2月27日上午，我市正式出台《佛山市个人住房商业贷款转住房公积金贷款管理办法》（下称“商转公”）。据悉，该新政将于4月1日起，正式施行。根据“商转公”政策要求，凡是我市住房公积金缴存职工，在本市行政区域内已办理个人住房商业贷款购买自住住房，且该商业贷款尚未结清，在满足我市住房公积金个人住房贷款申请条件，并获得原商业贷款银行同意的前提下，可向佛山市公积金中心申请公积金贷款，用于偿还部分或全部原商业贷款。


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　　随着新政的出炉，不少市民对于该项新政具体申请要求有着自己的疑惑和意见。2月27日，佛山市住房公积金管理中心贷款科科长罗海生通过佛山市新闻传媒中心《早晨从946出发》栏目，对市民热点关切的问题进行解答和回应。


　　相关链接：热点问题答疑


　　一、政策规定：“主借款人须为本市住房公积金缴存职工，共同借款人可为异地住房公积金缴存职工”，该条款市民如何理解？意思是即使伴侣在外地工作，也能一起申请“商转公”吗？


　　答：夫妻双方均满足本市住房公积金贷款的条件，当其中一方在本市缴存，另一方在异地缴存，在申请办理商转公贷款时，本市缴存的一方必须作为主借款人，异地缴存的一方可作为共同借款人。


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　　二、政策规定：“申请商转公贷款的住房是要属于借款申请人家庭（家庭指借款申请人、配偶及未成年子女）在佛山市行政区域内购买的首套自住住房”，这项政策咱们怎么理解？如果夫妻双方婚前各自贷款买了一套，可否选其中一套进行商转公？如果夫妻双方婚前各自买了一套，其中一套全款，一套贷款，贷款的房子可否申请商转公？


　　答：“商转公”政策中规定的“首套自住住房”，是指借款申请人在申请商转公贷款时，该住房属于借款申请人家庭在佛山市行政区域内的唯一住房。若借款申请人家庭在申请商转公贷款时，在佛山市已拥有两套或以上的住房的，则不符合申请商转公贷款的条件。像您举的例子中，夫妻双方婚前各买了一套房产，则意味着申请商转公贷款时，申请人家庭名下仍有二套房产，无论这二套房产是否有贷款，都不能再申请“商转公”。


　　三、如果夫妻双方在结婚前，妻子贷款买了一套房，婚后夫妻双方想申请商转公，进行共同还款，还款比例如何确定？是可以自由协商，还是各50%？


　　答：“商转公”政策中规定，借款申请人应为原商业贷款的借款人。如房屋属婚前房产，借款人仅为女方一人的，那么婚后申请商转公，仅能由女方一人申请商转公贷款。


　　四、如果我对原住房商业贷款银行的服务不满意，那么在申请商转公的过程中，可以更换贷款业务的委托银行吗？


　　答：不可更换银行。申请商转公贷款时，负责办理商转公贷款业务的银行应与原商业贷款银行为同一家银行，并且该银行属于本市公积金贷款业务的受托银行。目前，在本市行政区域内可办理商转公贷款业务的受托银行有：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、顺德农商银行、广发银行、佛山农商银行、兴业银行、南海农商银行、邮储银行、平安银行等13家银行。


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　　五、申请商转公的过程中，对于申请人原来的商业贷款申请剩余还款时间，是否有相关要求？


　　答：商转公贷款按本市现行公积金贷款政策中再交易住房贷款的相关规定执行，最短贷款期限为1年，最长贷款期限为20年；也就是申请商转公贷款时，原来的商业贷款申请剩余还款年限要大于1年。对于最长贷款期限举个例子说，譬如借款申请人的商业贷款剩余期限为10年，符合商转公贷款的条件，可将该笔贷款转为公积金贷款，最高贷款年期可为20年。


　　六、市民在申请商转公的过程中，最关心是申请额度、利率等问题，这个具体的要求是怎样？比如原来市民住房商业贷款100万，利率是3.3%，原来贷款是30年，现在还剩下20年还款，转成公积金贷款的话，优惠是怎样的？


　　答：商转公贷款额度，单人最高60万，双人最高100万，如家庭有二孩的，最高额度可上浮20%。商转公贷款最高贷款年期20年，公积金贷款五年以上首套房利率为2.85%。以100万贷款为例，如果商贷利率是3.3%，剩余贷款年期20年，还款方式为等额本金，办理“商转公”后，总利息约减少4.5万元。


