8月份以后，重疾险要涨价了，10岁以下小朋友涨幅30%，30岁以上的涨幅15%，所以这几天我都会给家里有小朋友的做个通知。


　　重疾险这个名字取得真的很容易让人产生以下两个歧义：


　　第一、要生了重病才能赔付；


　　第二、跟自己平时交的医保、买的百万医疗商业险重叠了。


　　还是先看看重疾的冰山图，疾病来临时，我们以为只有医疗费用的支出，实际上却远远不止。


　　有些疾病使得我们没法立马返回工作岗位，或者已经没法适应之前高强度的工作岗位，那我们的收入就会有损失甚至没有了。但是房贷、车子、赡养老人、小孩教育、家里的柴米油盐并不会因为你没有收入了，就不需要支出了。


　　重疾险最初的设计就是为了弥补因得病而产生的【收入损失】，如同那个南非妈妈一样，治好了肺癌，医生要她休养三年后再去上班，但她要养活自己和三个孩子，不得不重新去工作，很快她的肺癌又复发，最终去世了。


　　普及完概念，再来解决两个常见的疑惑。


　　第一，重疾重疾，就是重大疾病才能赔付，这个很难赔付到，买来也没啥用。


　　一开始重疾险确实只有罹患重大疾病才能赔付到，后来保险公司条款不断优化，把轻症、中症加进来了，使得赔付难度降低了。


　　而且还会有豁免条款，人得了轻症，后续的保费就都可以豁免了，保障依然存在。


　　这真的是一个非常好的预防风险的工具，以一个0岁小朋友为例，每年交个3000多，就能拥有50万基础保额，重疾赔付4次，合计最高可赔付265万，轻中症共赔付6次，合计最高可赔付180万。


　　30年交下来，保费才10万，就可以保障一辈子，撬动200多万的保额。假设很不幸，中途得了轻症，那10万都不用，给香油钱求菩萨都不敢这么求。


　　这个险种就当是给自己存一笔专用款，需要用到的时候就有得用。如果健健康康活到最后，那更好，这笔钱就给子女了，总之是不会没有了的。


　　哪怕买不带身故责任的，那也有【现金价值】退，现金价值就类似于你买了个房子，房子的作用是遮风挡雨，但它也可以卖掉，卖掉也能得到一大笔钱。现金价值就是这一笔钱，通常会低于基础保额，因为毕竟给你保障了一辈子。


　　第二个问题，买的医保跟重疾险和百万医疗是不是重复了？


　　医保是为了解决一部分医疗费，但还有大量的医疗支出，医保是不负责的。百万医疗就是为了解决医保覆盖不到的区域，两者都是用来治病的，实报实销。


　　如上图，医保仅仅能覆盖白色部分，起付线以下可以用门诊险解决，左右蓝色和紫色部分可以用百万医疗解决，封顶线以上可以用重疾险解决。


　　重疾险是根据你买的保额来进行赔付的，不管你治疗用了多少钱，也不管你拿到这笔赔款去干嘛。所以你既可以拿它来治病，也可以拿它来用作康复费用，也可以用它来弥补收入损失。


　　以我为案例，我每年1.2万的保费，交了3年，大概就是3.6万，去年做了个小手术，算轻症，保险公司赔付了我20万，并且我剩下17年的保费都豁免了，我重疾和中症的保障仍然存在。


　　所以重疾险我一般都会推荐把缴费期限拉长，拉得越长越好，虽然总保费会贵一些，但出险概率同样也会增大，目前市场上最长可以35年交。


　　有些有钱的客户就觉得这点医疗费他们随时掏得起，没必要买。浙江有个富豪，买了2000万保额的重疾险，他说这么好的金融杠杆工具为什么不用？虽然有钱，能不用到自己的钱就不要用自己的钱，这样会导致自己的资产缩水啊。有病治病，没病留2000万给小孩也是不错的啊。


　　敲个重点，2000万保额一般是要分开几家公司买的，而且对体况要求很严格，跟你的资产也要匹配啊，不然很容易出现逆向选择。


　　目前大部分保司不体检的话一般只支持50万保额的投保，超过50万一般都要体检。


　　很多人怕麻烦，要买高保额就分开几家公司买，但这个也会限制的，不是说你想买多少就能买多少的，在买之前，保司都会询问一下你在其他家有没有买过，买了多少，再决定给你多少额度的。


　　趁着身体健康，年纪尚小，保险公司还能给你买，就买起来。年龄越小越划算，保费便宜，保障时间还更长。之前我同事去投保，30岁就被拒保了，这玩意儿还真不是你想买就能买的。


　　保?其险?实很简单，


　　要么“保人”，要么“保钱”，


　　“保人”：保?赚住?钱的人！


　　“保钱”，保?赚住?到的钱！


　　如?你果?不能保?赚证?钱的人一直?安平?和健康，


　　?那?必就?须买?外意?险、医疗险、重疾险、寿险。


　　如?你果?不能保证一辈?都子?有钱，


　　?那?必就?须买储蓄型保险，如?额增?寿和年金险。


　　每个家庭的情况都有不同，如果您有资产配置需求，可以找我聊一聊。


　　我可以帮您从实际需求出发，为您分析匹配甄选最合适的保险产品，呈现合理化配置方案~


　　全文完，多谢阅读！


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