首先我们需要了解：


　　一、医保卡的钱从哪里来？


　　1. 职工医保


　　 ? 个人账户：每月从工资中扣除的2%（个人缴纳部分）+ 单位缴纳的30%左右，用于日常购药、门诊等小额支出。


　　 ? 统筹账户：单位缴纳的剩余70%进入医保基金池，用于住院、大病等报销。


　　 ? 居民医保 无个人账户，全部进入统筹账户。


　　2. 居民医保（新农合/城镇居民医保）


　　个人缴费+政府补贴全部进入统筹账户，无个人账户。


　　二、为什么刷了医保卡还要自费？


　　1. 报销范围限制


　　 ? 医保目录内：仅目录内的药品、检查、治疗可报销，目录外的需全自费（如进口药、高端检查）。


　　 ? 三项目录：药品（甲类全报、乙类部分自付）、诊疗项目、服务设施。


　　2. 报销规则限制


　　 ? 起付线：费用超过起付金额才可报销（如北京门诊起付线1800元）。


　　 ? 封顶线：年度报销上限（如职工医保住院封顶约50万元）。


　　 ? 报销比例：不同医院等级、地区比例不同（如三级医院报销70%，社区医院90%）。


　　 ? 自付比例：乙类药需自付10%-30%后再按比例报销。


　　3. 个人账户余额不足


　　当门诊或购药费用超过个人账户余额时，超出部分需现金支付。


　　4. 特殊情况


　　 ? 工伤、美容整形、境外就医等不纳入医保报销。


　　 ? 某些地区门诊费用需先用完个人账户余额，再自付一定金额后才能进入统筹报销。


　　三、医保卡扣款顺序示例（以职工医保为例）


　　1. 门诊花费1000元


　　 ? 若均为甲类药，起付线1800元未达到，需全部自费（可用个人账户支付）。


　　 ? 若个人账户余额不足，需现金补足。


　　2. 住院花费5万元（目录内费用）


　　 ? 起付线1300元自付 → 剩余48700元按85%报销 → 自付部分：1300 + (48700×15%)=8605元。


　　 ? 若使用个人账户支付自付部分，则无需额外现金；若账户余额不足，需现金补交。


　　四、如何减少自费支出？


　　1. 选择医保定点机构，优先使用目录内药品和项目。


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　　2. 小病去社区医院（报销比例更高）。


　　3. 办理门诊慢特病备案，提高门诊报销额度。


　　4. 补充商业医疗保险，覆盖自费部分和目录外费用。