　　七、如果夫妻双方其实都在异地工作，但是房子买在佛山的话，能不能申请商转公？


　　答：现阶段佛山市商转公贷款业务仅支持本市住房公积金缴存职工作为商转公贷款的主借款人。夫妻双方均为异地缴存公积金，暂不符合商转公贷款条件。


　　八、办理商转公的话，是否有手续费收取？


　　答：公积金中心所有住房公积金贷款业务包括商转公贷款业务均不收取任何费用。


　　九、如果市民此前购房时以办理“公积金+商业贷”的组合贷，那么根据本次新政要求，其中商业贷款部分是否还可以办理“商转公”贷款？


　　答：不可以。“商转公”贷款仅适用于纯商业住房贷款全额转为公积金贷款，或纯商业住房贷款转为商业与公积金组合贷款。对于组合贷款，无论公积金贷款部分是否已结清，其中的商业贷款部分均不能申请商转公贷款。


　　十、办理“商转公”贷款，是否一定需要取得《不动产权证书》？如果市民购买的是预售房，尚未收楼的话，能办理吗？


　　答：办理商转公贷款需要提供《不动产权证书》。“商转公”贷款本质上属于抵押贷款，其发放的核心前提是确立一个明确、合规且具备法律效力的抵押物。而《不动产权证书》作为房屋所有权的法定凭证，不仅能够证实借款人对房产拥有合法的所有权，而且是确保商转公贷款抵押物产权明晰、合法有效的关键依据。拥有《不动产权证书》或《房屋所有权证书》的房产作为抵押，可以有效避免贷款过程中可能出现的纠纷，有力防范资金风险，从而充分保障借贷双方合法权益。


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　　十一、目前我市准备了多少资金来支持本次的商转公？公积金中心在什么情况下会暂停或者恢复办理商转公贷款业务？


　　答：“商转公”贷款年度资金总额由公积金中心根据资金流动性及商转公贷款需求变化情况，向佛山市住房公积金管理委员会提交商转公贷款年度资金配额方案。目前，2025年度设定20亿作为商转公贷款资金。


　　商转公贷款业务的暂停或者恢复同时受以下两种因素的影响：


　　1、个贷率：


　　当个贷率＞90%，将暂停商转公贷款业务，已受理的商转公贷款申请将继续办理。暂停受理商转公贷款申请后，个贷率需要下降至85%以下时（即个贷率＜85%），才可恢复受理商转公贷款业务。


　　2、商转公贷款年度资金总额：


　　当本年度内商转公贷款审批金额达到设定的年度资金总额上限时，则本年度内将不再受理新的商转公贷款申请。次年1月1日起，资金额度将重新计算，并恢复受理商转公贷款申请。本年度内预设用于审批商转公贷款的资金额度未使用完毕的，剩余额度将在本年度末自动归零。


　　商转公贷款业务调整的具体情况，以公积金中心发布的公告为准。


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　　十二、需要办理商转公贷款的住房，曾办理公积金偿还购房贷款本息提取的，是否影响商转公贷款的申请？如果现在公积金账户里，只有几百块或者几千块余额的话，是否影响商转公的申请额度？


　　答：曾办理公积金偿还购房贷款本息提取的，不影响商转公贷款的申请。公积金账户余额直接影响商转公贷款额度的计算，根据我市现行公积金贷款办法规定执行，可贷款额度=账户余额×16倍×缴存时间系数。注：缴存满1年，缴存时间系数为1；缴存满2年，缴存时间系数为1.2；缴存满3年，缴存时间系数为1.5。


　　十三、办理商转公贷款是否需要一定同时办理冲还贷业务？


　　答：办理商转公贷款必须同时办理冲还贷业务。根据《佛山市住房公积金个人住房贷款管理办法》第六章第三十九条规定：借款人在本市缴存住房公积金的，在申请公积金贷款时应当同时办理住房公积金冲还贷业务，即授权公积金中心按照约定每月使用个人账户的资金直接冲抵住房公积金个人住房贷款还款本息，冲抵顺序按照约定执行。


　　十四、这次我们出台商转公新政，预计市民如果准备材料齐全的话，大概多久能完成商转公政策？


　　答：借款人向受托银行递交申请资料，受托银行受理该笔业务后次日起，5个工作日内将审核资料送达管理中心；管理中心自收到申请资料次日起，5个工作日内作出审批意见，并通知受委托银行可办理后续合同签订、抵押办理等手续；银行办理好相关手手续，将借款合同和抵押手续资料递交至管理中心提出放款申请，管理中心进行放款。


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　　文、图、视频/佛山市新闻传媒中心记者宋世伟、邵丽怀 主持人大田