缴费，一定程度上降低了保费压力。

　　我们也帮大家算了一下，跟按年交的同类产品总保费差不多，在 第三段 有详细的对比分析。

　　此外，如果有 2 个及以上家人一起买，每个月保费能打 95 折，虽然没便宜多少，但能省一点是一点。

　　除了以上特点外，这款产品还有一个不足。

不足：非指定医院只赔 90 %

　　这款产品只有在指定的 90 家医院看病，才能 100%报销，其它医院只能报销 90%。

　　我们将这些指定医院分类整理了下：

　　对这款产品感兴趣的朋友，可以看下是否有自己当地的医院，这样看病也会更方便一些。

　　终身防癌医疗对比，哪款更值得买？

　　对于买不了百万医疗险的朋友，可以退而求其次，考虑防癌医疗险。

　　目前市面上最值得买的终身防癌医疗险，一共有 3 款：

i 康保终身防癌医疗险好医保终身防癌医疗险微医保终身防癌医疗险

　　到底该怎么挑选呢？深蓝保实验室为大家 360 度拆解一下：

　　直接说结论：

　　建议优先考虑 微医保、好医保终身防癌医疗险（支付宝搜索 “深蓝保严选” ），价格差不多的同时，增值服务会更加全面。

　　如果觉得保费压力大，微医保终身防癌医疗 支持按月缴费。

　　下面我们从 2 个重要的保障上，看看到底有哪些细节上的差异：

　　① 外购药

　　很多抗癌药医院没有，要自己去院外买，这种就叫外购药。

　　这三款产品都有外购药保障，并且支持指定医院直接结算，免去了后续申请理赔的麻烦。

　　不过，在具体的细节上还是有些差异的，具体如下：

　　一般来说，覆盖的医院、药品越多越好，从公布的资料来看，微医保终身防癌医疗险最好。

　　i 康保虽然没有公布具体指定药房数量，但和微医保防癌医疗险都是由平安承保，理论上应该差别不大。

　　此外，在详细对比条款时，发现微医保、i 康保防癌医疗险，对于外购药报销还有一个隐蔽的细节：未对处方药品耐药。

　　我们也专门咨询了核赔老师，病人是否有耐药性，并不太好确定，可能还是要医生诊断为主，大家知道有这个要求就好。

　　买前可以重点看下是否覆盖自家附近的医院，这样以后报销会更方便。

　　② 住院垫付

　　住院垫付就是你没钱看病时，保险公司帮垫付一部分钱，也是比较实用的。

　　以上产品中，只有好医保、微医保防癌医疗险有垫付服务，具体使用条件如下：

　　其实两个产品垫付要求差别不大，只是一些细微的差别：

好医保终身防癌医疗：住院期间能多次申请垫付，不过一旦出院后，就要抓紧申请理赔，不然下次住院没法享受垫付服务了。微医保终身防癌医疗：最好在住院的 5 天内申请垫付，我们也详细问了下，5 天后也能申请，不过要和理赔员详细解释下才行。

　　为了帮大家了解到这些细节，我们拨打了几十次客服电话，也多次咨询了微保、支付宝上的在线客服，只是希望能给大家尽可能有用的信息。

　　如果大家在实际理赔中，有不一样的地方，也欢迎反馈给我们。

　　身体不好的父母，投保方案新思路！

　　父母由于年纪大了，身体很容易出现问题，许多人买防癌医疗险也都是给父母买。

　　但防癌医疗险只报销癌症的费用，如果想报销更多该怎么办呢？

　　这里给大家提供一个搭配思路：防癌医疗险 + 惠民保。

　　具体方案如下：

　　惠民保几乎每个地方都有，它是当地政府推出的一项医疗福利。没有健康告知，一般只要有当地医保就能买，能报销社保内的看病费。

　　通过这种搭配，既能够保障癌症的治疗费，对于其他疾病导致的社保内费用，也能通过惠民保报销。

　　这里需要提醒大家，许多城市的惠民保，对于一些投保前就有的疾病，比如肝硬化、恶性肿瘤等是不赔的。

　　常见疑问答疑

　　关于防癌医疗险，我们整理了两个大家最常问的问题。

　　① 有了百万医疗，还要买防癌医疗吗？

　　如果身体条件能买百万医疗，就不用再买防癌医疗了。

　　虽然这两种保险都能报销医疗费，但百万医疗险更值得考虑，毕竟报销范围更广。

　　而防癌医疗险更适合于身体不太好，买不了百万医疗险的朋友。

　　② 有了防癌医疗，还要买防癌险吗？

　　虽然防癌险、防癌医疗险都跟癌症有关，但作用完全不一样。

防癌医疗险：专门报销癌症住院的花费。防癌险：得了癌症直接赔一笔钱，比如买 10 万赔 10 万，这些钱可以用来请护工、买营养品等。

　　防癌险的价格比较贵，如果你年纪不大，我们觉得可以和防癌医疗险搭配买，毕竟保障会更好。

　　如果是上了年纪的父母，预算不多的话，防癌险不买也可以，重点关注医疗保障就好。

　　癌症是人类最害怕的杀手，只要人活着，就会有癌变的风险。

　　如果今天的分享对你有用，欢迎转发给有需要的亲朋好友。

　　你买防癌医疗险了没？欢迎留言分享 ：）

　　写在最后

　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

　　保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

　　为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

　　只要关注深蓝保，给我私信：福利，即可免费领取以下资料包：

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